DÜSSELDORF / LONDON (IT BOLTWISE) – In Deutschland sind 7,36 Millionen Menschen ab 18 Jahren überschuldet. Das entspricht einem Anstieg um gut vier Prozent bzw. 293.000 Fälle gegenüber dem Vorjahr, wie der Schuldneratlas von Creditreform ausweist. Besonders junge Erwachsene unter 30 Jahren geraten laut der Erhebung zunehmend unter Druck. Gleichzeitig steigen die Überschuldungsquoten in allen Bundesländern, die höchsten Werte liegen in Bremen.
Die Überschuldung in Deutschland entwickelt sich zu einem stabilen Massenphänomen statt zu einem vorübergehenden Ausschlag: Der neue „Schuldneratlas“ von Creditreform nennt 7,36 Millionen betroffene Menschen ab 18 Jahren. Damit liegt die Zahl 2025 um gut vier Prozent über dem Vorjahr, konkret um 293.000 Fälle. Als Stichtag wird der 1. Oktober genannt. Für die Einordnung ist zentral, dass Creditreform die Methodik angepasst hat: Wegen einer neuen Berechnungsmethode seien die aktuellen Fallzahlen nicht direkt mit früheren Daten vergleichbar, gleichzeitig wurden die Werte für 2025 jedoch rückwirkend neu berechnet. Gerade dieses Zusammenspiel aus Neudefinition und Rückrechnung entscheidet darüber, ob man nur einen kurzfristigen Trend sieht oder wirklich einen belastbaren Richtungswechsel.
Technisch betrachtet steckt die Aussagekraft nicht nur in der Gesamtsumme, sondern in der Messlogik hinter „Überschuldung“. Creditreform beschreibt, dass eine Person als überschuldet gilt, wenn sie ihren finanziellen Verpflichtungen dauerhaft nicht nachkommen kann. Gleichzeitig wird in drei Schweregrade unterschieden: „weiche“ vorgerichtliche Merkmale wie Mahn- und Inkassoverfahren, „mittlere“ Hinweise wie Pfändungen oder Vollstreckungen sowie „harte“ Indikatoren wie Privatinsolvenzen. Wichtig für die Praxis: Eine einzelne Mahnung führt nicht automatisch zur Einstufung. Damit rückt weniger das einzelne Ereignis in den Fokus, sondern die Wahrscheinlichkeit, dass sich Zahlungsprobleme verfestigen und in den Bereich dauerhafter Nichtleistungsfähigkeit kippen.
Auslöser werden in dem Bericht vor allem im Alltag verortet: Die Studie nennt stark gestiegene Lebenshaltungs-, Energie- und Wohnkosten als wesentliche Belastungsfaktoren. Gleichzeitig verschlechtert sich die Arbeitsmarktlage weiter; wenn Einkommen unsicherer wird, wächst die Wahrscheinlichkeit, dass Rücklagen nicht reichen und Verpflichtungen längerfristig nicht bedient werden. Als häufigste Gründe nennt Creditreform Erkrankung, Sucht oder Unfälle sowie Arbeitslosigkeit. Daneben ist die Entwicklung bei Jüngeren auffällig: Die Zahl überschuldeter junger Erwachsener unter 30 Jahren steigt um 5,8 Prozent auf 1,17 Millionen. Das verschiebt die Debatte weg von „klassischen“ Problemlagen hin zu einer Kombination aus Kosteninflation im Lebensalltag und fehlender Stabilität beim Erwerbseinkommen.
Markt- und wirtschaftspolitisch bemerkenswert sind vor allem die regionalen Differenzen. Die Überschuldungsquote, also der Anteil überschuldeter Personen im Verhältnis zu allen Erwachsenen, erreicht in Bremen mit 15,89 Prozent den höchsten Wert. Dahinter liegen Nordrhein-Westfalen (13,19 Prozent) und Sachsen-Anhalt (13,08 Prozent). Die niedrigsten Werte melden Bayern (7,58 Prozent), Baden-Württemberg (8,73 Prozent) und Brandenburg (9,15 Prozent). Laut Darstellung stiegen die Quoten in allen Bundesländern, zugleich bleibt das Bild nicht einheitlich: Auch innerhalb der Bundesländer gibt es große Abstände. Bei Landkreisen nennt der Atlas Eichstätt mit 4,75 Prozent sowie Erlangen-Höchstadt mit 4,99 Prozent als besonders gering. Am anderen Ende stehen Städte wie Gelsenkirchen mit 25,43 Prozent und Bremerhaven mit 23,67 Prozent. National liegt die bundesweite Quote bei 10,58 Prozent, ein Plus um 0,42 Punkte.
Für Unternehmen und insbesondere für Banken, Zahlungsdienstleister und handelnahe Akteure ist die Aktualisierung relevant, weil sie die Risikologik in der Kundenansprache indirekt beeinflusst. Wenn Überschuldung nicht nur wächst, sondern sich auch in Kategorien wie Pfändungen, Vollstreckungen oder Privatinsolvenzen abzeichnet, steigt der Bedarf an frühzeitiger Erkennung statt reaktiver Bearbeitung. Gleichzeitig zeigt die Differenzierung in „weiche“, „mittlere“ und „harte“ Merkmale, dass nicht jede negative Interaktion automatisch in eine feste Risikostufe mündet. Das ist auch deshalb wichtig, weil Creditreform ausdrücklich betont, dass einzelne Mahnungen nicht automatisch zur Einstufung als überschuldet führen. Eine gute Strategie für KI-gestützte Risiko- und Betreuungsprozesse beginnt deshalb häufig damit, aus Einzelereignissen robuste Indikatoren für Verfestigung abzuleiten und nicht rein transaktionale Signale zu überinterpretieren.
Entscheidend ist zudem die Perspektive: Creditreform ordnet die Entwicklung nicht als zeitlich begrenztes Problem ein. Der Leiter der Creditreform-Wirtschaftsforschung, Patrik-Ludwig Hantzsch, erwartet im kommenden Jahr keine Entspannung und sagt sinngemäß, dass die Zahl überschuldeter Verbraucher aller Voraussicht nach weiter zunehmen wird. In der Logik der Studie deutet das darauf hin, dass sowohl Kostenbelastungen als auch die Arbeitsmarktlage weiterhin wirken und sich damit auch die Mechanismen zur Entstehung von „mittleren“ und „harten“ Merkmalen nicht schnell genug abschwächen. Für die nächsten Monate bleibt damit nicht nur die Beobachtung der Bundesländer spannend, sondern auch, ob die Methodenneuheit in den Folgeausgaben konsistente Zeitreihen ermöglicht – denn genau daran entscheidet sich, wie belastbar Prognosen und Planungen für Präventionsprogramme, Beratungskapazitäten und Risikomodelle tatsächlich sind.
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