LONDON (IT BOLTWISE) – Die Stiftung Warentest hat für 758 Girokonten die Gebührenmodelle ausgewertet und kommt zu einem ernüchternden Ergebnis: Kostenlos ohne Bedingungen sind nur noch zwölf Konten. Entscheidend sind dabei vor allem klare Vorgaben zum Geldeingang und nicht die Kartenausgabe oder ein Mindestgehalt. Im Alltag kann trotzdem ein Kostenrisiko entstehen, etwa über Dispozinsen oder fehlende Girocard-Akzeptanz. Der Kontowechsel ist gesetzlich geregelt, aber die Planung mit Daueraufträgen bleibt Pflicht.
Der große Girokonto-Check fällt vor allem deshalb auf, weil er eine Entwicklung quantifiziert, die viele Bankkunden seit Jahren spüren: „Kostenloses Girokonto“ ist kein Standard mehr, sondern zunehmend ein Rabatt-Modell mit Bedingungen. Für die Ausgabe 9/2026 hat die Stiftung Warentest die Konditionen von 758 Gehalts- und Rentenkonten bei 190 Banken bewertet. Das Ergebnis ist eindeutig: Zwölf Konten sind ohne Wenn und Aber kostenlos. Vor fünf Jahren waren es noch 14, die Zahl sinkt also weiter – und damit verschiebt sich die Frage vom „ob“ auf das „unter welchen Voraussetzungen“.
Die Kriterien hinter den zwölf Gratiskonten sind dabei vergleichsweise klar beschrieben: Das Konto wird online geführt, und die Bank darf allenfalls verlangen, dass regelmäßig Geld eingeht. Weder eine starre Mindestgehaltshöhe noch ein konkreter Sparplan oder eine Altersgrenze sind bei diesen Konten Pflicht. Stand August 2026 erfüllen unter anderem BBVA Girokonto, C24 Bank Smartkonto, Edekabank EDEKA-Konto, Meine Bank (Volksbank Mittelhessen) Mein Girokonto sowie N26 Standard die Anforderungen. Auch Openbank Girokonto, Revolut Standard und Santander BestGiro gehören dazu; außerdem Sparda-Bank Hessen SpardaGiro, Trade Republic Girokonto und die regional begrenzte Option Volksbank BRAWO BRAWO-MeinKonto (nur regional). Komplettiert wird die Liste durch VR-easyGiro online bei der VR Bank Dreieich-Offenbach.
Für die Praxis ist der nächste Punkt oft wichtiger als die reine Preiszahl: Welche Karte dient als Hauptkarte im Alltag. Laut Warentest bieten nur fünf der zwölf Konten eine Girocard als Hauptkarte – nämlich bei Edekabank, Meine Bank, Sparda-Bank Hessen, Volksbank BRAWO und VR Bank Dreieich-Offenbach. Die übrigen setzen auf Debitkarten von Mastercard oder Visa. Genau hier entsteht die Alltagslücke: Gerade in kleineren Geschäften ist nicht jede Debitkarte zuverlässig akzeptiert, während die Girocard in Deutschland weiterhin verbreitet ist. Wer in der Ticket- oder Kiosk-Welt regelmäßig barlose Zahlungen tätigt, sollte deshalb nicht nur auf „kostenlos“ schauen, sondern die Karte als funktionales Zahlungsmittel prüfen.
Auch beim Dispo lohnt der Blick ins Kleingedruckte, denn „kein Kontoführungsentgelt“ bedeutet nicht automatisch „kein Kostenrisiko“. Der Dispozins fällt in den zwölf Konten deutlich unterschiedlich aus: Meine Bank, Openbank und die VR Bank Dreieich-Offenbach verlangen einen aus Warentest-Sicht akzeptablen Zinssatz zwischen 5,65 und 9,15 Prozent. Bei N26 und Santander liegt er dagegen teils über 12,65 Prozent – das stuft die Organisation als inakzeptabel ein. Für Revolut und Trade Republic wird zudem kein Dispozins ausgewiesen. Das Konto kann also zwar kostenlos sein, ein Überziehen kann jedoch in der Praxis teuer werden, sobald es zu kurzfristigen Liquiditätslücken kommt.
Für alle, die die Bedingungen erfüllen, erweitert sich der Markt: 20 weitere Kontomodelle sind ebenfalls kostenlos, solange eine Voraussetzung eingehalten wird, meist ein monatlicher Geld- oder Gehaltseingang in einer Mindesthöhe. Beispiele aus dem Warentest-Umfeld: ING und DKB sind kostenlos, wenn mindestens 700 Euro pro Monat eingehen. Bei der ING gilt dabei zusätzlich, dass die Visa-Debitkarte als Hauptkarte genutzt wird und eine Girocard extra kostet. Die Jahrespreise für ein „Modellkunde“-Profil, das regelmäßig Geld erhält und das Konto online nutzt, reichen bei diesen Konten von 0 bis 154,80 Euro. Bei bunq wird außerdem berücksichtigt, dass der Verzicht auf Bargeldabhebungen am Automaten als Bedingung für ein Gratiskonto gilt – wer regelmäßig abhebt, zahlt dann doch.
Wenn die eigene Bank mehr als 60 Euro im Jahr kostet, raten die Warentester zunächst zu einem kurzfristigen Check: nach einem günstigeren Kontomodell fragen. Bringt das nichts, steht der Kontowechsel an – und der ist in Deutschland deutlich stärker geregelt, als viele denken. Gesetzlich müssen alte und neue Bank zusammenarbeiten: Die bisherige Bank liefert eine Übersicht über Daueraufträge, Lastschriften und die regelmäßigen Zahlungseingänge der vergangenen 13 Monate. Die neue Bank informiert anschließend die Zahlungspartner über die neue Kontoverbindung. Beide Banken haften zudem für Schäden bei einem fehlgeschlagenen Wechsel; innerhalb von zwölf Geschäftstagen soll der Prozess abgeschlossen sein. Trotzdem bleibt Arbeit am Kunden: Arbeitgeber, Vermieter, Stromversorger und Telekommunikationsanbieter sollte man die neue Verbindung zusätzlich selbst mitteilen.
Der eigentliche Nutzen des Checks liegt für Unternehmen und kostenbewusste Haushalte in der Kombination aus Transparenz und Handlungsfähigkeit. Wer bereits zwischen Direktbanken und Filialbanken abwägt, bekommt mit den zwölf „ohne Wenn und Aber“-Konten einen klaren Ausgangspunkt. Gleichzeitig zeigt der Dispo-Block, dass die Gesamtkosten nicht nur aus Kontoführungsgebühren bestehen. In der Praxis bedeutet das: Karte und Dispo-Logik gehören in die gleiche Bewertungsrunde wie die monatliche Kontogebühr – und der Kontowechsel sollte nicht als reiner Verwaltungsakt verstanden werden, sondern als Projekt mit Zahlungsflüssen, Laufzeiten und Akzeptanzanforderungen.
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