LONDON (IT BOLTWISE) – Die Deutsche Rentenversicherung überarbeitet die Rentenauskunft für Versicherte ab dem 55. Lebensjahr. Auf der ersten Seite wird künftig in einer Tabelle auch klar ausgewiesen, wie sich ein vorzeitiger Rentenbeginn über Abschläge auf den Monatsbetrag auswirkt. Versicherte mit mindestens fünf Beitragsjahren erhalten das Dokument künftig alle drei Jahre automatisch per Post. Wer möchte, kann die Auskunft außerdem jederzeit kostenlos über die Online-Dienste anfordern.
Für viele ist der Zeitpunkt der Rente nicht nur eine Frage des „Wann“, sondern auch eine Frage des „Wie viel“. Genau an diesem Punkt setzt die Deutsche Rentenversicherung an und hat die Rentenauskunft für Versicherte ab dem 55. Lebensjahr grundlegend neu gestaltet. Das Dokument soll den Übergang in den Ruhestand verständlicher und transparenter abbilden – mit einer auffälligen Veränderung direkt auf der ersten Seite. Dort findet sich nun eine tabellarische Übersicht, die den frühestmöglichen Rentenbeginn und die jeweiligen Monatsbeträge nach Rentenarten aufschlüsselt und zugleich deutlich macht, ob die erforderliche Mindestversicherungszeit bereits erfüllt ist oder noch nicht.
Besonders praxisnah ist dabei die Neudarstellung der Abzüge. Beträge, die aufgrund eines vorzeitigen Ruhestands gekürzt werden, weist die Rentenversicherung auf Seite eins künftig explizit aus – und zwar als „um einen Abschlag verringert“. Wichtig ist die Formulierung in der Auskunft selbst: Der ausgewiesene Abschlag ist bereits in der genannten Summe eingerechnet. Versicherte sollen demnach nicht zusätzlich erneut einen Betrag abziehen müssen, weil die Darstellung die Kürzung transparent im Monatsbetrag abbildet. Wer ab 55 ist und mindestens fünf Jahre Beitragszeiten vorweisen kann, bekommt das überarbeitete Schreiben außerdem automatisch alle drei Jahre per Post.
Damit löst die Rentenversicherung ein anderes Informationsformat ab: Die bisherige jährliche Renteninformation, die bereits ab einem Alter von 27 Jahren versendet wird, wird durch das neue Intervall ersetzt. Gleichzeitig bleibt der Abruf flexibel. Interessierte können die Rentenauskunft jederzeit kostenlos über die Online-Dienste der Rentenversicherung anfordern – sogar vor Vollendung des 55. Lebensjahres und wahlweise auf dem Postweg oder elektronisch. Inhaltlich bündelt das Dokument eine detaillierte Zusammenstellung sämtlicher bisher gespeicherter Versicherungszeiten sowie die voraussichtliche Rentenhöhe für unterschiedliche Altersrenten. Hinzu kommen Berechnungen für Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, Hinweise auf den frühestmöglichen regulären sowie vorgezogenen Rentenbeginn und Anspruchsvoraussetzungen für weitere Rentenarten.
Einordnung ist gerade bei Rentenunterlagen entscheidend, weil mehrere Formate nebeneinander existieren. Die Rentenversicherung grenzt die Rentenauskunft ausdrücklich von der jährlichen Renteninformation und der digitalen Rentenübersicht ab, die gesetzliche, betriebliche und private Altersvorsorgeansprüche zusammenführen. Gleichzeitig weist sie darauf hin, dass eine Altersrente nicht automatisch mit dem Erreichen des Rentenalters beginnt: Wer eine Rente beziehen will, muss sie beantragen. Für die langfristige Familienplanung bedeutet das auch organisatorisch mehr als nur Mathematik. Neben der staatlichen Rente sollten Versicherte etwa rechtliche Vorsorge im Blick behalten, weil sich Klarheit über Zuständigkeiten und Entscheidungen erst im Ernstfall wirklich auszahlt.
Technisch-„gesetzliche“ Leitplanken liefert in der Auskunft vor allem die Systematik der Abschläge. Für Jahrgänge ab 1964 liegt die Regelaltersgrenze bei 67 Jahren. Wer 35 Beitragsjahre nachweisen kann, gilt als langjährig versichert und kann ab 63 Jahren in Rente gehen – allerdings mit Abschlägen. Die abschlagsfreie Altersrente für besonders langjährig Versicherte mit 45 Beitragsjahren ist dagegen erst ab 65 Jahren möglich, nicht bereits mit 63 Jahren. Der monatliche Abschlag bei einem vorzeitigen Beginn beträgt gemäß Paragraf 77 SGB VI 0,3 Prozent. Geht jemand beispielsweise mit 63 statt mit 67 Jahren in Rente, fehlen 48 Monate – der lebenslange Abschlag summiert sich dann auf 14,4 Prozent.
Wie stark das den Monatsbetrag beeinflusst, zeigt die Rentenversicherung anhand konkreter Rechenbeispiele. Bei einer regulären Bruttorente von 1.500 Euro führt ein vorzeitiger Renteneintritt um zwölf Monate (3,6 Prozent Abschlag) zu 1.446 Euro monatlich – das entspricht einem Verlust von 648 Euro pro Jahr. Bei 24 Monaten sinkt der Betrag auf 1.392 Euro (1.296 Euro im Jahr), bei 36 Monaten auf 1.338 Euro (1.944 Euro im Jahr) und bei 48 Monaten auf 1.284 Euro, also einem jährlichen Minus von 2.592 Euro. Für eine Monatsrente von 2.000 Euro reduziert der Höchstabschlag von 14,4 Prozent die Zahlung um 288 Euro auf 1.712 Euro vor Steuern. Daneben nennt die Auskunft auch Rahmenbedingungen für Hochrechnungen: Für die Fortschreibung künftiger Ansprüche unterstellt die Rentenversicherung gemäß Paragraf 109 SGB VI eine Fortschreibung der Beiträge auf Basis des Durchschnitts der vergangenen fünf Jahre.
Neben der reinen Information gibt es in der Rentenlogik auch einen Ansatz zur Minderung von Rentenabschlägen. Versicherte haben ab dem 50. Lebensjahr die Möglichkeit, zu erwartende Abschläge durch freiwillige Zahlungen teilweise auszugleichen. Voraussetzung ist, dass die Bedingungen für eine vorgezogene Altersrente bis zum gewünschten Eintrittstermin voraussichtlich erfüllt werden. Dafür muss über das Formular V0210 eine gesonderte Rentenauskunft beantragt werden; deren Berechnungsgrundlagen bleiben drei Monate gültig. In einem Beispiel werden bei einer Standardrente von 45 Rentenpunkten maximal 7,57 Rentenpunkte bei 48 Monaten Vorlauf beziehungsweise 5,45 Rentenpunkte bei 36 Monaten genannt. Ein Rentenpunkt wird dabei mit rund 9.662 Euro veranschlagt, was Gesamtkosten von 73.141 Euro beziehungsweise 52.658 Euro ergibt; die tatsächlichen Werte hängen demnach von Beitragssatz und vorläufigem Durchschnittsentgelt ab. Steuerlich können derartige Sonderzahlungen im Rahmen der Altersvorsorgeaufwendungen bis zu 30.800 Euro pro Jahr geltend gemacht werden; als Orientierungsrahmen werden zudem Amortisationszeiten genannt – nach rund 17,5 Jahren für gesetzlich Versicherte und nach rund 14 Jahren für privat Krankenversicherte. Wichtig ist aber: Die Ausgleichszahlung verpflichtet nicht zum vorzeitigen Renteneintritt. Wer regulär weiterarbeitet, kann durch zusätzliche Entgeltpunkte künftig eine entsprechend höhere Rente erhalten; zugleich weist die Rentenversicherung darauf hin, dass gesetzliche Regeln bis zum tatsächlichen Rentenbeginn noch angepasst werden können.
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