LONDON (IT BOLTWISE) – Das neue Altersvorsorgedepot soll am 1. Januar 2027 starten und staatliche Förderung mit einer kapitalmarktnahen privaten Vorsorge verbinden. Während sich einzelne Anbieter bereits mit zeitweise sehr niedrigen Kosten positionieren, rückt für Sparer vor allem die langfristige Gebührenrechnung in den Mittelpunkt. Denn laufende Depot- und ETF-Kosten senken nicht nur das angesparte Vermögen, sondern auch die Rendite, die daraus entstehen könnte. Wer jetzt nur den Einstiegsrabatt vergleicht, unterschätzt leicht den Unterschied über Jahrzehnte.
Die Werbung klingt verlockend: Gratis-ETFs oder niedrige Gebühren zum Start. Doch beim geplanten Altersvorsorgedepot ist der Rabatt zum Jahresanfang für die spätere Rentenleistung oft nur der erste Eindruck. Entscheidend wird, was über die gesamte Laufzeit an Depot- und Fondskosten abfließt – Jahr für Jahr. Gerade weil das Produkt typischerweise Jahrzehnte läuft, wirkt ein scheinbar kleiner Unterschied in den Gesamtkosten über den Zinseszinseffekt deutlich stärker als viele Einstiegsangebote suggerieren.
Hintergrund ist die Reform, die zum 1. Januar 2027 starten soll. Das Altersvorsorgedepot soll staatliche Förderung mit einer stärker kapitalmarktorientierten privaten Altersvorsorge verbinden. Neben einem Steuerbonus sieht der Entwurf eine Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr vor; je nach Lebenssituation kommen zusätzlich eine Kinderzulage und ein Berufseinsteigerbonus hinzu. Die Resonanz auf die Reform wird in der Fachberichterstattung als sehr positiv beschrieben, sodass viele Anleger die Verfügbarkeit des Produkts bereits jetzt einplanen.
Genau in diese Vorbereitungsphase fällt die Marktdynamik: Banken, Broker, Fondsgesellschaften und Versicherer werben teils bereits mit sehr günstigen Einstiegen, um sich früh als Anbieter zu positionieren. So kündigt Scalable Capital für sein geplantes Standarddepot unter anderem an, vorläufig keine Depot- und Ordergebühren zu erheben; außerdem sollen die Kosten der enthaltenen ETFs im ersten Jahr entfallen und danach höchstens bei 0,15 Prozent pro Jahr liegen. Smartbroker+ verfolgt dagegen ein Null-Gebühren-Modell und will mindestens in den ersten drei Jahren 100 Prozent der laufenden Fondskosten (TER) der ETFs übernehmen. Die Herausforderung: Vollständige Preis- und Leistungsverzeichnisse sowie die konkreten Vertragsbedingungen sind nach wie vor nicht vollständig verfügbar, und zeitlich begrenzte Rabatte sagen wenig darüber aus, wie hoch die Gesamtkosten später tatsächlich werden.
Das Problem lässt sich an einer einfachen Rechnung festmachen. In der Darstellung wird angenommen, dass jemand 30 Jahre lang monatlich 150 Euro investiert und damit insgesamt 54.000 Euro einbezahlt. Bei einer durchschnittlichen Rendite von 6 Prozent pro Jahr vor Kosten ergeben sich je nach Kostenhöhe am Ende unterschiedliche Vermögensstände: Bei laufenden Kosten von 0,2 Prozent pro Jahr werden vereinfacht rund 141.000 Euro genannt, bei 1,0 Prozent pro Jahr dagegen nur etwa 122.000 Euro. Der Unterschied liegt damit bei ungefähr 19.000 Euro – und genau dieser Effekt entsteht, weil Gebühren das Vermögen nicht nur direkt mindern, sondern auch die Renditechancen des gebundenen Kapitals über viele Jahre verringern.
Damit rückt die Frage in den Fokus, was Anleger bei der Vergleichslogik beachten sollten: Nicht der Einstiegspreis allein zählt, sondern die erwarteten Gesamtkosten inklusive laufender ETF- oder Fonds-Kosten über die geplante Laufzeit. In der Praxis umfasst das die Depotkosten ebenso wie die Kosten innerhalb der Wertpapiere; häufig wird der Unterschied erst sichtbar, wenn aus einem zeitlich begrenzten „Deal“ ein dauerhaftes Kostenprofil wird. Zusätzlich kommt eine organisatorische Komponente hinzu: Die staatlich organisierte Standardlösung steht noch nicht vollständig bereit. Wer deshalb jetzt ausschließlich die ersten privaten Ankündigungen bewertet, kann am Ende vor einem Vergleich stehen, der an einer zentralen Stellschraube vorbeigeht.
Für Entscheider im eigenen Haushalt oder im Beratungsumfeld heißt das: Angebote nicht nur nach der Höhe des Start-Rabatts beurteilen, sondern nach ihrer Kostenentwicklung in späteren Jahren. Sobald die finalen Produktdetails und Vertragsbedingungen vorliegen, sollten Anleger besonders darauf achten, wie Depotgebühren und ETF-Kosten nach der Rabattphase aussehen. Wer sich nicht von zeitlich begrenzten Gratisversprechen treiben lässt, kann die Angebote langfristiger vergleichen und damit die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass die staatliche Förderung tatsächlich dauerhaft in eine nachhaltige Vermögensbildung übersetzt wird.
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