LONDON (IT BOLTWISE) – Die EZB hebt die Zinsen erneut an, doch viele Tagesgeldkonten profitieren bislang kaum. Eine Auswertung zeigt, dass seit dem 11. Juni nur ein kleiner Teil der Institute ihre Konditionen nach oben angepasst hat. Für Sparer bedeutet das: Das Zinsniveau entwickelt sich langsamer als die Geldpolitik. Gleichzeitig locken zeitlich begrenzte Neukundenangebote mit deutlich höheren Sätzen als das Bestandsniveau.
Die EZB entscheidet am Donnerstag erneut über ihre Leitzinsen. Für Sparer ist das Timing dabei nur die halbe Wahrheit: Entscheidend ist, ob Banken und Sparkassen die Änderungen auch tatsächlich auf Tagesgeldkonten durchreichen. Genau hier hakt es aktuell, wie eine Auswertung eines Vergleichsportals zeigt: Von den untersuchten Instituten haben seit der EZB-Sitzung vom 11. Juni nur 17 Prozent ihre Tagesgeldzinsen erhöht. Damit bleibt vielen Kundinnen und Kunden die zuletzt beschlossene Zinsbewegung bislang spürbar verborgen.
Technisch betrachtet liegt der Grund nicht in der Notenbank, sondern in der Kostenwirkung für Banken. Beim Tagesgeld greifen höhere Zinsen nicht ausschließlich für neu eingezahltes Kapital, sondern auch für bereits vorhandene Guthaben. Das macht eine schnelle Anpassung teurer als bei Produkten, bei denen nur Neugeld betroffen ist. Genau deshalb wirkt eine Zinserhöhung aus Sicht der Bank besonders stark auf die laufenden Zinsaufwendungen, während Sparer im Alltag erst Verzögerungen sehen. In der Auswertung wird außerdem sichtbar, wie gering die Nachsteuerungen ausfielen: Die Erhöhungen lagen im Schnitt bei lediglich 0,18 Prozentpunkten.
Das Ergebnis spiegelt sich im Durchschnittszins wider. Bundesweit verfügbare Tagesgeldangebote bringen derzeit im Schnitt 1,38 Prozent, nachdem es vor der Zinserhöhung im Juni noch 1,33 Prozent waren. Für viele Haushalte klingt das nach „ein bisschen mehr“, ist aber in absoluten Beträgen oft weniger spürbar als die Schlagzeile der EZB. Deutlicher wird der Unterschied zudem zwischen Banktypen: Regionale Geldhäuser zahlen im Schnitt deutlich niedrigere Sätze. Sparkassen erreichen laut Datengrundlage im Durchschnitt nur 0,41 Prozent, regionale Volks- und Raiffeisenbanken kommen auf 0,47 Prozent. Bundesweit tätige Banken liegen dagegen bei rund dem Dreifachen, also spürbar höher.
Wer auf Tagesgeld setzt, muss deshalb zwei Dinge trennen: das durchschnittliche Niveau und die kurzfristigen Wechselanreize. Mehr Bewegung gibt es vor allem, wenn Neukunden zählen. Einzelne Banken werben derzeit mit Neukundensätzen von bis zu vier Prozent, allerdings häufig nur für wenige Monate. Danach sinkt die Verzinsung in der Regel deutlich. Das erklärt auch, warum viele Bestandskunden trotz EZB-Rückenwinds weiter vergleichsweise wenig profitieren: Ein „Spitzenzins“ ist im Tagesgeldmarkt oft ein Produktmarketing für den Wechsel, nicht der dauerhafte Standard für alle. Als Gegenmittel wird in der Marktbeobachtung daher besonders auf den dauerhaft gültigen Standardzins verwiesen, der laut Vergleichsangaben derzeit maximal 2,5 Prozent beträgt, einzelne europäische Institute bis zu 2,6 Prozent.
Während Tagesgeld bei vielen Instituten also zäh nachzieht, bleibt Festgeld derzeit deutlich attraktiver. Das liegt nicht daran, dass sich Geldpolitik und Erwartungslage nur beim Festzins „richtig“ übertragen hätten, sondern daran, dass Festgeldzinsen vertraglich gebunden sind. Für einjährige Laufzeiten werden im Durchschnitt 2,35 Prozent genannt, für zweijährige Laufzeiten 2,44 Prozent. Zehnjährige Festgelder liegen im Mittel bei 2,9 Prozent. Entsprechend liegen die durchschnittlichen Festgeldzinsen über dem aktuellen EZB-Einlagezins von 2,25 Prozent. Für Sparer ist das relevant, weil damit zumindest auf Zeiträume hinweg Planungssicherheit entsteht, statt die Rendite auf das jeweilige Konto-Update der Bank warten zu müssen.
Auch die Marktlogik dahinter ist bemerkenswert: Nach Einschätzung des Vergleichsportals rechnen viele Banken bereits mit weiteren Zinsschritten nach der Sommerpause und preisen diese Erwartungen in Festgeldangebote ein. Damit wirkt Festgeld wie ein „vorweggenommenes“ Ergebnis der geldpolitischen Entwicklung, während Tagesgeld im Bestand stärker vom Implementierungsrhythmus der Institute abhängt. Wer also heute optimieren will, sollte nicht nur auf die EZB-Kommunikation schauen, sondern auf das konkrete Produkt-Design: Handelt es sich um Zinsen für Neugeld oder um eine Verzinsung, die auch Bestandsguthaben sofort betrifft? Genau diese Unterscheidung macht die Geschwindigkeit der Anpassung in der Praxis so unterschiedlich.
Für Verbraucher ergibt sich daraus ein praktischer Handlungsrahmen. Erstens lohnt es sich, Tagesgeldzinsen nicht pauschal zu vergleichen, sondern die Konditionen für den eigenen Kontostand zu prüfen, weil Neukundenaktionen oft deutlich höhere Sätze liefern, die nach Ablauf wieder fallen. Zweitens können Festgeldverträge bei passenden Laufzeiten eine Alternative sein, wenn das Ziel weniger „Tagesliquidität“ als vielmehr eine verlässliche Verzinsung ist. Drittens sollte der Fokus auf dauerhaft gültigen Zinssätzen liegen, falls ein regelmäßiger Kontowechsel nicht vorgesehen ist. Dann entscheidet weniger der nächste EZB-Termin als vielmehr, wie schnell und in welchem Umfang Banken die Geldpolitik in ihre Preislogik übertragen.
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