FRANKFURT / LONDON (IT BOLTWISE) – Scalable Capital kündigt für das neue Altersvorsorgedepot extrem niedrige Gebühren an: Die Gesamtkostenquote (TER) soll im Scalable-Standarddepot maximal 0,15 Prozent pro Jahr betragen, im ersten Jahr sogar null Prozent. Konto- und Depotführung sollen laut Ankündigung kostenlos sein. Damit rückt der Wettbewerbsdruck auf Banken und Sparkassen deutlich näher an das Preispunkt-Thema, das Anleger seit Jahren bei Riester und Co. diskutieren. Gleichzeitig stellt sich der Markt auf ein rollierendes Wettbewerbsfeld ein, das ab 1. Januar 2027 für Millionen Nutzer relevant wird.
Wenn im deutschen Vorsorgemarkt ein neuer Standard kommt, beginnt der Wettbewerb fast immer an der gleichen Stelle: bei den Kosten. Genau dort setzt der Neobroker Scalable Capital mit dem von ihm beworbenen Altersvorsorgedepot an, das die bisherige Riester-Rente ablösen soll. Im Zentrum steht eine klare Zielmarke für die Kostenstruktur: Die Gesamtkostenquote, im Finanzjargon Total Expense Ratio (TER), soll im Scalable-Standarddepot maximal 0,15 Prozent pro Jahr betragen. Für das erste Jahr nennt das Unternehmen sogar null Prozent TER, flankiert von kostenloser Konto- und Depotführung.
Technisch und regulatorisch ist das mehr als nur ein Marketingwert, denn das Gesetz zur Altersvorsorgereform zwingt Anbieter in die gleiche Grundlogik: Alle Anbieter sollen ein einfaches Standarddepot anbieten, dessen Kosten auf maximal ein Prozent des eingezahlten Kapitals begrenzt sind. Scalable unterschreitet damit diese gesetzliche Obergrenze und setzt bei der Gestaltung der laufenden Kosten einen Kontrapunkt zu dem, was viele Wettbewerber bislang kommuniziert haben oder noch zurückhalten. Entscheidend ist dabei weniger die Buchung einzelner Posten als die Gesamtwirkung im laufenden Betrieb: TER ist als Kennzahl darauf ausgelegt, jährliche Kosten gesamthaft zu spiegeln, sodass sich die Wirkung über die Anlagedauer hinweg besser vergleichen lässt.
Für den Markt bedeutet die Preissetzung eine Verschiebung des Wettbewerbsschwerpunkts. Die Konkurrenz steht zwar unter Kostendruck, weil ein Teil der Gebührenobergrenze ohnehin gedeckelt ist, aber der Abstand zu einer TER von 0,15 Prozent bleibt politisch und betriebswirtschaftlich spürbar. Aus der Bankenszene wird deshalb bereits mit einem intensiveren Wettbewerb gerechnet. So verwies Cornelius Riese, Chef des genossenschaftlichen Spitzeninstituts DZ Bank, auf einen sehr starken Wettbewerb in einer Dimension, wie man ihn in der Finanzdienstleistungsbranche nicht so häufig gesehen habe; das gelte demnach sowohl für das Altersvorsorgedepot als auch für die parallel geplante Frührente.
Damit ist zugleich klar, warum die Anbieter jetzt Konditionen priorisieren statt abzuwarten: Der zeitliche Rahmen ist eng genug, um Marktpositionierung durch Gebührentransparenz vorzubereiten. Ab dem 1. Januar 2027 sollen mehr als 50 Millionen Menschen in Deutschland das neue Altersvorsorgedepot nutzen können. Das Zielbild lautet, Riester als Lösung abzulösen, die vielen Nutzern wegen wahrgenommener Kostenhöhe und Komplexität Schwierigkeiten machte. Gleichzeitig soll es neben dem privaten Standarddepot auch ein staatliches Standarddepot geben, was den Vergleich im Alltag weiter verschärfen dürfte. Und mit Blick auf die Anschlusslogik der Reform rückt auch die Frühstartseite in den Fokus: Die Frührente sieht vor, dass jedes Kind vom sechsten bis zum 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro vom Bund in ein Anlagedepot erhält.
Für Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken ist das eine doppelte Herausforderung: Sie müssen nicht nur mit einem neuen Nutzerpfad konkurrieren, sondern auch mit dem erwartbaren Kostensog. Selbst wenn das regulatorische Korsett die Höchstkosten begrenzt, bleibt Raum für Unterschiede in Produktdesign, Service- und Vertriebsprozessen sowie in der Frage, wie stark ein Anbieter im Standardangebot wirklich „durchrechnet“ statt versteckte Kosten über andere Mechaniken zu kompensieren. Genau deshalb ist eine frühe, aggressive Gebührenansage aus Sicht vieler Marktteilnehmer mehr als eine einmalige Rabattmeldung: Sie signalisiert, dass ein Anbieter seine Kostenbasis so ausrichtet, dass er auch bei hohem Volumen wirtschaftlich bleibt.
Für Anleger und Entscheider in Unternehmen, die ihren Mitarbeitenden Finanzbildung oder Vorsorge-Benefits anbieten, verschiebt sich dadurch der Prüfpunkt. Das Altersvorsorgedepot wird damit stärker als „Kostenprodukt“ wahrnehmbar, obwohl es in der Praxis weiterhin von Anlagestrategie, Risikoausrichtung und Auswahl der Finanzinstrumente abhängt. In der Evaluation wird daher neben der TER zunehmend entscheidend, ob ein Anbieter die Kosten über die gesamte Vertragslaufzeit stabil hält und wie gut die Transparenz bis zur konkreten Kontonutzung funktioniert. Wer früh umstellt, kann zwar von vorteilhaften Einstiegssätzen profitieren, aber gleichzeitig sollten Verbraucher und Berater beobachten, ob nach dem ersten Jahr eine Kostenreduktion wirklich dauerhaft strukturell abgesichert ist.
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