BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Das Finanzministerium will „Cash only“-Schilder im Handel, in der Gastronomie und bei Dienstleistungen beenden. Unternehmen sollen dort zusätzlich zur Annahme von Bargeld auch digitale Zahlungen per Karte oder Handy akzeptieren. Ziel ist laut Eckpunkten Wahlfreiheit: Kunden sollen bar oder bargeldlos zahlen können. Vorgesehen ist eine Umsetzung bis 2027, während Ausnahmen für nichtkommerzielle Organisationen geprüft werden.
In Deutschland könnten „Cash only“-Hinweise bald verschwinden: Das Finanzministerium hat Eckpunkte in den Raum gestellt, nach denen Geschäfte, Restaurants und der Dienstleistungssektor künftig zusätzlich zum Bargeld eine digitale Bezahlmöglichkeit anbieten müssen. Der Kern ist dabei weniger die Abschaffung von Münzen und Scheinen – die bleiben als gesetzliches Zahlungsmittel ausdrücklich erhalten – sondern die Verpflichtung, bargeldlos nicht länger komplett auszuschließen. Hintergrund ist auch die Beobachtung, dass viele Kundinnen und Kunden Karten bereits als Standard erwarten, während kleinere Anbieter in der Praxis häufig noch nicht mitziehen.
Rein rechtlich greift das Vorhaben an einer Stelle, die bislang zwar vom Gesetz offen lässt, aber im Alltag zu Ungleichheiten führt: Für den Einzelhandel gilt, dass Bargeld anzunehmen ist, Karten dagegen grundsätzlich nicht zwingend akzeptiert werden müssen. Genau dieses Muster soll sich ändern. In den Eckpunkten heißt es, die Pflicht soll für den Inhaber nur insoweit gelten, als er „am Markt verfügbare und gebräuchliche digitale Bezahlverfahren“ anbietet; mindestens soll aber ein europäisches Verfahren akzeptiert werden. Dazu gehört aus Kundensicht der gleiche Komfort bei kleinen Käufen wie beim Friseurbesuch oder beim größeren Einkauf – der Händler entscheidet zwar, welche technische Lösung er einsetzt, aber die Option für digitale Zahlungen soll es geben.
Technisch ist damit vor allem die Frage relevant, welche Payment-Stacks im Markt am Ende als „akzeptierte Breite“ gelten. Im Bericht über den aktuellen Stand verweist die Bundesbank auf eine deutliche Verlagerung: Im vergangenen Jahr lagen 55 Prozent der Transaktionen bargeldlos, der Wert ist demnach gestiegen. Am häufigsten kam die Debitkarte zum Einsatz, meist als Girocard (früher oft noch als EC-Karte bezeichnet), während mobile Zahlungen mit Smartphone oder Smartwatch auf zehn Prozent zulegten. Bargeld wurde in 45 Prozent der Transaktionen genutzt – besonders stark bei älteren Menschen, bei Personen mit gesundheitlichen Einschränkungen sowie bei niedrigem Einkommen oder geringer digitaler Erfahrung. Genau diese Datenlage liefert ein praktisches Argument für Wahlfreiheit, weil die Akzeptanzlücke nicht nur technischer, sondern auch sozialer Natur ist.
Auf der anderen Seite begründet die Händlerseite ihre Zurückhaltung oft mit Kosten und Implementierungsaufwand. In der Darstellung heißt es, Geschäfte müssten nicht nur Lesegeräte beschaffen, sondern teils auch Transaktionsgebühren zahlen. Laut einer Bundesbank-Analyse aus dem Vorjahr schneiden Händler demnach am günstigsten ab, wenn Kundschaft mit Scheinen und Münzen oder mit der Girocard zahlt. Internationale Debitkarten (etwa Visa/Mastercard) und Kreditkarten verursachen dagegen höhere Kosten. Für Betroffene entsteht dadurch ein betriebswirtschaftliches Spannungsfeld: Wenn ein Anbieter „mindestens ein Verfahren“ erfüllen muss, ist unklar, wie sich das Gebührenprofil über unterschiedliche Kartentypen entwickelt und ob der bisherige Kostenvorteil kleinerer Zahlungsarten erhalten bleibt.
Das Finanzministerium adressiert genau dieses Spannungsfeld über zwei Leitplanken: Zum einen bleibt Bargeld als Option ausdrücklich bestehen; zum anderen soll digitale Zahlung auch der Finanzkriminalitätsprävention dienen, weil Kartentransaktionen dokumentiert werden. Gleichzeitig wird eine Wahlfreiheit betont, die offenbar aus dem Koalitionsvertrag von Union und SPD abgeleitet ist. Ob es auch Härtefallregelungen gibt, will das Ministerium noch prüfen. Zudem sind Nichtkommerzielle Organisationen wie Amateur-Sportvereine und Wohltätigkeitsverbände ausgenommen – dort sollen „Cash only“-Modelle weiterhin möglich bleiben. Praktisch bedeutet das: Für Dorffeste, Flohmärkte und ähnliche Veranstaltungen bleibt die Geldbörse damit zunächst die naheliegendste Option.
Wie der weitere politische Weg aussieht, ist in den Eckpunkten konkret genug, um die Zeitschiene im Blick zu behalten: Die Abstimmung der Eckpunkte läuft aktuell mit den anderen Ministerien. Erst nachdem daraus ein Gesetzentwurf formuliert wird, steht der Beschluss im Bundestag an. Das Ziel des Finanzministeriums ist, dass der Entwurf noch in diesem Jahr im Kabinett beschlossen und dann 2027 umgesetzt wird – bis dahin können sich Details noch ändern. Für die Händler bedeutet das jedoch nicht, dass man abwarten kann: Selbst wenn die Pflicht erst später greift, müssen Betreiber oft Vorlauf für Kassensysteme, Schnittstellen, Terminal- oder App-Anbindung einplanen, bevor ein neues Akzeptanzniveau im Ladenbetrieb sauber erreichbar ist.
Auch die Debatte in den Branchenverbänden zeigt, dass „Pflicht“ nicht automatisch „kostenneutral“ heißt. Der Handelsverband Deutschland kritisiert laut vorliegender Darstellung, gesetzliche Vorgaben seien unnötig, weil sie Bürokratie und Unsicherheiten schaffen würden. Besonders die Argumentationslinie ist dabei: Wenn ein Händler eine einzelne Akzeptanz ermöglicht, kann das im Kundenkontakt den Anspruch erzeugen, die ganze Bandbreite an Karten zu bedienen – andernfalls entstehen komplizierte Gespräche, die Zeit und Geld kosten. Demgegenüber wird aus der Forschung betont, dass bargeldlos längst kein Zusatzservice mehr sei. Während das Handelsforschungsinstitut IFH Köln in den Eckpunkten das Wahlfreiheitsargument unterstützt und auf eine Gewöhnung durch die Pandemie verweist, ordnet das Forschungsinstitut EHI die Praxisrelevanz zugleich relativ ein: Mittelständische und große Händler bieten demnach nahezu ausnahmslos mindestens eine bargeldlose Zahlungsart an; ausgeklammert seien möglicherweise vor allem sehr kleine Geschäfte und Kioske. Für Zahlungsanbieter und IT-Dienstleister verschiebt sich damit der Fokus: Nicht jeder neue Kunde wird nötig, aber mehr Flächen brauchen eine verlässliche Betriebsbereitschaft und klare Regeln, was beim Akzeptanzumfang tatsächlich zählt.
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