LONDON (IT BOLTWISE) – Die Bundesregierung will im Rahmen des Koalitionsvertrags den Zugriff auf nachrichtenlose Bankkonten ermöglichen und die Gelder in einen Fonds für soziale Projekte überführen. Als Grundlage dienen eine Einstufung nach Inaktivität von zehn Jahren sowie eine verkürzte Frist von drei Jahren im Todesfall. Ein Gutachten des Bundesforschungsministeriums nennt ein Volumen von bis zu 4,2 Milliarden Euro. Parallel arbeitet das Finanzministerium an einer neuen Besteuerung von Kryptowerten ab 2027.
Die Debatte um nachrichtenlose Bankkonten bekommt eine klarere politische Richtung: Berichten zufolge soll der Staat im Rahmen des Koalitionsvertrags zwischen Union und SPD auf Konten zugreifen können, zu denen seit langer Zeit kein Kontakt zum Inhaber besteht. Technisch betrachtet geht es dabei weniger um „neue“ Konten, sondern um einen besonderen Umgang mit bestehenden Bankguthaben, die in der Praxis schwer auffindbar bleiben, weil Eigentümerdaten, Erbkonstellationen und Kommunikationsketten über Jahre oder Jahrzehnte hinweg auseinanderlaufen. Die vorgeschlagene Logik orientiert sich an einer Schwelle von zehn Jahren Inaktivität; im Todesfall soll die Frist auf drei Jahre verkürzt werden. Damit rückt ein Prozess ins Zentrum, der an Schnittstellen arbeitet: Banken müssen Kontobewegungen und Kontaktstatus sauber dokumentieren, Behörden müssen die Einstufung verwalten, und ein späterer Transfermechanismus in einen Fonds muss rechtlich wie operativ nachvollziehbar sein.
In der öffentlichen Diskussion prallen dabei zwei Perspektiven aufeinander. Auf der einen Seite steht der politische Wunsch, Mittel aus „stagnierenden“ Konten in sozialen Programmen zu nutzen, weil das Volumen solcher Bestände als erheblich eingeschätzt wird. Auf der anderen Seite warnt der private Bankensektor vor einem Eingriff in Eigentumsrechte. Eine konkrete Zahl liefert ein Gutachten des Bundesforschungsministeriums, das die Summe auf bis zu 4,2 Milliarden Euro beziffert; zugleich nennt der Verband Deutscher Erbenermittler sogar ein mögliches Volumen von bis zu 9 Milliarden Euro. Auch auf Landesebene werden Größenordnungen genannt: Das Finanzministerium Nordrhein-Westfalen schätzt Bestände auf bis zu 300 Millionen Euro und leitet daraus hochgerechnet rund 2 Milliarden Euro für das Bundesgebiet ab. Die Spannbreite zeigt, dass der Kernkonflikt nicht nur politisch, sondern auch methodisch ist: Wie wird „nachrichtenlos“ definiert, welche Datenquellen werden zugrunde gelegt und wie wird sichergestellt, dass reale Eigentümerinteressen nicht versehentlich übersprungen werden.
Ein weiterer Aspekt ist die Anlehnung an internationale Modelle, die in der politischen Debatte als Vergleich herangezogen werden. Genannt wird dabei das britische Modell, bei dem nach 15 Jahren Inaktivität eine Nutzung der Gelder erfolgt. Solche Referenzen sind für die deutsche Debatte deshalb relevant, weil sie die Frage nach „angemessenen“ Fristen beantwortbar machen sollen: Wann ist ein Konto so lange unbewegt bzw. nicht zuzuordnen, dass eine Umwidmung gesellschaftlich und rechtlich akzeptabel wirkt? Gleichzeitig verdeutlicht das britische Beispiel, wie eng die praktische Umsetzung mit der Datendisziplin zusammenhängt. In Deutschland steigt der Druck auf klare Nachweispfade auch deshalb, weil parallele Reformen im Finanz- und Steuerumfeld die Datenverarbeitung beschleunigen. Der Blick richtet sich damit nicht nur auf die Kontofindung im klassischen Bankkontext, sondern auch auf die Frage, wie zuverlässig Systeme Eigentümerinformationen über längere Zeiträume verarbeiten und melden.
Genau an diesem Punkt schwenkt das Thema in den Bereich KI-gestützter, datenintensiver Prozesse über: Parallel zu den Plänen zu Bankguthaben arbeitet das Bundesfinanzministerium an einer umfassenden Neuregelung der Besteuerung von Kryptowerten. Ein Referentenentwurf sieht vor, dass digitale Währungen wie Bitcoin oder Ether ab dem 1. Januar 2027 als Kapitalvermögen behandelt werden; damit würde eine pauschale Kapitalertragsteuer von 25 Prozent fällig, ergänzt um Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bundesfinanzminister Klingbeil bestätigt zudem, dass die bisherige einjährige Haltefrist für nach dem 31. Dezember 2026 angeschaffte Kryptowerte entfallen soll. Für Altbestände gilt jedoch Bestandsschutz: Diese bleiben nach einer Haltedauer von zwölf Monaten weiterhin steuerfrei. Auch hier geht es im Kern um Datenflüsse und Interpretationslogik: Welche Erwerbszeitpunkte, Kostenbasis und Haltedauern werden erfasst, wie werden sie in Steuererklärungen überführt und wie werden Ausnahmen korrekt angewendet, wenn sich Wertpapier- und Krypto-Kategorien überlappen.
Damit verbunden ist bereits ein regulatorischer Datenarm im Kryptosektor. Seit Beginn des Jahres 2026 unterliegen Kryptoanbieter erweiterten Sorgfalts- und Meldepflichten; genannt werden dabei Anbieter wie Bison, Bitpanda, Kraken, Binance und Coinbase. Gemäß DAC8 sollen Nutzerdaten – inklusive Steuer-Identifikationsnummern, Ansässigkeit sowie Salden und Transaktionsdaten – an das Bundeszentralamt für Steuern gemeldet werden. Für das Kalenderjahr 2026 endet die Frist zur Meldung am 31. Juli 2027. Bei fehlender Selbstauskunft sind laut den beschriebenen Rahmenbedingungen Kontosperren für 60 bis 90 Tage sowie Bußgelder von bis zu 50.000 Euro möglich; zudem präzisiert ein Schreiben des Bundesfinanzministeriums vom März 2025 die Aufzeichnungspflichten der Dienstleister. Aus technischer Sicht bedeutet das: Anbieter müssen ihre internen Datenmodelle so umbauen, dass Steuerrelevanz, Identitätszuordnung und Transaktionshistorie konsistent bleiben. Und aus Unternehmenssicht wird die Frage nach Compliance-Funktionalität praktisch: Was in der Steuerlogik „richtig“ ist, muss im System nachvollziehbar belegt sein, nicht nur in der menschlichen Interpretation.
Für die wirtschaftliche Wirkung wird zusätzlich eine Automatisierung genannt, die auch für Steuerpflichtige spürbar sein kann. Die steuerliche Erfassung soll durch einen automatisierten Steuerabzug durch Dienstleister unterstützt werden, der ab dem 1. Januar 2028 greifen könnte. Das Bundesfinanzministerium erwartet dadurch Mehreinnahmen von 160 Millionen Euro im Jahr 2028, die bis 2031 auf jährlich 350 Millionen Euro ansteigen könnten. Wichtig ist dabei die Betonung, dass die gesetzlichen Vorhaben zum gegenwärtigen Zeitpunkt noch nicht final beschlossen sind. Gerade diese offene Statuslage ist für Planungen in Unternehmen entscheidend: Finanz- und Steuerteams müssen sich auf mehrere Szenarien vorbereiten, während Plattformen gleichzeitig ihre Datenpipelines so gestalten, dass sie unterschiedliche Regelstände schnell abbilden können. Im Ergebnis treffen hier zwei Reformlinien zusammen – einmal die Verwaltung nachrichtenloser Konten und einmal die Steuererfassung im Krypto-Bereich – und sie unterstreichen, wie zentral saubere Identitäts- und Kontodaten für moderne Finanzprozesse werden.
Über die steuerliche Ebene hinaus lässt sich schließlich ein Spannungsfeld erkennen, das auch für KI-Entwicklung relevant ist: Je stärker Datenströme automatisiert werden, desto wichtiger werden Validierung, Ausnahmelogik und die Möglichkeit, Entscheidungen transparent zu begründen. Bei nachrichtenlosen Konten entscheidet am Ende nicht nur die Inaktivitätsdauer, sondern die Frage, ob ein tatsächlicher Kontakt oder eine reale Zuordnung plausibel verifiziert wurde; bei Krypto entscheidet zusätzlich die Zuordnung von Erwerb, Haltedauer und Ergebnis. Unternehmen, die solche Workflows betreiben – etwa Banken, FinTechs oder Steuerdienstleister – brauchen deshalb robuste Prüfmechanismen, um Fehlzuordnungen zu verhindern und um im Zweifel nachweisen zu können, wie ein Fall klassifiziert wurde. Die nächsten politischen Schritte werden zeigen, ob die vorgeschlagenen Fristen, die Transferlogik und die Datengrundlagen so ausbalanciert werden, dass sowohl gesellschaftliche Interessen als auch Eigentumsrechte tragfähig umgesetzt werden.
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