LONDON (IT BOLTWISE) – Für 7,4 Millionen Autofahrerinnen und Autofahrer in Deutschland steigen die Typklassen in der Kfz-Versicherung, wie der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft mitteilt. Gleichzeitig werden 5,1 Millionen Halterinnen und Halter günstiger eingestuft. Entscheidend sind statistische Unfall- und Reparaturdaten, die je nach Versicherungssparte stark variieren können. Besonders auffällig sind extreme Beispiele von beliebten Kleinwagen bis hin zu teuren Fahrzeugen mit hohen Kasko-Klassen.
Mit den jährlichen Typklassen-Updates wird die Kfz-Versicherung in Deutschland für viele Haushalte spürbar teurer oder überraschend günstiger. Laut Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) betreffen die Änderungen die Autos von 7,4 Millionen Menschen mit steigenden Typklassen, während 5,1 Millionen Autofahrerinnen und Autofahrer von einer günstigeren Einstufung profitieren. Wie stark die Beitragsspanne im Einzelfall ausfällt, hängt allerdings nicht nur vom Modell ab, sondern davon, wie das jeweilige Fahrzeug statistisch in Unfallhäufigkeit und Reparaturaufwand bewertet wird.
Technisch gesehen ist das Typklassen-System ein Mechanismus, der die Schadenentwicklung aus der Vergangenheit in Klassen übersetzt, statt einzelne Fahrzeuge komplett individuell zu bewerten. In der Haftpflichtversicherung bilden die Typklassen ab, welche Schäden Fahrer im Unfallfall bei Dritten verursachen – also etwa die Kosten, die durch beschädigtes fremdes Eigentum entstehen. In der Teilkasko kommen zusätzliche Risiken hinzu, die nicht primär aus dem Verschulden resultieren, beispielsweise Hagelschäden, Wildunfälle oder Diebstahl. Eine Vollkasko deckt außerdem selbstverschuldete Schäden am eigenen Auto ab, weshalb dort typischerweise andere Kostentreiber greifen als in der Haftpflicht.
Die Bandbreite innerhalb des Systems ist groß: In der Haftpflicht gibt es 16 Typklassen, nummeriert von 10 bis 25. In der Vollkasko sind es sogar 25 Typklassen (10 bis 34), was die Einstufung deutlich feiner macht. Für die meisten Halterinnen und Halter ändert sich nach GDV-Angaben in diesem Jahr nichts: Gut zwei Drittel behalten die bisherigen Typklassen ihrer Fahrzeuge. Das erklärt auch, warum die jährlichen Meldungen häufig wie „gut informiertes Betroffenheitspublikum“ wirken – denn die Mehrheit bleibt stabil, während ein signifikanter Teil spürbare Verschiebungen erlebt.
Für das Verständnis der Kasko-Logik spielt ein weiterer Zusammenhang hinein: In teureren Fahrzeugklassen spiegeln sich häufig sowohl höhere Reparaturkosten als auch teurere Ersatzteile wider. „Als Faustregel gilt: Je teurer ein Auto und dessen Ersatzteile sind, desto höher fällt meist die Kasko-Typklasse aus“, sagte GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen. Diese Faustregel trifft häufig zu, ist aber nicht identisch mit einer reinen Preislogik, weil auch marken- und modelltypische Eigenschaften in die statistische Schadenbilanz eingehen. So ist der Renault Twingo in der niedrigsten Vollkasko-Typklasse zehn einsortiert, der Fiat Panda in elf; weit oben finden sich dagegen unter anderem der Porsche Panamera 4 E-Hybrid (30) und der Range Rover 3.0 TD (29).
Besonders interessant sind zudem Beispiele aus der „unteren Ecke“ der Skala, wo historisch bekannte Modelle auffallen. Besonders günstig eingestuft sind in allen Versicherungsarten die Besitzer historischer Kleinwagen, darunter die „Knutschkugel“ und die „Ente“: Gemeint sind die BMW Isetta (sehr niedrige Typklassen in allen drei Arten) und der Citroen 2CV. Die Gründe liefern die GDV-Statistiker nicht im Detail, allerdings ist aus der Randlogik des Systems erklärbar, warum solche Ausreißer auftreten können: Von diesen historischen Modellen sind nur noch wenige zugelassen, und sie werden mutmaßlich oft liebevoll gepflegt und nur selten gefahren. Damit sinkt statistisch nicht nur die Anzahl der gefahrenen Kilometer, sondern auch die Wahrscheinlichkeit, überhaupt in einen schadenrelevanten Nutzungskontext zu geraten.
Nicht nur das Auto selbst beeinflusst die Beitragshöhe, auch das Lebensprofil der Fahrer und die regionale Einordnung wirken mit. Neben der Typklasse spielt die Regionalklasse eine Rolle, die den Wohnort in die Kalkulation einbezieht. Zusätzlich ist das Alter besonders relevant: Alte Autofahrerinnen und Autofahrer ab Mitte sechzig verursachen ebenso wie sehr junge Menschen mehr Unfälle als Menschen mittleren Alters. Entsprechend sind Beiträge in der Lebensmitte typischerweise günstiger, während sich Risikoindikatoren an den jeweiligen Altersbereichen verdichten. Für Verbraucher bedeutet das: Selbst bei identischem Fahrzeugmodell kann die Beitragssituation je nach Kombination aus Wohnregion, Fahreralter und Versicherungsart unterschiedlich ausfallen.
Dass das Update auf mehr als „nur ein paar Modelle“ hinausläuft, zeigt die Größenordnung: Mehr als 33.000 Automodelle fließen in die Statistik ein, denn Versicherer berücksichtigen alle Autotypen, die in Deutschland zugelassen sind – selbst jahrzehntealte Oldtimer. Für die Praxis heißt das, dass Einkaufs- und Vergleichsstrategien nicht allein auf Modellnamen zielen sollten, sondern auf die konkrete Einstufung in der jeweiligen Sparte. Gerade in einem Umfeld, in dem die Mehrheit häufig keine Änderung sieht, kann ein Wechsel der Typklasse für die betroffenen 7,4 Millionen Halterinnen und Halter den Ausschlag für Tarif- oder Anbieterwechsel geben. Umgekehrt lohnt es sich auch für die 5,1 Millionen mit fallenden Klassen, die Beitragsentwicklung aktiv zu prüfen und nicht automatisch beim alten Tarif zu bleiben.
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