BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Die EU-Kommission zieht den Vorschlag für einen Financial Data Access Act (FIDA) zurück. Der BVR wertet das als Gelegenheit, Open Finance in Europa neu auszurichten: sicherer Datenaustausch, stärker am Kundennutzen und orientiert an praxistauglichen Marktstandards. Gleichzeitig betont der Verband den Aspekt digitaler Souveränität und kritisiert, dass FIDA Türöffner für Abhängigkeiten von großen Tech-Konzernen hätte schaffen können. Als Beispiel für marktnähere Umsetzung nennt der BVR die giroAPI der Deutschen Kreditwirtschaft.
Die Entscheidung der Europäischen Kommission, den Vorschlag für einen Financial Data Access Act (FIDA) zurückzuziehen, wird in der Finanzbranche vor allem als Startsignal für eine neue Open-Finance-Architektur gelesen. Der Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) stellt dabei klar heraus, dass der politische Grundgedanke hinter FIDA – eine wettbewerbsfähige europäische Datenökonomie sowie ein sicherer, kundenzentrierter Datenaustausch – aus Sicht des Verbands nicht falsch sei. Die Zurücknahme verlagert den Fokus jedoch von der großen, zentralen Gesetzesidee hin zu einem eher iterativen Ansatz, der bestehende Ökosysteme und Marktstandards stärker einbindet. Genau diese Verschiebung ist für viele Banken und Finanzdienstleister entscheidend, weil Open Finance in der Praxis weniger an der Vision als an operativen Details scheitert: an Schnittstellen, Datenmodellen, Authentifizierung, Protokollen und daran, wie schnell sich neue Anforderungen in produktiven Systemen abbilden lassen.
Technisch betrachtet geht es bei Open Finance um standardisierte Wege, über die Daten aus dem Finanzkontext von einem Anbieter zu anderen Akteuren gelangen – typischerweise nach Einwilligung der Kundinnen und Kunden. FIDA hätte diesen Prozess über einen EU-weit einheitlichen Rahmen verstärken sollen; der BVR argumentiert nun, dass ein solcher Ansatz Abhängigkeiten vergrößern könnte, statt sie abzubauen. Im Statement wird die Sorge adressiert, dass der Zugang zu europäischen Finanzdaten durch große außereuropäische Tech-Konzernen erleichtert würde. Das ist nicht nur eine Schlagwortdebatte: Wer Zugriff auf Datenströme und die dafür notwendigen Integrationen kontrolliert, beeinflusst indirekt auch Tooling, Sicherheitsarchitekturen und die weitere Entwicklung von Plattform-Ökosystemen. Für Unternehmen heißt das: Selbst wenn der Datenaustausch technisch klappt, entscheidet die Governance darüber, wer langfristig die Kontrolle über Standards, Betrieb und Weiterentwicklung übernimmt.
Der BVR setzt als Gegenentwurf auf privatwirtschaftliche Lösungen und nennt mit giroAPI ein konkretes Beispiel. Die Deutsche Kreditwirtschaft, so die Argumentation, schaffe mit giroAPI europäische Standards für den sicheren Datenaustausch zwischen Banken und anderen Finanzdienstleistern. Das lässt sich als Hinweis interpretieren, dass sich interoperable Schnittstellen am besten dort beschleunigen, wo sie täglich im Marktbetrieb erprobt werden und wo mehrere Teilnehmer gemeinsam an Kompatibilität arbeiten. Gerade bei Open Finance ist die Schnittstelle oft der Engpass: Wenn Datenformate uneinheitlich sind oder Integrationspfade zwischen Frontends, Kernbankensystemen und Drittanbietern auseinanderlaufen, entstehen zusätzliche Kosten und Zeitverzug. Ein stärker marktbasiertes Vorgehen kann hier den Vorteil haben, dass Standardisierung parallel zur Implementierung stattfindet – mit Feedback-Schleifen aus realen Use Cases statt nur aus Gesetzestexten und Leitlinien.
Auch der Markt- und Wettbewerbsaspekt wird im BVR-Statement deutlich. Die europäische Datenökonomie soll zwar wettbewerbsfähig bleiben, aber der Verband verknüpft diese Zielsetzung mit dem Anspruch, dass Lösungen aus dem Markt heraus entstehen müssen. Dieser Punkt ist wichtig, weil sich Open Finance andernfalls schnell in ein Spannungsfeld begibt: Einerseits wächst der Druck, regulatorisch zu harmonisieren; andererseits brauchen Anbieter Planungssicherheit für Investitionen in Infrastruktur, Identity-Management und Datenqualität. Die genossenschaftliche FinanzGruppe wirkt demnach aktiv mit und will privatwirtschaftlichen Standards Raum zur Entfaltung geben. Unternehmen in der Wertschöpfungskette – von Kernbank-Integratoren bis zu Payment- und Analytikdiensten – erhalten dadurch ein Signal: Statt auf eine möglicherweise langwierige Gesetzesumsetzung zu warten, können sie ihre Roadmaps enger an praxiserprobte Schnittstellen koppeln und die Entwicklung in Richtung „sicherer Austausch“ fokussieren.
Für die weitere Entwicklung in Europa bedeutet das: Das Momentum für Open Finance kann zwar politisch neu justiert werden, technisch aber bleibt der Bedarf derselbe. Sicherheit, Governance und Interoperabilität müssen in der Produktion funktionieren, und zwar mit messbarer Qualität entlang des Datenpfads. Der BVR formuliert zusätzlich den Gedanken der digitalen Souveränität: Europäische Abhängigkeiten sollen reduziert werden, nicht durch neue ersetzt. Genau hier wird die praktische Frage virulent, wie sich Sicherheits- und Standardentscheidungen treffen lassen, ohne Innovation zu verlangsamen. Wenn privatwirtschaftliche Standards wie giroAPI wirklich als Ausgangspunkt dienen sollen, wird sich in den nächsten Iterationen zeigen müssen, wie schnell sich diese Standards erweitern lassen – etwa bei neuen Datenkategorien, bei höheren regulatorischen Anforderungen oder bei steigenden Erwartungen an Transparenz und Nutzerkontrolle.
Unterm Strich liefert der FIDA-Rückzug eine Art Testlauf für die Architektur von Open Finance: Entweder die Branche findet über kompatible Schnittstellen und gemeinsame Betriebsmodelle zügig zu einem konsistenten Ökosystem – oder sie fragmentiert, weil zu viele Pfade parallel entstehen. Für Entscheider in Banken und FinTechs liegt die Chance darin, Standards pragmatisch zu bewerten, Integrationsaufwände sauber zu planen und Sicherheitskonzepte nicht erst im letzten Schritt zu „verkabeln“. Der BVR macht dabei deutlich, dass sein Fokus auf sicherem Datenaustausch, Kundennutzen und praxistauglicher Umsetzung liegt. Für die nächsten Monate wird daher weniger die Frage „Gesetz ja oder nein?“ im Vordergrund stehen, sondern „Welche Standards lassen sich im Alltag zuverlässig betreiben – und wie schnell kann die Industrie sie weiterentwickeln?“
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