LONDON (IT BOLTWISE) – Ab dem 1. Januar 2027 startet das Altersvorsorgedepot und ersetzt die bisherige Riester-Rente für neu abgeschlossene Verträge. Bestehende Riester-Verträge bleiben zwar grundsätzlich bestehen, aber ein späterer Systemwechsel ist nicht rückgängig zu machen. Der Staat erhöht die Grundzulagen deutlich: bis zu 540 Euro jährlich plus weitere Bonuskomponenten. Gleichzeitig wandelt sich das Risiko, weil das Depot künftig auch in renditestärkere Kapitalmarktprodukte investiert werden kann.
Mit dem Stichtag 1. Januar 2027 ändert sich für viele Sparer der Charakter der Riester-Förderung spürbar. Dann können keine neuen Riester-Verträge mehr nach dem bisherigen Modell abgeschlossen werden; stattdessen steht das Altersvorsorgedepot als neue geförderte private Altersvorsorge im Vordergrund. Für Millionen Menschen mit bestehendem Vertrag heißt das jedoch nicht automatisch „raus aus Riester“: Bestandsverträge genießen Bestandsschutz, bleiben weiter gültig und können grundsätzlich einfach fortgeführt werden. Der eigentliche Druck entsteht eher durch Anbieter-Wettbewerb und durch die Frage, ob der Umstieg angesichts höherer Zulagen und geänderter Auszahlungsregeln wirtschaftlich sinnvoll ist.
Wer heute einen Riester-Vertrag besitzt, hat laut den beschriebenen Rahmenbedingungen im Wesentlichen drei Optionen. Erstens kann man den Vertrag unverändert weiterlaufen lassen und wie bisher einzahlen; dabei bleiben Förderung und Beitragsgarantien geschützt. Zweitens lässt sich ein bestehender Vertrag modifizieren, sodass künftige Förderlogiken in das neue System überführt werden, ohne dass alle übrigen Vertragsbedingungen zwangsläufig komplett neu verhandelt werden. Drittens besteht die Möglichkeit, das gesamte angesparte Guthaben inklusive staatlicher Förderung in das neue Depot zu übertragen. Entscheidend ist dabei die Wechselrichtung: Ein einmal vollzogener Wechsel in das neue Fördersystem lässt sich später nicht mehr rückgängig machen. Für die Praxis bedeutet das, dass die Entscheidung weniger „formaler Kontenwechsel“ ist, sondern eine strategische Weichenstellung für die nächsten Jahre bis zur Auszahlungsphase.
Finanziell setzt das neue Modell vor allem auf höhere staatliche Zulagen. Die Grundzulage kann laut Angaben auf bis zu 540 Euro pro Jahr steigen: Für jeden Spar-Euro gibt es 50 Cent bis zu einer Einzahlung von 360 Euro pro Jahr. Darüber hinaus werden bis zu 1800 Euro Einzahlung mit 25 Cent je Euro gefördert, wodurch die maximale Grundzulage erreicht wird. Eine weitere Grenze ist zwar für höhere Einzahlungen möglich, allerdings steigt die Zulage nicht weiter: Bis zu 6840 Euro sind als Einzahlung genannt, die Zulage jedoch bleibt bei der Obergrenze der Fördermechanik. Für junge Sparer kommt zusätzlich ein Berufseinsteigerbonus von 200 Euro hinzu, sofern der Vertrag vor dem 25. Geburtstag abgeschlossen wird. Auch beim Kinderbonus verschiebt sich der Schwerpunkt: Die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und Jahr soll künftig bereits bei einem monatlichen Sparbeitrag von 25 Euro greifen, statt erst bei höheren Beitragsniveaus.
Technisch und vom Risikoprofil her ist die Reform der große Unterschied. Bei der bisherigen Riester-Rente mussten Anbieter zu Rentenbeginn Beiträge garantieren, was sie nach den beschriebenen Konsequenzen in renditearme Staatsanleihen gelenkt hat. Beim Altersvorsorgedepot entfällt dieser Garantiezwang für die Anbieterlogik; das Kapital kann über Jahrzehnte hinweg vollständig in renditestärkere, global gestreute ETFs, Fonds und in Euro ausgegebene Anleihen öffentlicher Emittenten investiert bleiben. Genau hier liegt aber die Kehrseite: Wie am Aktienmarkt üblich, kann es jederzeit zu Wertschwankungen kommen, und im ungünstigsten Fall kann zu Beginn der Auszahlungsphase weniger Geld vorhanden sein als während der Ansparphase eingezahlt wurde. Damit verändert sich die Planungssicherheit: Wer regelmäßig spart und breit streut, kann das Risiko zwar reduzieren, aber nicht „wegoptimieren“.
Auch die Auszahlungsmechanik wird flexibler und damit näher an die Lebensrealität vieler Haushalte heranrücken. Beim Altersvorsorgedepot kann man ab dem 65. Lebensjahr zwischen zwei Vorgehensweisen wählen: entweder eine Rente oder ein Auszahlungsplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft. Zusätzlich ist eine einmalige Entnahme bis zu 30 Prozent des angesparten Kapitals möglich; das restliche Guthaben wird dann als regelmäßige, lebenslange Rente ausgezahlt oder im Rahmen des befristeten Plans verteilt. Dass das Depot nicht pauschal in jedem Fall ohne Gestaltungsspielraum „durchgereicht“ wird, ist für die Umsetzung entscheidend: Die Produktwahl beeinflusst, ob es überhaupt Teile mit Kapitalerhaltung gibt. Im Zusammenhang mit dem neuen geförderten Angebot wird etwa die Möglichkeit genannt, sich für ein Garantieprodukt zu entscheiden, bei dem zu Beginn der Auszahlungsphase 80 oder 100 Prozent der eingezahlten Beiträge garantiert sein können – je nach Vertragsvariante. Damit existiert parallel zur grundsätzlichen Marktrisiko-Komponente weiterhin die Option, einen Teil der Beitragsbasis abzusichern.
Neben Rendite und Auszahlungsregeln rücken Kosten und Steuerlogik in den Fokus, weil hier viele Fehlentscheidungen entstehen. Die Kosten des zertifizierten Standard-Altersvorsorgedepots sind laut den beschriebenen Rahmenbedingungen gesetzlich auf maximal ein Prozent pro Jahr gedeckelt. Im Vergleich werden viele alte Riester-Versicherungen mit höheren Kostenquoten in Verbindung gebracht, die Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten abbilden können. Beim Wechsel selbst kommt es auf die Laufzeit an: Läuft der Vertrag bereits seit fünf Jahren oder länger, muss der alte Anbieter die Kapitalübertragung kostenlos durchführen; bei kürzerer Laufzeit sind maximal 150 Euro genannt. Der neue Anbieter darf zudem eine Verwaltungspauschale von bis zu 150 Euro erheben, jedoch keine Abschlusskosten auf das übertragene Kapital. Wichtig ist auch die steuerliche Neutralität: Der direkte Übertrag des Sparguthabens gilt als steuerneutral, und bereits erhaltene Zulagen sowie Steuervorteile bleiben erhalten; zurückgezahlt werden soll dabei nichts, solange der Transfer direkt erfolgt und nicht regulär gekündigt wird.
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