BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Die geplante Reform der Riester-Rente verspricht eine grundlegende Umgestaltung der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Ab 2027 sollen neue Produkte mit mehr Flexibilität und geringeren Kosten eingeführt werden, um die Attraktivität für Sparer zu erhöhen. Doch welche Auswirkungen hat dies auf bestehende Verträge und was sollten Verbraucher jetzt beachten?
Die Riester-Rente, einst als Lösung für die wachsende Versorgungslücke im Alter eingeführt, steht vor einer grundlegenden Reform. Der Gesetzentwurf der Bundesregierung, der im Dezember 2025 beschlossen wurde, sieht vor, die staatlich geförderte private Altersvorsorge ab dem 1. Januar 2027 zu modernisieren. Ziel ist es, die Produkte einfacher, kostengünstiger und flexibler zu gestalten, um die Attraktivität für Sparer zu erhöhen.
Ein zentrales Element der Reform ist die Einführung eines renditeorientierten Altersvorsorgedepots ohne Garantien. Diese Neuerung soll es ermöglichen, staatlich gefördertes Vorsorgesparen stärker an Kapitalmarktanlagen zu koppeln, was insbesondere durch Fonds- und ETF-Lösungen realisiert werden soll. Die Logik dahinter ist, dass langfristige Anleger Kursschwankungen besser aushalten können und höhere Renditechancen bestehen, wenn teure Garantien entfallen.
Ein weiteres Highlight der Reform ist die Einführung eines Standardprodukts, das die Produktauswahl erleichtern soll. Für dieses Standarddepot ist eine gesetzliche Begrenzung der Effektivkosten vorgesehen, die eine maximale durchschnittliche jährliche Renditeminderung durch Kosten von 1,5 Prozent über die Vertragslaufzeit vorsieht. Dies soll Verbrauchern helfen, die Kosten besser zu kontrollieren, während Anbieter befürchten, dass Beratung, Vertrieb und Verwaltung unter Druck geraten könnten.
Die geplante Reform sieht auch eine flexiblere Auszahlungsphase vor. Neben lebenslangen Leistungen soll es möglich sein, langlaufende Auszahlungspläne bis mindestens zum 85. Lebensjahr zu wählen. Diese Flexibilität könnte für viele Sparer von Vorteil sein, da die Kosten und Bedingungen von Verrentungslösungen maßgeblich bestimmen, wie viel am Ende monatlich ausgezahlt wird.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Umgestaltung der staatlichen Förderung. Die Bundesregierung plant eine beitragsproportionale Zulagenlogik, bei der 1.800 Euro Eigenvorsorge im Jahr gefördert werden sollen. Für die ersten 1.200 Euro Eigenbeitrag gibt es 30 Cent Zulage pro Euro, für weitere 600 Euro 20 Cent. Dies könnte eine maximale Grundzulage von bis zu 480 Euro im Jahr ergeben. Für Eltern ist zusätzlich eine Kinderförderung vorgesehen, die sich ebenfalls an den Eigenbeiträgen orientiert.
Für bestehende Riester-Verträge ist keine automatische Kündigung oder Umwandlung geplant. Sparer können ihre Verträge auch nach der Reform weiter besparen. Ein freiwilliger Wechsel in die neue Produktwelt soll jedoch möglich sein, wobei die Kostenstruktur genau geprüft werden sollte, um sicherzustellen, dass ein Wechsel tatsächlich Vorteile bringt.
Insgesamt bietet die Reform der Riester-Rente Chancen, birgt jedoch auch Risiken. Sparer sollten die Übergangszeit nutzen, um ihre Verträge zu prüfen und gegebenenfalls Anpassungen vorzunehmen. Eine vorschnelle Kündigung könnte teuer werden, da Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Eine Beitragsfreistellung könnte eine sinnvolle Zwischenlösung sein, um Zeit zu gewinnen, bis die neuen Produkte und Regeln feststehen.
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