LONDON (IT BOLTWISE) – Die Deutsche Bank steigt mit eigenen Angeboten in den Preiskampf um das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot ein. Ab 2027 sollen Sparerinnen und Sparer darin über Indexfonds, Aktienfonds und Anleihen investieren können, während der Staat Zulagen von bis zu 540 Euro pro Jahr zahlt. Der Anbieter setzt neben einem digitalen Standarddepot auch auf teurere Modelle mit Beratung und nennt dabei explizit keine Lockvogel-Preisstrategie. Gleichzeitig bleibt die Sorge, dass Anbieter ihre Gebühren später erhöhen dürfen.
Die deutsche Altersvorsorge bekommt mit dem angekündigten Altersvorsorgedepot eine neue Preisschlacht – und die Deutsche Bank mischt von Anfang an mit. Während viele Privatpersonen in der Vergangenheit vor allem wegen komplexer Vertrags- und Kostenstrukturen einen großen Bogen um Börsenprodukte gemacht haben, zielt die Reform darauf, das Sparen direkt über einen staatlich geförderten Depot-Mechanismus zugänglicher zu machen. Ab 2027 soll das Modell es ermöglichen, Guthaben über Indexfonds (ETFs), Aktienfonds sowie Anleihen aufzubauen. Damit verlagert sich der Fokus in den kommenden Jahren stärker auf die konkrete Ausgestaltung der laufenden Kosten und auf die Frage, wie transparent Anbieter ihre Gebühren über die gesamte Ansparphase kommunizieren.
Technisch und wirtschaftlich entscheidend ist dabei weniger die Produktkategorie als die Preislogik im Wettbewerb. Das Gesetz, auf dem das Altersvorsorgedepot basiert, erlaubt Anbietern, ihre Preise später jederzeit zu erhöhen – allerdings mit einer Vorankündigung von vier Monaten. Genau diese Flexibilität sorgt in der Branche für ein Unbehagen: Wenn der Wettbewerb in der Startphase über niedrige Einstiegsgebühren läuft, könnte der spätere Kostenaufwuchs die Renditechancen im Einzelfall spürbar drücken. Ein Blick auf den Marktverlauf der vergangenen Monate zeigt, dass die Preissensibilität inzwischen tatsächlich hoch ist – und dass sich die Anbieter zunehmend an Standarddepot-Konstruktionen orientieren.
Der Staat bleibt der wesentliche Anschubmotor. Für Einzahlungen sind Zulagen von bis zu 540 Euro pro Jahr vorgesehen, pro Kind kommen zusätzlich bis zu 300 Euro hinzu. Förderfähig sind dabei Einzahlungen im Rahmen von 120 Euro bis 1.800 Euro pro Jahr. Für viele Anleger ist außerdem relevant, dass Kapitalerträge in der Ansparphase nicht besteuert werden. Wer bisher einen Riester-Vertrag besitzt, kann in das neue Fördersystem wechseln und das angesparte Guthaben übertragen – ein Punkt, der das Thema nicht nur für Neusparer, sondern auch für Bestandskunden konkret macht. Für die Deutsche Bank ist das zugleich eine Chance, Kunden beim Wechselprozess mit eigenen Depot- und Beratungsangeboten zu begleiten.
Zum Marktstart plant das Institut ein Angebot rund um ein von der Fondstochter DWS entwickeltes Standarddepot, das nur digital verfügbar sein soll. Die laufenden Kosten sollen in den ersten zwei Jahren bei 0,1 Prozent liegen, danach bei 0,28 Prozent pro Jahr. Zusätzlich kommt ein erweitertes Vorsorgedepot mit Beratung hinzu, bei dem ein jährliches Entgelt von 0,99 Prozent anfällt. Ergänzend nennt die Bank zwei Versicherungsprodukte, die in Zusammenarbeit mit der Zurich-Versicherung entwickelt wurden – eines mit und eines ohne Garantie, jeweils mit der Möglichkeit persönlicher Beratung. Dass Beratung in verschiedenen Preisklassen eine zentrale Rolle spielt, ist dabei nicht überraschend: Viele Anleger wollen zwar im Ergebnis investieren, scheitern aber im Alltag oft an der Frage, welche Risiken zu ihrer Lebenssituation passen und wie ein Sparplan über Jahre durchgehalten wird. „Lockvogelangebote sind ganz klar nicht unsere Strategie“, betonte Deutsche-Bank-Manager Raffael Gasser. „Unser Ziel ist, dass Kunden genau wissen, worauf Sie sich einlassen und auch in ein paar Jahren keine negativen Emotionen entwickeln, weil wir irgendwie die Spielregeln verändern.“ Diese Linie zielt ausdrücklich auf das Vertrauensproblem, das im Preiswettbewerb bei vielen Kunden sonst entstehen könnte.
Der Preiswettbewerb wurde parallel bereits von anderen Marktteilnehmern angestoßen. Im August hatte Scalable Capital den Ton gesetzt; beim Standarddepot sollten laut Ankündigung weder Gebühren für Depotführung noch für Sparpläne, Ein- und Auszahlungen sowie Käufe und Verkäufe anfallen. Die laufenden Kosten wurden dort auf höchstens 0,15 Prozent pro Jahr beziffert. Auch weitere Anbieter zogen nach: Die Dekabank, die Sparkassen mit Produkten versorgt, veranschlagt für ihr Standarddepot 0,1 Prozent Gebühren pro Jahr. Die Deutsche Bank versucht damit, sich nicht über den niedrigsten Preis allein zu definieren, sondern über die Kombination aus Kostenstruktur im Standarddepot und einer beratenen Ergänzung. „Es ist gut, dass das Thema Altersvorsorge jetzt einen derartigen Stellenwert bekommt. Trotzdem werden nicht plötzlich Millionen Menschen loslaufen und alles selbst abschließen. Es wird Menschen geben, die wollen und müssen bei diesem Thema beraten werden.“ So ordnete Dominik Hennen, der das Privatkundengeschäft von Deutscher Bank und Postbank mit insgesamt 19 Millionen Kunden verantwortet, die Rolle der Beratung ein.
Ob das Altersvorsorgedepot tatsächlich einen Kulturwechsel bei Privatanlegern auslöst, hängt jedoch an der Balance zwischen Chancen und psychologischer Hürde. Das Deutsche Aktieninstitut verweist regelmäßig auf langfristige Renditen: Ein Sparplan auf einen Fonds, der den DAX abbildet, habe in den vergangenen 20 Jahren fast 9 Prozent Ertrag pro Jahr auf jeden angelegten Euro erzielt – trotz Krisen wie Dotcom-Platzen, globaler Finanzkrise und Euro-Schuldenkrise. Gleichzeitig zeigen Umfragen, dass Skepsis gegenüber Wertpapieren weit verbreitet bleibt. In einer Erhebung für eine Direktbank stimmte mehr als ein Drittel der 1.000 Erwachsenen in Deutschland der Aussage zu: „Anlegen ist wie Glücksspiel im Casino.“ Selbst unter denen, die bereits Geld in Wertpapieren anlegen, teilte mehr als jeder Fünfte diese Einschätzung. Genau hier wird der Wettbewerb um das „richtige“ Angebot auch zu einem Wettbewerb um verständliche Risikoerklärung.
Auch aus dem Vertrieb kommt der Hinweis, dass die Breitenwirkung noch begrenzt ist: Nach Einschätzung von Dekabank-Vertriebschef Dirk Peters legt „Stand heute“ nur etwa ein Fünftel der Menschen über 14 Jahre sein Geld in Aktien, Fonds, Renten oder ETFs an. Die entscheidende Frage ist daher, ob das Altersvorsorgedepot diese Lücke schließt oder ob es vor allem bereits Aufgeschlossene erreicht. Die Deutsche Bank setzt auf einen Anstoß durch den staatlich standardisierten Einstieg: Gasser rechnet mit einem Schub für die Aktienkultur. „Wenn nicht jetzt, wann dann? Wenn das Altersvorsorgedepot nicht zum Turnaround führt – was braucht es dann noch?“, sagte er sinngemäß aus dem eigenen Geschäftsfeld heraus. ING-Deutschland-Chef Lars Stoy formulierte den gesellschaftlichen Hebel im Sommer mit Blick auf die Reform: „Das Beste, was dem Land in Sachen Altersvorsorge passieren könnte, ist, dass sich eine Bewegung in Gang setzt. Es mangelt vielen nicht an der Erkenntnis, dass sie etwas für ihre Altersvorsorge tun müssen. In Deutschland tun wir uns nur manchmal schwer, ins Handeln zu kommen.“ Für Unternehmen heißt das: Der Markterfolg entscheidet sich nicht nur an der Preisfolie, sondern daran, wie gut sich Produkte, Kommunikation und Risikoillustration zu einem Plan verdichten lassen, den Kunden über Jahre umsetzen wollen.
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