LONDON / LONDON (IT BOLTWISE) – Die US-Aufsicht OCC hat Revolut eine vorläufige Genehmigung für eine nationale Banklizenz erteilt. Damit rückt der Fintech-Anbieter seinem Ziel näher, künftig auch versicherte Einlagen bei Kunden in den USA anzubieten. Revolut erwartet den Markteintritt in der ersten Jahreshälfte 2027 und will zunächst vor allem Expats mit Multi-Währungs-Konten ansprechen. Gleichzeitig läuft der Prozess noch parallel mit weiteren US-Aufsichtsstellen für die finale Freigabe.
Revolut kann einen wichtigen regulatorischen Meilenstein im US-Markt verbuchen: Die Office of the Comptroller of the Currency (OCC) hat dem Fintech eine bedingte Vorabfreigabe für eine nationale Banklizenz erteilt. Konkret geht es um eine Genehmigung für eine Bank-Charter, die erst nach Abschluss aller Schritte vollständig autorisiert würde. Sobald die Lizenz rechtswirksam vollzogen ist, könnte Revolut versicherte Einlagen für US-Kunden bereitstellen und damit einen Teil der bisherigen Abhängigkeit von regulierten Partnerbanken abbauen. Für die Strategie zählt vor allem die Zeithorizont-Festlegung: In den kommenden Monaten steht jetzt weniger die generelle Erlaubnisfrage im Vordergrund als die praktische Vorbereitung auf einen Rollout in den USA.
Technisch und organisatorisch bedeutet eine US-Banklizenz, dass sich Revolut stärker als bisher an banktypischen Pflichten ausrichten muss. Dazu gehören unter anderem die Behandlung von Kundeneinlagen mit dem entsprechenden Versicherungs- und Governance-Rahmen sowie die Umstellung von Geschäftsprozessen, die bislang häufig über Partnerinstitute abgewickelt wurden. Im Text wird der Effekt klar beschrieben: Mit der voll autorisierten Charter soll das Unternehmen in der Lage sein, Banking-Leistungen ohne den Umweg über regulierte Partnerbanken anzubieten. Damit verschiebt sich für Revolut auch die Verantwortung für Themen wie Bilanzierung, Liquiditätsmanagement und die strukturelle Integration in das US-Regelwerk – alles Faktoren, die Banken in der Regel anders operationalisieren als reine Zahlungsdienstleister.
Der Weg dorthin ist allerdings noch nicht abgeschlossen. Laut der Darstellung aus den öffentlichen Unterlagen wartet Revolut weiterhin auf regulatorische Freigaben durch die Federal Deposit Insurance Corporation und die Federal Reserve – zusätzlich zur endgültigen Zustimmung, die von der OCC noch vervollständigt werden muss. Das ist ein entscheidender Punkt für das Risikoprofil des Plans: Eine vorläufige Genehmigung kann zwar den Pfad öffnen, aber sie ersetzt nicht die abschließende Prüfung der weiteren Aufsicht. Gleichzeitig zeigt der Zeitplan, wie ernst Revolut die US-Expansion nimmt: Der US-Chef Cetin Duransoy sagt, die Bank wolle in der ersten Hälfte 2027 starten. Als Zielgruppe nennt das Unternehmen zunächst vor allem Expats, wobei „Multi-Currency Banking“ als Ankerprodukt dienen soll – ein Ansatz, der in einer heterogenen Kundengruppe typischerweise besonders anschlussfähig ist.
Inhaltlich plant Revolut für den Start eine breite Palette an Bankprodukten, die über klassische Giro- und Sparfunktionen hinausgeht. Genannt werden unter anderem Checking, Savings, Kreditprodukte, Ratenkredite („instalment loans“) sowie Kreditkarten. Darüber hinaus sieht das Unternehmen eine spätere Erweiterung vor, darunter Stablecoins und Business Banking. Der Plan ist dabei nicht „alles sofort“, sondern wird als mehrjährig strukturiert: Ein entscheidender Abgrenzungspunkt sind Hypotheken, die nicht Teil des dreijährigen Regulatorik-Plans waren. Revolut will solche Kredite später ergänzen, sobald entsprechende Tests in anderen Märkten stattgefunden haben – das ist ein pragmatisches Vorgehen, weil Hypotheken meist eine besonders komplexe Kreditprüfung, langfristige Risikomodelle und eine robuste Umsetzung in der Daten- und Prozesskette erfordern.
Strategisch passt die Entwicklung in eine längere Bewegung innerhalb der europäischen Fintech-Szene, die in den USA bislang oft an Lücken in der eigenen Banken-Infrastruktur scheiterte. Revolut hat bereits eine sehr große globale Nutzerbasis aufgebaut: Das Unternehmen wurde 2015 in UK gegründet, sammelte in der schnellen internationalen Expansion rund 80 Millionen Kunden weltweit und soll zuletzt bei einer privaten Transaktion mit 115 Milliarden US-Dollar bewertet worden sein. Gerade für den US-Markt ist der Schritt zur eigenen Banklizenz attraktiv, weil er Produkte stärker „in-house“ bündelt und die Verzahnung zwischen Kunde-Frontend und Bankkern vereinfacht. Interessant ist auch der Hinweis, dass Revolut ursprünglich erwogen hatte, eine bestehende US-Bank mit Charter zu übernehmen. Offenbar war eine direkte Bewerbung dennoch der bevorzugte Weg, unter anderem weil das regulatorische Umfeld unter der Trump-Administration als offener für neue Marktteilnehmer beschrieben wird.
Aus Markt- und Umsetzungssicht ist besonders relevant, dass Revolut den regulatorischen Spielraum betont, ohne die Sorgfalt der Prüfung kleinzureden. Duransoy hebt laut den Aussagen hervor, dass die Behörden unter den geänderten Rahmenbedingungen Innovationen gegenüber aufgeschlossen seien und eine größere Produktauswahl für Verbraucher und Unternehmen grundsätzlich als positiv gesehen werde. Gleichzeitig verweist er darauf, dass diese „Freundlichkeit“ nicht mit einem geringeren Arbeitsaufwand bei der Bearbeitung des Antrags gleichzusetzen sei. Für die Praxis heißt das: Revolut muss trotz positiver Signale weiterhin belastbar zeigen, dass es die Banksteuerung, die Risikokontrollen und die Compliance-Prozesse so betreibt, wie es die US-Bankenregeln verlangen. Für die nächsten Schritte bleibt damit vor allem entscheidend, ob die ausstehenden Freigaben von Federal Deposit Insurance Corporation und Federal Reserve die vorläufige OCC-Entscheidung in die finale Autorisierung überführen.
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