BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Jens Baas, Chef der Techniker Krankenkasse, fordert einen Umbau des dualen Krankenversicherungssystems. Er plädiert für ein Modell, das Elemente der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung kombiniert. Im Kern geht es um weniger Risikoselektion, einen jederzeit möglichen Kassenwechsel sowie verbindliche Standards für abgedeckte Leistungen. Gleichzeitig sieht er Vorteile bei der privaten Ausgestaltung, etwa durch flexiblere Vertragsmöglichkeiten mit Leistungserbringern.
Die Debatte um die Zukunft der Krankenversicherung bekommt eine neue Stoßrichtung: Jens Baas, Vorstandschef der Techniker Krankenkasse, stellt die klassische Trennung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung grundsätzlich infrage und fordert eine strukturelle Neuausrichtung. Dabei geht es ihm nicht um eine kosmetische Anpassung, sondern um einen Umbau des „dualen Systems“, in dem die Versicherten heute je nach Status in unterschiedlichen Logiken organisiert sind. Baas fordert ausdrücklich einen Ansatz, der beide Welten nutzt. „Wir sollten die private Krankenversicherung abschaffen, die gesetzliche aber auch“, sagte er in der Darstellung seiner Position. Der eigentliche Vorschlag ist dann weniger radikal im Detail, aber klar in den Leitplanken: weniger Mechanismen, die gesundheitliches Risiko selektiv behandeln, mehr Wahlmöglichkeiten für Versicherte und zugleich Regeln, die Leistungen verlässlich und vergleichbar machen.
Technisch betrachtet berührt der Vorschlag vor allem die Versicherungsarchitektur: In der gesetzlichen Krankenversicherung sind alle Versicherten grundsätzlich durch die gleichen Systemgrundlagen eingebunden, während die private Krankenversicherung stärker über individuelle Vertragsgestaltung, Risikoannahmen und damit verbundene Leistungs- sowie Beitragsstrukturen arbeitet. Baas nennt als Kernelemente aus der gesetzlichen Seite den Verzicht auf Risikoselektion und die Option, jederzeit die Kasse wechseln zu können. Genau diese Punkte zielen auf die Frage, wie offen ein System für Versicherte unterschiedlicher gesundheitlicher Ausgangslagen bleiben soll und wie Wettbewerbsdynamik ausgestaltet werden kann, ohne dass sie in verdeckte „Exit“-Strategien für Gesündere oder in Hürden für Kranke mündet. Seine Überlegung lässt sich als Versuch lesen, den Wechsel- und Wettbewerbsaspekt stärker mit einem Schutzmechanismus zu verknüpfen, der nicht an Krankheitswahrscheinlichkeiten ansetzt.
Parallel dazu bringt Baas Punkte ein, die er aus der privaten Krankenversicherung als Vorteil wahrnimmt. Seine Argumentation richtet sich gegen eine zentrale Schwäche, die im öffentlichen Diskurs oft mit der GKV in Verbindung gebracht wird: der Staat komme nicht an die Altersrückstellungen der privaten Kassen heran. In einer Systembetrachtung geht es dabei um die Finanzierungsperspektive über lange Zeiträume hinweg und darum, wie Kapitaldeckung und Rückstellungen in der Stabilität wirken. Daneben nennt er vertragliche Gestaltungsmöglichkeiten als zweiten Pluspunkt: „Eine PKV kann Verträge mit Ärzten, Krankenhäusern und Therapeuten in der Theorie viel freier gestalten als wir“, so Baas. Übertragen auf den Umbau bedeutet das: Wenn ein integriertes Modell entstehen soll, muss geklärt werden, wie viel Autonomie bei Versorgungs- und Vergütungsverträgen sinnvoll ist, ohne dass dadurch eine schlechtere Planbarkeit für Versicherte entsteht. Gerade im Zusammenspiel von Leistungserbringern, Vergütungslogiken und Versorgungssteuerung liegt ein Großteil des Systemunterschieds zwischen GKV und PKV.
Für die Umsetzung eines „Best-of“-Ansatzes ist der dritte Pfeiler aus Baas’ Argumentation besonders entscheidend: Es dürften keine Gewinne aus der Krankenversicherung abgeschöpft werden. Das ist weniger eine moralische Forderung als eine wirtschaftliche Festlegung, welche Anreizstrukturen im System zulässig sind. Solange Kapitalbindung, Risikokapital und Gewinnentnahmen getrennte Ziele verfolgen, entstehen in der Praxis Konflikte zwischen Wirtschaftlichkeit und Versorgungszielen. Baas setzt deshalb auf eine Art Zweckbindung: Überschüsse sollen nicht in Richtung privater Gewinnverwendung abfließen, sondern im System verbleiben. Damit verschiebt sich der Fokus von Rendite-Erwartungen hin zu Effizienzgewinnen, Investitionen in Versorgung und – je nach Ausgestaltung – in die Stärkung von Rückstellungen oder in die Stabilisierung von Beitragssätzen. In der Logik eines solchen Modells würde die Steuerungsfrage stärker darüber gelöst, wie Qualität, Wirtschaftlichkeit und Risikoteilung geregelt werden.
Der vierte Punkt schließt den Kreis und betrifft die Standards: Es müsse bestimmte Maßstäbe geben, welche Leistungen von der Kasse abgedeckt werden. Damit adressiert Baas das Kernproblem, dass „freie“ Vertragsgestaltung ohne Mindestniveau zu sehr unterschiedlichen Leistungsrealitäten führen könnte. Für Versicherte wäre das riskant, weil Vergleichbarkeit, Transparenz und Erwartungssicherheit verloren gingen. Gleichzeitig darf ein verpflichtender Leistungskatalog nicht so starr werden, dass Innovationen in der Versorgung ausgebremst werden. Genau zwischen diesen Polen – Mindeststandard versus Anpassungsfähigkeit – liegt der technische und regulatorische Kern jeder Systemreform. Baas’ Vorschlag impliziert daher, dass der Wettbewerb nicht über „wer versorgt wie teuer oder wie wenig“ laufen soll, sondern über effizientere Versorgungspfade innerhalb klar definierter Leistungsgrenzen. In der Praxis würde das bedeuten, dass Governance-Mechanismen für Leistungskataloge, Qualitätssicherung und Erstattungsmodalitäten so gestaltet werden müssten, dass Abweichungen nachvollziehbar bleiben.
Auch markt- und wettbewerbspolitisch lässt sich seine Linie einordnen. Das duale System hat historisch unterschiedliche Ziele verfolgt: Die GKV orientierte sich stark an Solidarität und organisatorischer Einbindung, die PKV stärker an Vertragsfreiheit und individueller Ausgestaltung. Das führt jedoch zu einer strukturellen Trennlinie, die für Wechselwillige, Arbeitgeber und die mittel- bis langfristige Planung der Versorgung Reibungsverluste erzeugt. Wenn Baas auf „jederzeit wechseln“ pocht, signalisiert er, dass solche Reibungen nicht nur Komfortfragen sind, sondern die Risikoverteilung im System beeinflussen können. Eine Reform, die Wechselmöglichkeiten ausweitet, erhöht zudem die Bedeutung von Übergangsregeln und von Datenschnittstellen: Beiträge, Alterungsrisiken, Leistungsansprüche und die Verwaltung müssen so zusammenlaufen, dass Versicherte nicht in bürokratischen Übergangsszenarien „hängen bleiben“. Der technische Hebel liegt deshalb nicht nur im Versicherungsrecht, sondern auch in der operativen Umsetzung von Kassenwechseln, Anspruchsprüfungen und Abrechnung.
Für Unternehmen und Gesundheitsorganisationen wäre ein solcher Umbau mit praktischen Implikationen verbunden. Leistungserbringer – also Arztpraxen, Kliniken und Therapiebetriebe – würden sich in einem Modell mit verbindlichen Standards weiterhin auf vertragliche Rahmenbedingungen einstellen müssen, gleichzeitig aber mehr Spielräume in Vergütungs- und Versorgungslogiken erwarten, sofern Baas’ „vertragliche Freiheit“-Aspekt aufgegriffen wird. Für Krankenkassen würde das wiederum bedeuten, dass sie ihre Rollen neu definieren: mehr Steuerung über Versorgungsmanagement, aber in einem Rahmen, der Gewinnabschöpfung ausschließt und Leistungskataloge standardisiert. Auch für Versicherte verschiebt sich das Erwartungsprofil: Sie würden weniger Unterschiede zwischen Systemen spüren, dafür aber intensiver mit Qualität, Wartezeiten, Versorgungsangeboten und Wechselprozessen konfrontiert. Ob ein Umbau tatsächlich in dieser Richtung kommt, bleibt offen – die Debatte zeigt jedoch, dass die Diskussion längst nicht mehr nur um Beitrags- oder Leistungsanpassungen kreist, sondern um das grundsätzliche Design, wie Risiko verteilt, Leistung garantiert und Wahlfreiheit organisiert werden kann.
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