FRANKFURT / LONDON (IT BOLTWISE) – Sparer bekommen derzeit bei mehreren Banken spürbar höhere Tages- und Festgeldzinsen als noch vor wenigen Monaten. Laut einer Auswertung von Verivox erreichen zeitweise mindestens elf Geldhäuser beim Neukundenangebot über 3,5 Prozent. Spitzenwert ist eine Aktion von Revolut mit 4,25 Prozent für bis zu vier Monate, allerdings mit Nebenbedingungen. Entscheidend ist für Bestandskunden vor allem der Blick auf die Entwicklung der Konditionen nach der Startphase.
Wer aktuell ein neues Tagesgeldkonto eröffnet, sieht sich einer merklichen Zinswelle ausgesetzt: In einer Analyse von Verivox werden zeitweise Zinssätze über 3,5 Prozent bei mindestens elf Geldhäusern genannt. Der Kontext dahinter ist weniger ein einzelner Produktwechsel als vielmehr eine neue Dynamik im Wettbewerb um frisches Kundengeld. Die Studie stützt sich dabei auf die Auswertung von Tages- und Festgeldangeboten von mehr als 800 Banken und Sparkassen. Praktisch heißt das: Für Sparer ist Tagesgeld kurzfristig wieder deutlich attraktiver, weil viele Institute die Neukundenphase mit hohen Promos ausstatten.
Technisch betrachtet ist die Zinslandschaft dabei nicht einheitlich, sondern folgt einem zweistufigen Muster. Neukunden erhalten häufig einen Einführungszins, der an eine befristete Aktion geknüpft ist, während die Zinsen für Bestandskunden oft langsamer nach oben laufen. Genau dieses Muster adressiert die Studie auch explizit: Bei vielen Neukundenangeboten sinken die Zinsen nach den ersten Monaten so stark, dass Sparer dann erneut die Banken wechseln müssen, um weiterhin lukrative Erträge mitzunehmen. Für die Umsetzung im Alltag bedeutet das, dass die vermeintlich hohe Jahresrendite in vielen Fällen nicht als „dauerhaftes“ Zinsversprechen zu verstehen ist, sondern als zeitlich begrenzter Aufschlag innerhalb einer Kontofrist.
Bei der Spitze der Tagesgeldangebote nennt die Auswertung Revolut als höchsten Anbieterwert: Neukunden erhalten demnach bis zu vier Monate 4,25 Prozent, jedoch gelten mehrere Nebenbedingungen. Danach rückt die Bandbreite der weiteren Akteure in den Fokus: Die Renault Bank wird mit 4,1 Prozent für Neukunden genannt, und auch Chase (der deutsche Ableger der US-Großbank J.P. Morgan) bietet 4 Prozent für jeweils vier Monate. Die niederländische Ayvens Bank kommt ebenfalls auf 4 Prozent, allerdings nur für 3 Monate. Schon diese wenigen Beispiele zeigen, wie stark sich die Konditionen über Laufzeit und Nebenbedingungen unterscheiden können. Für Anleger ergibt sich daraus ein klarer Prüfpfad: Nicht nur der Zinssatz zählt, sondern auch die Dauer der Aktion, mögliche Mindesteinlagen und die Frage, was nach Ablauf der Promo passiert.
Im Marktumfeld treffen dabei mehrere Faktoren zusammen. In der Studie heißt es als Hintergrund, dass hohe Kapitalmarktzinsen sowie die Aussicht auf höhere Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB) im Spiel sind. Wenn sich die Erwartungen an die Geldpolitik verändern, reagieren Banken typischerweise über die Refinanzierungskanäle: Geldzuflüsse über Einlagen sind für Institute eine unmittelbare Gegenfinanzierung, während Kredite, die auf der Aktivseite vergeben werden, einen Zinsrahmen vorgeben. Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH, bringt diesen Zusammenhang auf den Punkt: Banken konkurrieren intensiver um Neukunden, und wer nur die Startangebote betrachtet, läuft Gefahr, nach Ablauf der Frist in deutlich niedrigere Zinsniveaus zu rutschen. Genau deshalb hebt er den Blick auf Bestandszinsen hervor.
Auf der Seite der Bestandszinsen zeigt sich tatsächlich ein anderes Bild: Bundesweit verfügbare Angebote lagen im Juni bei 1,33 Prozent, aktuell bringen sie im Schnitt 1,4 Prozent. Das wirkt im Vergleich zu 4,25 Prozent wie ein anderer Markt – und ist im Kern auch einer. Denn Bestandskundenzinsen sind für Banken häufig weniger „steuerbar“ als Neukundenaktionen, bei denen die Marketing- und Vertriebskosten bewusst gegen kurzfristige Gelderhöhungen gerechnet werden. Während Neukundenangebote also oft als taktische Maßnahme fungieren, wirken Bestandszinsen stärker als Ausdruck einer längerfristigen Ertrags- und Risikoplanung. Für Sparer heißt das: Wer bereits ein Tagesgeldkonto hat, sollte regelmäßig den Kontovertrag und die Preis- und Zinsanpassungsmechanismen prüfen und nicht automatisch davon ausgehen, dass sich die eigenen Konditionen im gleichen Maß bewegen wie die aktuellen Neukundenwerbungen.
Noch deutlicher wird die Rendite-Spanne bei Festgeld. Laut Auswertung lagen die Zinsen bei Festgeld mit zweijähriger Laufzeit Anfang Juni im Schnitt bei 2,32 Prozent; aktuell sind es 2,55 Prozent. Damit liegen sie über dem Einlagenzinssatz der EZB, wenn Banken Kundengelder bei der Notenbank parken würden. Der Grund dafür liegt in einem simplen, aber entscheidenden Mechanismus: Banken nutzen fest angelegte Spargelder als Gegenfinanzierung für ausgegebene Kredite und verdienen an der Zinsdifferenz. Anders gesagt: Festgeld kann für Sparer derzeit nicht nur wegen der allgemeinen Zinsentwicklung, sondern auch wegen der „Verwertungslogik“ der Bankseite attraktiv sein. Gerade für konservative Strategien ist das relevant, weil hier nicht ständig der Wechsel zwischen Instituten nötig ist, um eine hohe Rendite zu halten.
Für die Praxis folgt daraus ein differenziertes Vorgehen. Erstens sollten Anleger Neukundenaktionen als zeitlich begrenzte Angebote behandeln und die Gesamtkalkulation auf Basis der Aktionsdauer durchrechnen, nicht nur mit der maximalen Prozentzahl werben lassen. Zweitens lohnt sich eine wiederkehrende Bestandsprüfung: Wenn die persönlichen Konditionen bei Tagesgeld nur moderat steigen (wie der Sprung von 1,33 auf 1,4 Prozent im Schnitt), kann ein Wechsel je nach persönlichem Anlagezeitraum trotzdem sinnvoll sein. Drittens ist Festgeld als zweite Säule interessant, wenn die gewünschte Laufzeit eher zwei Jahre statt Monate beträgt, weil die Zinsunterschiede gegenüber dem EZB-Einlagenzinssatz in der Studie ausdrücklich als Vorteil beschrieben werden. Insgesamt deutet die Entwicklung darauf hin, dass der Wettbewerb um Einlagen zwar kurzfristig hoch bleibt, die „echte“ Rendite für Sparer aber stark davon abhängt, ob sie den Wechsel- und Anschlusszinsen genauso Aufmerksamkeit schenken wie dem Startzins.
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