LONDON (IT BOLTWISE) – Das Bundeskabinett hat den Regierungsentwurf zur Frührente beschlossen: Ab 1. Januar 2027 zahlt der Staat 10 Euro monatlich pro Kind in ein zweckgebundenes Altersvorsorgedepot. Bis 2020 geborene Kinder profitieren rückwirkend ab 1. Januar 2026. Ein Vergleich von 36 Depots zeigt, dass 10 Anbieter ein eigenes Junior-Depot für Kinder bereitstellen, bei dem die Depotführung meist kostenlos bleibt. Entscheidend für die Gesamtkosten über die Jahre sind jedoch Gebühren bei der Sparplanausführung und Bedingungen für das Elterndepot.
Mit dem Regierungsentwurf zur Frührente verschiebt sich der Blick von der reinen Kontofrage hin zu der Frage, wie sich Kosten über Jahrzehnte im Kleinen summieren. Ab 1. Januar 2027 fließen pro Kind monatlich 10 Euro in ein individuelles, kapitalgedecktes Altersvorsorgedepot, das auf den Namen des Kindes läuft und streng zweckgebunden ist. Über zwölf Jahre ergibt das 1.440 Euro staatliche Förderung; für den Geburtsjahrgang 2020 startet die Zahlung rückwirkend zum 1. Januar 2026. Für Familien kommt damit eine zweite Ebene ins Spiel: Neben der staatlichen Förderung wollen viele Eltern zusätzliche Beiträge über ein Junior-Depot leisten, das steuerlich und organisatorisch häufig anders funktioniert als das staatliche Vorsorgedepot.
Technisch ist der wichtigste Unterschied weniger eine Tarifzeile, sondern die Zweckbindung. Im staatlichen Frührenten-Depot fließt das Geld in ein zertifiziertes Altersvorsorgeprodukt; Auszahlungen sind grundsätzlich nicht vor dem 65. Lebensjahr vorgesehen. Ein klassisches Kinderdepot hingegen läuft ebenfalls auf den Namen des Kindes, bleibt jedoch frei verfügbar: Eltern verwalten es treuhänderisch, mit Volljährigkeit geht die Verfügungsgewalt auf das Kind über. Wer hier in der Praxis die Begriffe vermischt, überschätzt schnell die Flexibilität, obwohl die Handels- und Sparmechanik unter der Oberfläche ähnlich sein kann. Außerdem ist bislang offen, welche konkreten Anbieter die technische Abwicklung der staatlichen Beiträge übernehmen werden.
Im Depotvergleich stehen deshalb genau die Parameter im Vordergrund, die Eltern beim Aufbau einer ETF-basierten Sparstrategie jeden Monat spüren: Depotführungsgebühren, Sparplanausführungskosten, Einstiegshürden und Voraussetzungen an das Elterndepot. Von 36 in Deutschland verfügbaren Wertpapierdepots bieten 10 ein eigenes Kinder- bzw. Junior-Depot an. Bei diesen zehn Depots fällt laut Vergleich keine Depotführungsgebühr an, sodass der Kostenhebel vor allem an der Sparplanausführung sitzt: Acht Anbieter stellen ETF-Sparpläne ohne Ausführungsgebühren bereit und bieten ihr komplettes Sparplan-Sortiment kostenlos an, zwei Anbieter nur eingeschränkt. Bei einer typischen Ansparphase von 25 Euro monatlich über 18 Jahre, also 216 Ausführungen, summiert sich das für die beiden kostenpflichtigen Fälle auf mehrere hundert Euro, während die übrigen acht Anbieter in dieser Modellrechnung bei null Euro Ausführungsgebühren landen.
Daneben entscheidet nicht nur „wie günstig“, sondern auch „unter welchen Bedingungen“. Bei vier Anbietern ist die Eröffnung des Kinderdepots an ein Elterndepot beim gleichen Anbieter gekoppelt: In der Regel müssen beide sorgeberechtigten Elternteile ein legitimiertes Depot führen, um digital in die Depoteröffnung für das Kind einzuwilligen. Fehlt der zweite Sorgeberechtigte oder kann nicht bei beiden gemeinsam gewechselt werden, wirkt das in der Praxis wie ein Ausschlussgrund. Drei weitere Anbieter knüpfen die dauerhaft kostenlose Kontoführung an zusätzliche Voraussetzungen, etwa an bestimmte Handelsaktivitäten oder an die Nutzung eines Girokontomodells, und bei einzelnen Anbietern werden weitere Themen wie alternative Produkteinrichtungen oder mögliche Zusatzkosten im Rahmen bestimmter Wertpapierklassen berücksichtigt. Für Eltern heißt das: Der „kostenlos“-Aufhänger am Anfang gilt nur, wenn die Bedingungen während der Laufzeit auch tatsächlich erfüllt bleiben.
Ein weiterer Punkt ist die Einlagensicherung, die viele beim Vergleich von Kinderdepots unterschätzen. Gesetzlich geschützt sind Guthaben auf Verrechnungskonten bis zu 100.000 Euro; Wertpapiere selbst gelten als Sondervermögen und sind unabhängig davon abgesichert. Entscheidend ist aber, welche Sicherungseinrichtung im konkreten Fall greift: Nicht alle Kinderdepots werden über das deutsche EdB abgedeckt. Bei einer Anbietergruppe läuft der gesetzliche Schutz über die französische Einlagensicherung FGDR, teils ergänzt um freiwillige Komponenten in Deutschland; beim S Broker greift zudem die Institutssicherung der Sparkassen-Finanzgruppe. Im breiteren Markt der verglichenen 36 Depots sind auch andere oder niedrigere Absicherungen zwischen 20.000 und 85.000 Euro vertreten, innerhalb des engen Kreises der zehn Kinderdepots erreicht laut Datengrundlage jedoch alle die 100.000-Euro-Marke.
Für die Entscheidungslogik folgt daraus eine recht klare Reihenfolge. Die Depotgebühr taugt als Unterscheidungsmerkmal nur noch eingeschränkt, weil sie bei den zehn Kinderdepots entfällt. Der Schwerpunkt liegt daher bei den Sparplanausführungskosten über die Laufzeit, bei der Mindestsparrate sowie bei der Frage, ob ein Angebot an ein Elterndepot oder an ein Girokonto gekoppelt ist. Gerade die Mindestsparrate ist relevant, wenn Eltern nicht „25 Euro für 18 Jahre“ wählen, sondern später erhöhen oder in einer Phase aussetzen müssen. Aus Sicht der Kostenrechnung sollten Eltern die Konditionen vor der Depoteröffnung vergleichen, weil sich Sparplan- und Ordergebühren mehrfach im Jahr ändern können und damit die tatsächliche Gesamtsumme vom Werbeversprechen abweichen kann. Darüber hinaus sollten sie die staatliche Frührente nicht mit dem frei verfügbaren Kinderdepot verwechseln: Das staatliche Vorsorgedepot ist bis zum Rentenalter gebunden, das Kinderdepot dagegen nicht.
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