NEW YORK / LONDON (IT BOLTWISE) – Eine neue Umfrage von Schroders zeigt eine harte Lücke zwischen Ziel und Realität: Viele US-Arbeitnehmer glauben, für einen komfortablen Ruhestand seien mehr als 1 Million US-Dollar nötig. Gleichzeitig erwarten über die Hälfte, mit weniger als 500.000 US-Dollar in Rente zu gehen. Besonders häufig nennen Befragte steigende Gesundheits-, Wohn- und Lebenshaltungskosten sowie konkurrierende finanzielle Prioritäten als Hindernis. Hinzu kommt: Ein beträchtlicher Teil hält erhebliche Bestände in Cash statt in renditeorientierten Anlagen.
Die oft zitierte „Magic Number“ für den Ruhestand scheint in den USA zum Symbol für eine beruhigende Planung zu werden, die im Alltag jedoch kaum zu erreichen ist. Laut einer Umfrage von Schroders, die in diesem Frühjahr erhoben wurde, nennen viele Beschäftigte als Ziel für einen komfortablen Ruhestand rund 1,2 Millionen US-Dollar. Doch die Erwartungen an das tatsächliche Erreichen klaffen auseinander: Nur 30% gehen davon aus, die 1-Millionen-Marke zu erreichen, während die Hälfte mit weniger als 500.000 US-Dollar rechnet. Das ist vor allem dann bemerkenswert, wenn die Börsen zuletzt neue Hochs markierten.
Technisch betrachtet ist das Problem weniger eine fehlende „Formel“ als eine ungleich verteilte Dynamik aus Sparrate, Anlagepfad und Kaufkraft. Die Studie ordnet die Erwartungslücke in einen Kontext kumulativer Inflation ein, die gerade laufende Kosten im Alter spürbar nach oben drückt. Für eine Person, die 2026 in den Ruhestand geht, fallen laut Bericht für die langfristige Pflege voraussichtlich „so viel wie nie“ an. In den Antworten zeigt sich das Muster: Mehr als zwei Drittel der Befragten glauben, steigende Ausgaben für Gesundheitsversorgung, Wohnen, Versicherungen und Nebenkosten hätten den Ruhestand für ihre Generation außer Reichweite gebracht. Dazu passt, dass viele ihre finanzielle Reserve nicht linear aufbauen.
Marktseitig verschärft diese Gemengelage das zentrale Dilemma von Defined-Contribution-Plänen: Die Renditechancen hängen stark davon ab, wie konsequent Beiträge und Risikoallokation über Jahre durchgehalten werden. Schroders befragte 1.500 Investoren, darunter 615 Sparer in betrieblichen Altersvorsorgeplänen; die Ergebnisse sind damit nah an der Realität vieler US-Arbeitgebermodelle. Vergleichbar ist das Thema „Magic Number“ auch bei Wettbewerbern: Eine ähnliche Umfrage von Northwestern Mutual nannte in diesem Jahr als Zielwert 1,46 Millionen US-Dollar. Der Kern bleibt aber derselbe Verdrängungsmechanismus: Selbst wer einen ambitionierten Zielkorridor im Kopf hat, kann wegen kurzfristiger Notlagen langfristig weniger investieren.
Aus Expertensicht ist die „Magic Number“ daher eher ein Navigationspunkt als ein belastbarer Zielwert. Die Studie selbst betont, dass das Messaging weniger über die konkrete Millionensumme entscheidet, sondern über Planung, Arbeit an den Sparzielen und die realistische Anpassung an die Lebenshaltungskosten. Besonders deutlich wird die Konkurrenz anderer Prioritäten: Mehr als die Hälfte der Befragten sagt, sie könne keine 10%-Sparquote des Gehalts für die Altersvorsorge aufbringen. Ein weiteres Signal kommt aus dem Schuldenbild: Ein Drittel nennt Kreditkartenschulden, die höher sind als die eigene Rentenersparnis. Daneben berichten über ein Viertel, Geld aus den eigenen Rentenplänen geliehen zu haben, um Schulden abzubauen, Notfälle zu überbrücken oder die steigenden Lebenshaltungskosten zu stemmen.
Auch die Portfoliozusammensetzung wirkt wie ein Entscheidungsprotokoll der Verunsicherung. Befragte von Schroders verteilen ihr Vermögen vergleichsweise defensiv: 27% in Aktien, 17% in Bonds, 12% in Target-date-Fonds sowie 12% in Private Equity oder Credit. Auffällig ist der hohe Cash-Anteil von 26%, der zusammen mit der geringen Aktienquote auf rund 56% für die klassische Aktien-und-Anleihen-Komponente hinausläuft. Auf die Frage nach dem Grund antworteten die Befragten überwiegend mit Risikoaversion: 53% fürchten Verluste, falls der Aktienmarkt fällt. Weitere 44% nennen Diversifikation als Motivation und 33% warten auf den „richtigen Zeitpunkt“.
Für Unternehmen und Beratungsdienstleister entsteht daraus ein klarer Umsetzungsauftrag: Nicht nur die Produktseite zählt, sondern die Verhaltens- und Ablaufgestaltung in den DC-Plänen. Wenn Mitarbeitende aus Angst überwiegend Cash halten oder bei Marktvolatilität Risiko reduzieren, verschiebt sich die Renditeerwartung systematisch nach unten. Genau hier setzen viele moderne Betriebsrenten-Setups an, etwa durch automatisiertes Rebalancing, stärker regelbasierte Default-Optionen und besser verständliche Übergaben zwischen Wachstums- und Auszahlungsphasen. Gleichzeitig muss die Planung die regulatorischen und datenschutzbezogenen Rahmenbedingungen im Blick behalten, etwa bei der Verarbeitung von personenbezogenen Finanz- und Gesundheitsindikatoren, die für personalisierte Empfehlungen sensibel sind. Eine sauber abgesicherte Datenbasis reduziert das Risiko, dass „Empfehlungen“ zu bloßen, schwer nachvollziehbaren Schätzungen werden.
Blickt man nach vorn, dürfte die nächste Phase weniger im Streit über eine einzelne Kennzahl liegen, sondern in der Frage, wie sich Sparraten trotz Preissteigerungen stabilisieren lassen. Eine praxistaugliche Alternative nennt die Studie ebenfalls: Angestrebt wird häufig, bis zum Alter 67 das Zehnfache des jährlichen Einkommens zu sparen. Für ein typisches US-Haushaltsszenario ergibt sich daraus laut Berechnung mit einem Median-Einkommen von 83.730 US-Dollar in 2024 ein Ziel jenseits von 800.000 US-Dollar. Für die KI-gestützte Beratung und für Wealth-Management-Software bedeutet das: Nachfrage entsteht vor allem dort, wo Systeme den Zielpfad in „realen“ Budgetzuständen rechnen können – unter Berücksichtigung von Schuldenabbau, Pflegerisiken und einer Sparquote, die in Krisen normalerweise sinkt.
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