LONDON (IT BOLTWISE) – Wenn Kontoinhaber und Hauptbegünstigter im selben Unglück sterben, entscheidet nicht automatisch die hinterlegte Prozentquote über den Rest. Das deutsche Recht behandelt solche Fälle als „gleichzeitig verstorben“, solange sich die Reihenfolge nicht sicher feststellen lässt. Damit kann ein Teilbetrag aus dem Planungsdokument plötzlich vollständig an eine andere Erbordnung fallen. Ohne Testament und Aktualisierung der Verfügungen entsteht so ein echtes Risiko für ungewollte Erben.
Es ist ein Szenario, das viele Vermögensplaner im Alltag ausblenden: Der Kontoinhaber und der Hauptbegünstigte sterben im selben Ereignis. Für die Betroffenen wirkt das zunächst wie ein reines „Fall-zu-Fall“-Problem, rechtlich aber ist es hochgradig konkret. Entscheidend wird, ob die Reihenfolge des Ablebens sicher festgestellt werden kann – denn davon hängt ab, ob die Begünstigtenregelung wie gewünscht greift oder stattdessen die gesetzliche Erbfolge das Steuer übernimmt. Gerade bei Depots, Sparkonten und Versicherungen mit benannten Begünstigtenquoten kann ein scheinbar kleiner Planungsfehler im Extremfall die komplette Verteilung verschieben.
In der Praxis arbeiten viele Anleger mit prozentualen Aufteilungen: Der Ehepartner erhält etwa 98 Prozent, Kinder, Nichten oder andere nahe Verwandte zusammen 2 Prozent. Diese Struktur ist in ruhigen Lebensphasen oft sinnvoll, weil sie typischerweise die Versorgung des Partners sicherstellen soll und gleichzeitig die nächste Generation symbolisch beteiligt. Doch genau an dieser Stelle entstehen die Risiken, sobald mehr als eine Person gleichzeitig verstirbt. Dann folgt die Verteilung nicht einfach dem naheliegenden Bauchgefühl „der 2-Prozent-Begünstigte bekommt eben die restlichen 98 Prozent“, sondern sie wird anhand der rechtlichen Mechanik für den Simultantod und der jeweils einschlägigen Normen geprüft.
Das deutsche Recht sieht für Simultantod-Fälle eine Regel vor, die Gerichte als rechtliches Fundament anwenden: Wenn nicht mit Sicherheit geklärt werden kann, wer zuerst verstorben ist, gilt die gesetzliche Vermutung des § 20 Abs. 3 Lebenspartnerschaftsgesetz (LPartG) und entsprechend § 182 Abs. 1 BGB. Ergebnis: Die betroffenen Personen werden als gleichzeitig verstorben behandelt. Damit wird der Hauptbegünstigte mit der hohen Quote nicht automatisch „als lebender Erbe“ behandelt, sondern die Vermögensverteilung läuft so, als wären Kontoinhaber und Begünstigter im selben Moment verstorben. Genau diese Weichenstellung kann den Unterschied zwischen „Plan erfüllt“ und „Plan gescheitert“ ausmachen.
Ein konkretes Beispiel macht den Effekt greifbar: Verbindet sich die 98-Prozent-Quote mit dem Ehepartner und dieser stirbt im gleichen Ereignis wie der Kontoinhaber, dann erbt der Ehepartner nicht in der erwarteten Logik. Stattdessen rücken die nächstberechtigten Personen der Erbordnung nach. Für viele Familien ist das überraschend, weil Begünstigtenquoten im Kopf oft wie eine feste Auszahlung wirken – in der rechtlichen Bewertung sind sie jedoch nur dann steuernd, wenn die Person in der relevanten Erbzeit tatsächlich noch als Erbfallberechtigter „greift“. Ohne Testament und ohne klar formulierte Sonderregel kann damit passieren, dass das Vermögen an andere Familienmitglieder fällt, etwa an Kinder des Kontoinhabers, an Eltern oder Geschwister – oder je nach Konstellation auch an den Staat. Wer „nur“ die Prozentzahlen festlegt, unterschätzt deshalb, wie stark die zeitliche Reihenfolge und die Erbfolgeordnung das Ergebnis prägen können.
Aus technischer Sicht der Vorsorgeplanung betrachtet ist das Problem nicht die Quote an sich, sondern die fehlende Extremfalllogik. Die richtige Gegenmaßnahme beginnt deshalb nicht bei neuen Prozentwerten, sondern bei einer rechtssicheren Verfügung, die Simultantod-Szenarien ausdrücklich adressiert. Ein gut durchdachtes Testament kann in solchen Fällen die beabsichtigte Ergebnisverteilung absichern, indem es regelt, was passieren soll, wenn mehrere Personen gleichzeitig versterben. Zusätzlich sollten die bestehenden Verfügungen auf allen relevanten Konten und Verträgen überprüft werden: Depots, Sparkonten, Versicherungen und sonstige Vermögenspositionen dürfen nicht nur eine Begünstigtenquote „irgendwie“ enthalten, sondern brauchen klare Anweisungen für den Extremfall, inklusive einer sprachlichen Ausgestaltung, die auch bei Unsicherheit der Reihenfolge funktioniert.
Gerade wer mit einem Partner oder Familienmitglied eng zusammenlebt, gemeinsame Reisen plant oder häufig gemeinsam unterwegs ist, sollte die Thematik als aktiven Teil der Vermögensstrategie verstehen. Es geht nicht um Panikmache, sondern um eine nüchterne Sicherheitsprüfung für den Ernstfall. Ein Termin beim Notar oder Rechtsanwalt kann helfen, die eigenen Wünsche konsistent in die Testamentslogik zu übersetzen und Widersprüche zwischen verschiedenen Bausteinen der Vorsorge zu vermeiden. Im Ergebnis nimmt man den „Rechtschaum“ aus der Gleichzeitigkeit: Aus einer theoretischen Regel wird eine kontrollierte Verteilung, die im Fall der Fälle die Menschen erreicht, für die sie gedacht war.
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