BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Eine neue Untersuchung legt offen, dass 80 Prozent großer deutscher Banken Cookies ohne ausreichende Einwilligung nachladen. Besonders problematisch sind fehlerhafte Consent-Banner und vorab ladende Drittanbieter-Dienste, die teils unnötig Nutzerdaten übertragen. Parallel steigen Cyberrisiken durch KI-gestütztes Phishing, während sich Haftungsfragen verschieben. Gleichzeitig entsteht mit Instant Payments und dem EU AI Act ein neuer Modernisierungs- und Compliance-Takt für den Finanzsektor.
Die Datenschutzlage im deutschen Bankensektor wirkt auf den ersten Blick wie ein Detailproblem des Webtrackings, ist in der Praxis aber ein Compliance-Knoten mit unmittelbaren Folgen. Berichten zufolge haben 80 Prozent großer Institute erhebliche Mängel beim Online-Datenschutz, wobei besonders Consent-Banner im Fokus stehen. Viele Banner funktionieren nicht so, wie es Nutzer erwarten, und blockieren Datenübertragungen nicht zuverlässig. Gleichzeitig laden externe Dienste bereits vor der Zustimmung, was die datenschutzrechtliche Kontrolle faktisch unterläuft. Für Entscheider zählt hier nicht nur die rechtliche Bewertung, sondern die technische Fähigkeit, Einwilligungen in Echtzeit durchzusetzen.
Technisch betrachtet geht es um die Mechanik der Cookie-Implementierung: Welche Skripte dürfen erst nach dem Opt-in laufen, und wie werden Consent-Entscheidungen in der Session konsequent durchgereicht? In der Analyse eines Dienstleisters wurden im Juli 2026 25 große Banken betrachtet; 76 Prozent setzen demnach Cookies, die für den Betrieb nicht zwingend erforderlich sind, bevor eine Einwilligung vorliegt. Dazu passt, dass 80 Prozent externe Dienste schon vor der Zustimmung initialisieren. In solchen Setups ist die Grenze zwischen „notwendig“ und „analytisch“ zwar rechtlich relevant, aber technisch muss sie über klare Tag-Management-Regeln, zuverlässige Blocking-Mechanismen und nachvollziehbare Zustandsautomaten umgesetzt werden.
Auch die Ökonomie der Drittanbieter spielt hinein. Bei den eingesetzten Tools dominiert Medienberichten zufolge Google, denn vier der zehn häufigsten Dienste stammen vom US-Konzern. Das ist weniger überraschend als problematisch: Je mehr Drittanbieter-Skripte eingebunden sind, desto größer wird die Fläche für Consent-Fehler, und desto schwieriger wird die spätere Prüfung. Parallel nennen die Daten 72 Prozent der Banken mit unvollständigen Datenschutzerklärungen. Nur fünf Institute (20 Prozent) erreichten die Bestnote A. Für den Markt ist das ein klarer Wettbewerbsvorteil für die, die ihre Consent-Prozesse „by design“ absichern, statt sie über nachträgliche Banner zu kaschieren.
Der Datenschutzfehlerkorridor passt zudem in ein breiteres Sicherheitsbild, das sich derzeit spürbar verschärft. Verbraucherverbände warnen vor Phishing-Kampagnen, die gezielt Kunden großer Anbieter wie Sparkassen, DKB und Raiffeisenbanken adressieren. Die Betrüger nutzen dabei bevorstehende technische Umstellungen aus, etwa die Integration der Zahlungsfreigabe in die S-pushTAN-App. Genau hier zeigt sich, dass psychologische Manipulationstaktiken und Systemänderungen zusammenspielen: Wenn Nutzer in einer Migrationsphase mehr Erwartungen an „neue Abläufe“ haben, steigen Fehlklickraten. Medien berichten außerdem von KI-generierten Phishing-Mails mit Klickraten von bis zu 54 Prozent, was die Schutzwirkung von reiner Signaturbasiertheit reduziert.
Historisch ist die Parallele zu früheren Tracking- und Consent-Debatten deutlich: Viele Organisationen haben Einwilligungsdialoge zunächst als Frontend-Elemente verstanden, aber nicht als verlässlichen Governance-Mechanismus. Spätestens mit strengeren Durchsetzungspraktiken wurden Consent und Protokollierung zu einem End-to-End-Thema, nicht zu einer UI-Frage. Der aktuelle Befund zeigt, dass diese Verschiebung noch nicht vollständig angekommen ist. Hinzu kommt ein Haftungsrisiko, das die Verantwortung stärker in Richtung Institute verlagern könnte: Im Juli 2026 entschied der belgische Kassationshof, dass Schadensersatzforderungen nicht pauschal wegen grober Fahrlässigkeit abgelehnt werden dürfen. Das Brandenburgische Oberlandesgericht bestätigte am 27. Mai 2026 zudem ein Mitverschulden bei fehlender starker Authentifizierung, trotz grober Fahrlässigkeit des Kunden.
Auch aus Compliance-Sicht ist die Finanzbranche gerade mehreren Druckachsen gleichzeitig ausgesetzt: Neben Datenschutz und Cybersecurity belasten Altlasten aus Cum-Cum- und Cum-Ex-Verfahren die Bilanzen. Laut einer BaFin-Erhebung vom 13. Juli 2026 beträgt die potenzielle Gesamtbelastung rund 7,01 Milliarden Euro; daran nahmen 73 Banken, 21 Versicherer und 12 Wertpapierdienstleister teil. Den größten Anteil machen Cum-Cum-Geschäfte mit 4,82 Milliarden Euro aus. Die Branche habe bereits 59 Prozent beglichen, 41 Prozent stünden noch aus. Dafür wurden Rückstellungen in Höhe von 638 Millionen Euro (Cum-Cum) und 288 Millionen Euro (Cum-Ex) gebildet. Auffällig: Trotz der Zahlen stuft die BaFin kein Unternehmen als bestandsgefährdet ein.
Beim Modernisierungstempo liefern neue Infrastrukturen einen zweiten Kontrast: Europa baut mit der Instant Payments Regulation und dem System Wero eine eigene Echtzeit-Infrastruktur auf. Der Vergleich mit dem indischen UPI-Netzwerk ist dabei ein vielzitierter Maßstab für Skalierung, denn im Juni 2026 wurden dort 22,72 Milliarden Transaktionen gezählt. Für Banken bedeutet das konkret: Auch wenn Datenschutz- und Sicherheitsprobleme im Vordergrund stehen, müssen sich Architekturen und Prozesse in kurzer Taktung an Echtzeit-Anforderungen anpassen. Dazu gehören Reconciliation, Betrugsprävention, Event-Tracking und eine saubere Datenminimierung—alles Bereiche, die ohne konsistente Consent- und Logging-Prinzipien schnell in Konflikt mit Datenschutzpflichten geraten.
Ab August 2026 treffen zudem neue KI- und Transparenzanforderungen in der Breite auf den Finanzsektor. Mit dem Start des EU AI Act kommen nach den vorliegenden Informationen zusätzliche Transparenz- und Dokumentationspflichten auf Unternehmen zu. Zivilgesellschaftliche Gruppen wie Finanzwende fordern mehr Transparenz bei der Lobbyarbeit der Banken, besonders im Umfeld des digitalen Euro, und haben bereits Beschwerde beim Bundestag eingelegt. Für die nächste Phase zeichnet sich daher ein doppelter Erwartungsdruck ab: Consent und Tracking müssen auditierbar werden, während KI-Systeme und deren Nutzung nachweisbar dokumentiert werden. Die nächsten Schritte dürften in Richtung Consent-Protokollierung, Tag-Granularität und stärkerer Kontrolle von Drittanbieter-Integrationen führen—sonst bleiben sowohl Datenschutz- als auch Sicherheitsrisiken systemisch.
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