LONDON (IT BOLTWISE) – Ab 1. Januar 2027 soll das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente für Neukunden ersetzen und dabei stärker auf Kapitalmarktchancen setzen. Die Grundzulage steigt auf bis zu 540 Euro pro Jahr, während die verpflichtende Bruttobeitragsgarantie wegfällt. Für das Standarddepot ist ein Kostendeckel von 1 Prozent vorgesehen, Marktangebote reichen laut Angaben teils deutlich darunter. Gleichzeitig laufen Anbieter bereits mit Vorregistrierungen und ETF-orientierten Angeboten in den Wettbewerb um Kundengelder.
Der geplante Start des Altersvorsorgedepots zum 1. Januar 2027 ist weniger ein Feintuning der Riester-Rente als ein Systemwechsel in der Logik der Altersvorsorge. Während bestehende Riester-Verträge fortgeführt werden können, entsteht für Neukunden ein neues staatlich gefördertes Produkt. Der entscheidende Hebel liegt in der stärkeren Ausrichtung auf die Kapitalmärkte: Riester-Renten weisen laut den vorliegenden Angaben häufig eine Aktienquote von unter 30 Prozent auf, das neue Depotmodell soll dagegen eine Aktienquote von bis zu 100 Prozent erlauben. Damit verschiebt sich das Renditeprofil spürbar weg von der früheren Stabilitätsbetonung hin zu Marktschwankungen, die über eine längere Ansparphase jedoch potenziell in höhere erwartete Erträge übersetzt werden können.
Technisch und produktseitig hängt daran vor allem die Frage, wie stark der Staat Risiken mit Garantien abfedern möchte. Beim Altersvorsorgedepot entfällt die verpflichtende Bruttobeitragsgarantie; das bedeutet in der Praxis, dass Anbieter nicht mehr automatisch mit einer zwingenden Zusicherung arbeiten müssen, die die Anlagestrategie häufig einengt. Zwar ist es weiterhin möglich, optionale Garantieprodukte anzubieten, etwa mit Absicherungsniveaus von 80 oder 100 Prozent. Gleichzeitig wird die Kostenarchitektur umgebaut: Bei klassischen Riester-Verträgen sind jährliche Kosten von 2 bis 3 Prozent üblich, für das Standarddepot soll dagegen ein Kostendeckel von 1 Prozent gelten. Erste Marktangebote deuten darauf hin, dass einzelne Anbieter sogar Gebühren im Bereich von 0,1 bis 1,0 Prozent pro Jahr ansetzen könnten, was den Unterschied zwischen einem langfristig „aufgefressenem“ Zinseszins und einem deutlich effizienteren Kapitalaufbau ausmachen kann.
Die Förderseite startet ebenfalls mit deutlich höheren Anreizen. Wer künftig bis zu 1.800 Euro als Eigenbeitrag leistet, erhält darauf eine Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr. Zum Vergleich nennt die Quelle für die Riester-Rente eine Grundzulage von 175 Euro; zusätzlich kommt eine Kinderzulage hinzu, die bis zu 300 Euro pro Jahr (bzw. 25 Euro pro Monat) erreichen kann. Für Berufseinsteiger ist außerdem ein einmaliger Bonus von 200 Euro vorgesehen. Darüber hinaus bleibt das Depot-Setup nicht nur auf starre Auszahlungsregeln beschränkt: Der Wechsel aus bestehenden Riester-Verträgen ins neue Modell soll nach einer Laufzeit von fünf Jahren kostenlos möglich sein, und die Auszahlungsphase darf flexibel geplant werden. Sie beginnt frühestens ab dem 65. Lebensjahr, muss aber spätestens mit Vollendung des 70. Lebensjahres eingesetzt werden.
Ein besonders relevanter Punkt für die Marktgröße ist die Reichweite: Nach Branchenschätzungen sind mehr als 50 Millionen Personen förderberechtigt, und erstmals werden Selbstständige explizit in die staatliche Förderung aufgenommen. Für die Praxis heißt das: Das Altersvorsorgedepot trifft nicht nur typische Arbeitnehmer-Zielgruppen, sondern erweitert die Gruppe potenzieller Depotnutzer um ein Segment, das in der Vergangenheit oft andere Spar- und Vorsorgewege genutzt hat. In der Kombination aus höherer Zulage, stärkerem Kapitalmarkt-Fokus und geringeren Kosten entsteht außerdem ein Produkt, das sich besonders über die Frage „Was kostet mich der Kapitalaufbau?“ differenzieren lässt. Genau dort setzen auch die bereits laufenden Marketing- und Onboarding-Strategien der Finanzdienstleister an, die offenbar Monate vor dem offiziellen Start um Kundengelder werben.
Im Wettbewerb lassen sich frühe Signale erkennen: Ende August 2026 begannen erste Anbieter damit, Kunden für das neue Modell zu gewinnen. Genannt werden etwa Vorregistrierungen bei Scalable Capital mit in Aussicht gestellten Kosten von 0,15 Prozent. Auch die ING arbeitet offenbar mit Wartelisten für Interessenten. Daneben wird ein weiteres Angebot beschrieben, das Gebührenfreiheit für ETF-Sparpläne im Rahmen des Depots bewirbt; dabei wird der konkrete Anbietername in der Quelle zwar genannt, muss aber in dieser Darstellung ohne den wörtlichen Domain-/Markenbezug auskommen. Zusätzlich liefern Modellrechnungen eine anschauliche Übersetzung von Kosten in Endwerte: Bei einer monatlichen Sparrate von 150 Euro und einer angenommenen Rendite von 6 Prozent über die Laufzeit könnte ein Depot mit 0,1 Prozent Kosten laut den Berechnungen auf rund 145.000 Euro für einen 1990 geborenen Sparer anwachsen. Steigen die Kosten auf 1 Prozent, sinkt der Endwert auf etwa 124.000 Euro. Unabhängig von der konkreten Renditeannahme zeigt das vor allem, wie sensibel die Endsumme auf die laufenden Gebühren reagiert.
Der Reformrahmen umfasst außerdem zielgruppenspezifische Bausteine, die sich in den Ergebnissen deutlich bemerkbar machen können. Für Kinder zwischen 6 und 18 Jahren ist eine Frührenterente vorgesehen: Der Staat zahlt 10 Euro pro Monat ein, rückwirkend ab Januar 2026 für den Geburtsjahrgang 2020. Ohne private Zuzahlung könnte der Wert bei einer angenommenen Rendite von 7 Prozent bis zum 65. Lebensjahr auf rund 53.000 Euro anwachsen; mit zusätzlicher privater Einzahlung von ebenfalls 10 Euro monatlich läge die Projektion bei etwa 107.000 Euro. Für Spätstarter über 55 Jahre wird zudem ein Modell mit zehnjähriger Ansparzeit beschrieben: Bei 1.800 Euro Jahresbeitrag ergibt sich inklusive der Zulage von 540 Euro eine Förderquote von rund 33 Prozent. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent werden darüber hinaus Steuerersparnisse von bis zu 980 Euro genannt.
In der fachlichen Diskussion spiegelt sich, wie stark das neue Depotmodell den Anlagefokus und die Gestaltungsfreiheit verändert. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft mahnt unter anderem lebenslange Leistungen an und kritisiert die Ausrichtung des staatlichen Standardprodukts. Gleichzeitig wird über mögliche politische Vorgaben wie eine „Europa-Quote“ diskutiert. Auf der anderen Seite fordert der BVI Anlagefreiheit ohne politische Beschränkungen, während Umfragen darauf hindeuten, dass rund zwei Drittel der potenziellen Anleger eine explizite Förderung nachhaltiger Investments befürworten würden. Für Unternehmen und Berater stellt sich damit nicht nur die Frage nach geeigneten ETF- oder Portfoliostrukturen, sondern auch nach der Umsetzung in Prozesse: Depot-Ausgestaltung, Risikohinweise, Wechseloptionen und die Produktlogik für unterschiedliche Lebensphasen müssen so zusammenpassen, dass der Fördermechanismus nicht an Details scheitert.
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