BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Geschäfte, Restaurants und Dienstleister sollen künftig neben Bargeld mindestens eine digitale Bezahlmöglichkeit anbieten. Das Bundesfinanzministerium hat Eckpunkte vorgelegt, die auf eine Umsetzung im Jahr 2027 zielen. Unternehmen dürfen das Verfahren grundsätzlich selbst wählen, müssen aber mindestens eine europäische Lösung akzeptieren. Bargeld bleibt ausdrücklich erlaubt, Ausnahmen gibt es unter anderem für nichtkommerzielle Organisationen.
Die Richtung ist klar: Wer Waren oder Dienstleistungen direkt vor Ort verkauft, soll 2027 nicht mehr allein auf Bargeld setzen. In den vorgelegten Eckpunkten zum Ausbau digitaler Zahlungen wird die Pflicht auf Geschäfte, Restaurants und weitere Dienstleister erweitert. Bundesfinanzminister Lars Klingbeil (SPD) begründet den Schritt unter anderem mit dem Kampf gegen Steuerhinterziehung, Geldwäsche und andere Finanzkriminalität. Technisch übersetzt sich das weniger in eine bestimmte Zahlungsart als in eine Pflicht zur Akzeptanzfähigkeit – also in die Frage, ob an der Kasse eine digitale Zahlungsroute zuverlässig angeboten wird.
Die konkrete Ausgestaltung folgt dabei einem bemerkenswerten Ansatz: Unternehmen sollen das digitale Bezahlverfahren grundsätzlich selbst entscheiden dürfen. Gleichzeitig ist eine Hürde eingebaut, die auf Interoperabilität und europäische Standards zielt: mindestens ein europäisches Verfahren muss akzeptiert werden. Zudem sind in den Eckpunkten keine Umsatzgrenzen oder zusätzlichen Gebühren für Kunden vorgesehen. Für den Markt bedeutet das: Händler müssen ihre Zahlungsabwicklung so auslegen, dass sie nicht nur eine einzelne Karte „irgendwie“ akzeptieren, sondern ein Minimum an digitalen Zahlungsoptionen abbilden können, ohne die Kundenseite bei jedem Checkout mit Sonderregeln zu belasten.
Parallel bleibt Bargeld ausdrücklich weiterhin akzeptiert. Genau diese Wahlfreiheit dürfte einer der zentralen Punkte für die Akzeptanz sein, denn sie verhindert einen harten Cutover von „analog“ auf „digital“. Ausnahmen sind für nichtkommerzielle Organisationen vorgesehen, etwa für Amateursportvereine oder Wohltätigkeitsverbände. Außerdem soll geprüft werden, ob für Härtefälle zusätzliche Regelungen nötig sind – eine Formulierung, die in der Praxis vor allem bei kleineren Betrieben und besonderen Abrechnungs- oder Besucherstrukturen relevant wird. Für Zahlungsdienstleister und Terminalbetreiber verschiebt sich damit der Fokus: Nicht die Abschaffung von Bargeld treibt die Umsetzung, sondern der Ausbau einer Mindest-Standard-Option.
Unter der Haube geht es in vielen Fällen weniger um die „Karte“ als um die Umsetzung der gesamten Akzeptanzkette: vom Terminal (oft EMV-fähig) über die Kommunikation (kabelgebunden oder mobil) bis hin zur Backend-Abwicklung bei der Autorisierung. Wenn Kunden vermehrt mit Smartphone oder Smartwatch zahlen, wird das Thema NFC-basiertes Tap-and-Pay auch im stationären Handel weiter zum Normalfall. Das deckt sich mit dem bisherigen Trend: Laut Angaben eines Handelsforschungsinstituts entfielen im vergangenen Jahr 32,3 Prozent des Umsatzes auf Barzahlungen und 65,1 Prozent auf Kartenzahlungen. Bei den Transaktionen lag Bargeld mit 50,5 Prozent nur knapp vor der Karte (48,1 Prozent) – der Abstand ist dabei über die Jahre kleiner geworden.
Gleichzeitig kritisiert der Handel den geplanten Eingriff in die Akzeptanzlogik. Der Handelsverband Deutschland (HDE) sieht in verbindlichen Vorgaben vor allem bürokratischen Zusatzaufwand und neue Unsicherheiten. Besonders relevant ist die praktische Konsequenz, die Binnebößel vom HDE im Kontext einer einseitigen Akzeptanz anspricht: Eine einzelne Akzeptanz bedeute in der Regel, dass die gesamte Bandbreite an Karten akzeptiert werden müsse. Das kann zu komplizierteren Kundengesprächen an der Kasse führen und Zeit sowie Kosten erhöhen – ein Punkt, der für kleine Filialstrukturen mit geringem Durchsatz sofort spürbar wird. Der Verband fordert deshalb eine Möglichkeit, Kartengebühren an Kunden weitergeben zu können, obwohl die Eckpunkte an dieser Stelle aktuell keine Zusatzgebühren vorsehen.
Für die Umsetzung im laufenden Jahr ist zudem entscheidend, wie die Eckpunkte in einen Gesetzentwurf gegossen werden. Das Finanzministerium will den Entwurf noch in diesem Jahr ins Kabinett bringen, was den nächsten Schritt in Richtung konkreter Betreiberpflichten markiert. In der Unternehmenspraxis heißt das: Händler sollten ihre Zahlungsdienstleister, Terminalausstattung und Vertragsmodelle jetzt frühzeitig auf „Mindest-Compliance“ prüfen, bevor 2027 zum Stichtag wird. Denn je nachdem, ob ein Betrieb bereits auf europäische Verfahren ausgerichtet ist und welche Kombination aus Karten- und Wallet-Zahlungen heute verfügbar ist, kann die Anpassung vom reinen Konfigurationswechsel bis hin zu Hardware- und Vertragsumstellungen reichen.
Aus Sicht der Marktmechanik dürfte der Effekt vor allem auf der Interoperabilität liegen. Wenn möglichst viele Standorte eine digitale Mindestoption anbieten müssen, steigt der Standarddruck auf die Akzeptanzlandschaft: Händler werden nicht nur Karten, sondern zunehmend auch mobile Zahlwege als Teil des „Grundsortiments“ betrachten. Für Kunden wird die Hürde niedriger, für die Betriebe dafür höher, weil sie Akzeptanz und Abrechnung nicht mehr allein als freiwilliges Serviceelement behandeln können. Ob das langfristig zu geringeren Kosten durch Skaleneffekte in der Abwicklung führt, hängt allerdings davon ab, wie die Politik die Frage von Gebühren, Autorisierungslogik und Übergangsregeln in der Gesetzesfassung beantwortet.
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