LONDON (IT BOLTWISE) – Die Stiftung Warentest hat 2026 erneut Girokonten in Deutschland auf echte Kostenfreiheit geprüft. Von 758 untersuchten Konten sind nur zwölf bedingungslos kostenlos. Damit zahlen Kunden im Schnitt rund 130 Euro pro Jahr, im teuersten Fall bis zu 780 Euro. Neu ist außerdem, dass der Verzicht auf kostenlose Bargeldabhebung nicht mehr automatisch als Ausschlusskriterium gilt.
🧠 KI & Robotik auf Google News abonnierenWer 2026 nach einem Girokonto mit „kostenlos“ wirbt, meint in der Praxis oft unterschiedliche Dinge. Genau an dieser Lücke setzt die aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest an: Die Verbraucherorganisation hat in ihrer Finanzen-Ausgabe 9/2026 Kosten und Konditionen von Girokonten in Deutschland ausgewertet. In Summe gingen 758 Kontomodelle von 190 Banken in die Auswertung ein. Der zentrale Befund ist dabei ernüchternd: Nur zwölf Konten sind nach den Testkriterien bedingungslos kostenlos.
Damit ist die Messlatte deutlich enger als bei der Selbstbeschreibung vieler Anbieter. Die Stiftung Warentest arbeitet mit einer Modellperson, die für die Vergleichbarkeit als Standard-Kunde herangezogen wird. Im Schnitt zahlt diese Modellperson knapp 130 Euro im Jahr. Im teuersten Fall steigt der Betrag laut Test bis auf 780 Euro. Gleichzeitig zeigt die Spannbreite, wie stark sich Gebühren aus der Kombination von Basispreis, Bedingungen und Nebenkosten ergeben. Für junge Erwachsene bleiben Konten zwar teils attraktiv, weil bei 238 der getesteten Modelle Sonderkonditionen gelten.
Der Unterschied zwischen „kostenlos“ und „wirklich kostenlos“ wird besonders sichtbar, wenn man die Struktur der Kategorien betrachtet. Neben den zwölf bedingungslos kostenlosen Konten führt die Warentest weitere 20 als kostenlos auf, aber eben nur unter Bedingungen. Diese Bedingungen sind in der Regel an einen monatlichen Geld- oder Gehaltseingang gekoppelt, also an einen konkreten Nutzungsstatus, den nicht jeder im gleichen Maße erfüllt. Weitere 64 Konten landen innerhalb einer 60-Euro-Jahresgrenze und werden damit als „günstig“ eingeordnet. Das ist für die Entscheidungspraxis relevant: Wer die Kriterien übersieht, zahlt schnell Gebühren, die in Werbetexten nicht sichtbar sind.
Auch methodisch hat sich die Untersuchung seit dem Vorjahrestest verändert. Die Zahl der bedingungslos kostenlosen Konten blieb zwar bei zwölf, aber die Zusammensetzung verschob sich. Neu in der „wirklich kostenlos“-Riege ist unter anderem das BBVA Girokonto, das im Vorjahrestest noch nicht gelistet war. Umgekehrt ist das Santander BestGiro aus den kostenlosen Konten herausgefallen und kostet die Modellperson inzwischen 12 Euro jährlich. Besonders auffällig ist zudem ein Kriteriums-Update: Erstmals zählt die Stiftung Warentest auch Konten als kostenlos, bei denen lediglich auf die Bargeldabhebung am Automaten verzichtet werden muss. Konkret taucht dadurch die Neobank Bunq neu in dieser Kategorie auf, weil der Verzicht auf die kostenlose Bargeldfunktion nicht mehr als Ausschlussgrund wirkt.
Für Anwender, die ihr Girokonto vor allem digital nutzen, werden die Trefferlisten damit klarer. Als Konten, die ohne Mindestgeldeingang auskommen und laut Warentest in den Bedingungen „wirklich kostenlos“ fallen, nennt der Test unter anderem BBVA Girokonto, C24 Smart Konto, Revolut Standard und N26 Standard. Für die Praxis bedeutet das: Diese Modelle kommen ohne verpflichtende monatliche Eingangsbedingungen aus und kombinieren in der Regel auch eine Debitkarte sowie günstige Buchungen. Wichtig ist dabei die Einordnung: Die Warentest benennt in dieser Ausgabe keinen einzelnen Testsieger, sondern zeigt, welche Konten tatsächlich kostenlos sind, und leitet daraus Empfehlungen ab.
Technisch betrachtet sind solche Ergebnisse weniger ein „App-Vergleich“ als ein Gebühren- und Konditionenvergleich entlang typischer Nutzungsszenarien. In der Realität entscheiden häufig Kleinstkosten über das Ergebnis: Abhebungen, Kartenentgelte, Fremdwährungsbuchungen oder Kombinationspreise für digitale Kontopakete. Gerade bei Neobrokern und App-zentrierten Angeboten spielt zudem die Frage eine Rolle, wie Nutzer ihre Alltagsbewegungen abbilden: Überweisungen, Bargeldbedarf und Zahlungsarten bestimmen, ob ein Konto die Warentest-Schwellen wirklich erreicht. Wer sein Konto selten fürs Bargeld nutzt, profitiert oft stärker von den neu gewichteten Kriterien; wer dagegen regelmäßig am Automaten abhebt, muss die Bedingungen noch genauer lesen als früher.
Der Markttrend dahinter ist nicht überraschend: Anbieter verlagern Leistungen in digitale Prozesse und segmentieren Gebührenmodelle stärker über Bedingungen. Dass die Warentest die Stichprobe von 711 Konten bei 182 Banken im Vorjahr auf 758 Konten bei 190 Banken erhöht hat, unterstreicht gleichzeitig, wie dynamisch der Bereich bleibt. Für Unternehmen, die ihren Kundenkontenprozess oder die Kontowahl begleiten, liefert das vor allem eine Erkenntnis: Transparenz funktioniert nur, wenn man „bedingungslos“ sauber abgrenzt. Und für Privatpersonen heißt es letztlich, die Kostenlogik im Kleingedruckten zu prüfen – nicht nur den Begriff „kostenlos“ im Frontend.
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