DALLAS / LONDON (IT BOLTWISE) – Viele US-Rentner stecken in einer ungewöhnlichen Zwickmühle: Sie haben über Jahrzehnte gespart, trauen sich aber nicht, das Geld auszugeben. Eine Umfrage von Allianz Life nennt 39% der Rentner, die ihren Ruhestandsschatz nur zögerlich anfassen wollen. Gleichzeitig erwarten 71% der Menschen im Erwerbsalter, dass auch sie später beim Ausgeben zurückhaltend sein werden. Berater berichten zudem, dass selbst kleine alltägliche Ausgaben psychologisch schwerer fallen als das Sparen.
Wer in den USA über Jahrzehnte gearbeitet hat, bekommt in der Regel eine klare Strategie vermittelt: erst ansparen, dann den Ruhestand finanzieren. Genau dort setzt die aktuelle Debatte an, denn nach dem Übergang in den Ruhestand kippt für viele die Psychologie. Aus Sparern werden Ausgeber – aber häufig fühlt sich die zweite Phase nicht wie „mehr Freiheit“, sondern wie ein Kontrollverlust an. In einer Befragung von Allianz Life gaben 39% der Rentner an, dass sie es bedauern oder zögern, ihre Rentenersparnisse auszugeben. Noch deutlicher wird es im Vorgriff: 71% der Menschen im erwerbsfähigen Alter erwarten, dass sie sich später beim Konsum aus dem Altersvermögen zurückhalten werden.
In der Praxis zeigen Finanzberater dabei eine wiederkehrende Struktur, die sie oft in zwei Akte zerlegen. Der erste Teil ist die „Accumulation“-Phase: Einkommen fließt in Investments, Beiträge landen in Konten wie 401(k) und verwandten Strukturen, und das Vermögen wächst Jahr für Jahr. Der zweite Teil ist die „Distribution“-Phase: Jetzt wird das angesparte Kapital schrittweise zu Liquidität, um Lebenshaltungskosten, medizinische Ausgaben und Wünsche zu finanzieren. Die Schwierigkeit entsteht weniger aus fehlender Mathematik als aus dem Gefühl, dass die Vermögenskurve künftig fallen kann – und dass man diesen Rückgang nicht durch „mehr Arbeit“ kurzfristig korrigieren kann. In Dallas beschreibt etwa die zertifizierte Finanzplanerin Melissa Cox, wie schwer es selbst bei einfachen Ausgaben fällt, vom Sparmodus in den Ausgabemodus zu wechseln.
Technisch betrachtet ist das Problem dann vor allem eine Frage des Risikomanagements – nur eben im Kopf. In den Erwerbsjahren kann man auf unerwartete Kosten oft reagieren: eine Gehaltserhöhung aushandeln, den Arbeitgeber wechseln oder Zusatzarbeit aufnehmen. Im Ruhestand dagegen ist das Einkommen typischerweise stärker vorgegeben, häufig durch Rentenformeln, Regelbeträge und die planbare Entnahme aus Depots. Genau deshalb formulieren Berater den Hebel „Ausgaben“ als den entscheidenden Schalter: Während man früher mehrere Parameter drehen konnte, bleibt im Ruhestand vor allem das Ausgabe-Tempo. Jonathan Swanburg, zertifizierter Finanzplaner in Houston, bringt es auf den Punkt, indem er die Stresswirkung beschreibt, wenn die Portfolioentwicklung sichtbar nach unten geht. Das ist nicht nur emotionale Rhetorik, sondern korrespondiert mit dem, was viele Menschen aus Märkten kennen: Schwankungen wirken bei niedrigerem „Puffer“ psychologisch stärker.
Damit ist auch die zweite Angst erklärt, die im Text als realistische Sorge vor einem vorzeitigen Vermögensende beschrieben wird. Für viele wird die Verteilung des Geldes zum Balanceakt zwischen zwei Szenarien: nicht genug ausgeben und später mit Bedauern leben – oder zu viel ausgeben und irgendwann nicht mehr können. Laut Kelly LaVigne, Vizepräsidentin für Consumer Insights bei Allianz, ist die Angst, das Geld auszugehen, die zentrale Furcht vieler Menschen direkt vor dem Ruhestand. Lazaroff, zertifizierter Finanzplaner aus St. Louis, beschreibt dabei eine Art selbstverstärkenden Mechanismus: Wer sich so stark auf das „zu Ende kommen“ fokussiert, gibt häufig zu wenig aus. Die Folge kann sein, dass die eigentlichen Erlebnisse – Reisen, Freizeit, besondere Käufe – zu lange aufgeschoben werden. Umgekehrt kann zu ambitioniertes Ausgabenverhalten Entnahmen beschleunigen und damit die Reserve schneller aufzehren.
Besonders anschaulich wird das am Beispiel von Gerry Elam aus Opelika, Alabama. Er ging 2020 nach pandemiebedingten Veränderungen früh in den Ruhestand und hatte offenbar finanziell genug Spielraum, um dauerhaft zu leben. Dennoch berichtet er von einer Lernkurve, die weniger mit Investitionsprodukten zu tun hat als mit Gewohnheiten: Er habe stets unter seinen Möglichkeiten gelebt, doch nun müsse er bewusst aufhören, „immer nur zu speichern“. Elam, der laut eigener Beschreibung bei größeren Käufen über Wochen analysiert, trifft damit eine häufige Beobachtung: Die Fähigkeiten, die fürs Sparen entscheidend sind, werden im Ruhestand nicht automatisch zu Fähigkeiten fürs Ausgeben. Lazaroff formuliert es ähnlich – wer über Jahre solide Vermögen aufbaut, ist oft geübt darin, Geld nicht „durchlaufen“ zu lassen. Genau das macht es schwer, Ausgaben als dauerhaft tragfähigen Teil der Lebensplanung zu sehen.
Für Unternehmen, die mit Beratung, Kommunikation oder Finanzprodukten rund um Altersvorsorge arbeiten, ergibt sich daraus ein klarer Handlungsbedarf. Denn die Herausforderung ist nicht allein, das Portfolio korrekt zu strukturieren, sondern den Entnahmeprozess so zu begleiten, dass Menschen psychologisch entlastet werden. Dazu gehört, realistische Entnahmepfade zu visualisieren, Ausgabeentscheidungen zeitlich zu planen und sie an Lebensziele zu koppeln, statt sie als reinen „Kostenblock“ zu behandeln. Gleichzeitig zeigt der Bericht, dass es in der Praxis häufig an der Transition scheitert: Viele Menschen verbinden den Ruhestand mit dem Verlust eines verlässlichen Gehaltsschecks und versuchen dann, teure Wünsche nachzuholen, während sie sich zugleich vor dem Geldende fürchten. Für Berater wird damit die Fähigkeit entscheidend, aus Angst klare Schritte abzuleiten – ohne die Sorge zu ignorieren. In diesem Spannungsfeld, das aus mathematischem Risikomanagement und emotionaler Gewohnheit entsteht, liegt ein wesentlicher Teil der Beratungsleistung.
Am Ende bleibt eine unbequeme, aber nützliche Erkenntnis: Der Ruhestand ist nicht nur eine finanzielle Umstellung, sondern eine soziale und mentale. Wer über Jahre gelernt hat, jeden Cent zu sichern, muss im zweiten Akt lernen, dass Ausgeben ebenfalls eine Form von Zielerreichung ist – nicht automatisch ein Fehler. Die in der Studie genannten Werte machen die Breite des Problems sichtbar: 39% zögernde Rentner und 71% erwartete Zurückhaltung im Erwerbsalter zeigen, dass es sich nicht um Einzelfälle handelt. Für die Planung heißt das, frühzeitig über den Übergang zu sprechen, klare Entnahme-Logiken zu erklären und den Menschen das Gefühl zu geben, dass sie nicht „blind“ Vermögen verlieren, sondern bewusst ihren Lebensstandard gestalten. Und je besser diese Verbindung gelingt, desto wahrscheinlicher wird es, dass aus Sparern nicht nur rechnerisch, sondern auch praktisch zufriedenstellende Ausgeber werden.
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