BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Trade Republic verschärft den Preiskampf um das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot mit einem Gratis-Modell. Die Plattform will keine Depot- und Ausführungskosten verlangen und bei mehreren Dutzend ETFs auf eine laufende Verwaltungsgebühr verzichten. Damit sollen Sparer ab 2027 höhere Zulagen vom Staat erreichen, ohne dass Gebühren den Effekt auffressen. Im Wettbewerb reagieren etablierte Banken bereits mit gestaffelten Produktkosten und teils zusätzlichen Vorsorgeangeboten mit Beratung.
Der Preiskampf um das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot nimmt eine neue Stufe: Trade Republic aus Berlin setzt auf ein Modell „zum Nulltarif“, um Anleger von den Kostenfallen klassischer Bank- und Versicherungsangebote abzuziehen. Im Kern geht es um Einzahlungen, die der Staat fördert, und um die Frage, wie viel davon am Ende beim Sparer ankommt. Denn die Förderlogik ist klar an die Kapitalanlage gekoppelt, während Banken und Vermittler vor allem über Depot- und Verwaltungsentgelte beeinflussen, wie groß der reale Nettoeffekt der Zulagen ist.
Technisch und organisatorisch zielt Trade Republic darauf, die Kostenstruktur entlang der typischen Prozesskette zu entkoppeln: Es soll weder Depot- noch Ausführungskosten geben, und bei mehreren Dutzend ETFs werden laut den Angaben zudem keine laufenden Verwaltungsgebühren erhoben. Die Fondskosten für mehr als 50 ETFs sollen dabei entfallen und monatlich reinvestiert werden. Für Anleger bedeutet das vor allem eines: Die Sparrate wird nicht nur staatlich „aufgestockt“, sondern die Gebührenkomponente wird möglichst früh im Lifecycle geglättet, sodass weniger Rendite durch wiederkehrende Posten aufgezehrt wird.
Damit bekommt der Wettbewerb rund um das Altersvorsorgedepot eine sehr konkrete Marktdynamik. Hintergrund ist der staatliche Förderrahmen: Für Einzahlungen gibt es Zulagen von bis zu 540 Euro pro Jahr; pro Kind sind zusätzlich bis zu 300 Euro möglich. Förderfähig sind Einzahlungen zwischen 120 Euro und 1.800 Euro pro Jahr. In der Ansparphase werden die Kapitalerträge laut den Angaben zudem nicht besteuert. Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, kann in das neue Fördersystem wechseln und Guthaben übertragen – ein Punkt, der den Wechselwunsch vieler Bestandskunden in den nächsten Jahren realistisch anschieben dürfte.
Trade Republic positioniert das Gratis-Modell nicht nur für ein festes Standarddepot, sondern auch für das frei gestaltbare Altersvorsorgedepot, das Anleger selbst nach eigenen Vorgaben aufsetzen können. Mit Blick auf die Messaging-Seite wird das mit einer klaren Erwartung verknüpft: „Deutschland gehört mit dem neuen Altersvorsorgedepot weltweit zur Spitze bei der geförderten privaten Altersvorsorge“, sagte Mitgründer Christian Hecker. „Entscheidend ist jetzt, dass diese Förderung auch wirklich bei den Menschen ankommt und nicht in hohen Gebühren bei Banken und Versicherungen hängenbleibt.“ Gerade diese Formulierung trifft den Nerv des Marktes, denn sie übersetzt die Förderhöhe in eine Netto-Logik, bei der Kosten die zentrale Stellschraube sind.
Für etablierte Banken und deren Fonds- und Beteiligungsgesellschaften wird die Lage dadurch unbequem: Die Konkurrenz wird nicht nur günstiger, sondern auch in Teilen transparenter in der Gebührenwirkung. Die Deutsche Bank etwa bietet ein Standarddepot an, bei dem die jährlichen Kosten in den ersten zwei Jahren 0,1 Prozent betragen sollen und danach 0,28 Prozent. Zusätzlich plant sie ein Vorsorgedepot mit Beratung, für das pro Jahr ein Entgelt von 0,99 Prozent erhoben werden soll. Auch die Dekabank, die Sparkassen mit Produkten versorgt, kalkuliert für ihr Standarddepot 0,1 Prozent Gebühren pro Jahr – damit bleibt zwar ein Kostenanker in Sicht, aber der Abstand zu einem Modell ohne laufende Gebühren wird für viele Kundensegmente spürbar.
Auch zwischen Neobrokern dürfte der Preisdruck zunehmen. Trade Republic kontert dabei einen Wettbewerb mit Scalable Capital, der in dieser Phase ebenfalls über Produktkostenvorteile und „Renten“-Anreize kommuniziert: Für bestimmte ETFs sollen die Fondsgebühren reinvestiert werden, während beim Standarddepot jährliche Produktkosten von bis zu 0,15 Prozent genannt werden. Laut einer Studie der DWPBank planen zudem mehr als 90 Prozent der befragten 88 Institute ein Altersvorsorgedepot – trotz des Preiskampfes. Diese Zahl zeigt, dass das Thema für die Institute strategisch bleibt; die eigentliche Spannung liegt nun in der Frage, ob sich die Kostenführerschaft über Skalierung, Prozessautomatisierung und Gebührenregeln dauerhaft absichern lässt.
Für Unternehmen und Vertriebsteams in der Finanzbranche folgt daraus vor allem eine Rechenaufgabe: In einem Umfeld, in dem Zulagen und Steuerstundung in der Ansparphase klaren Rahmenbedingungen folgen, entscheiden Gebührenmodelle zunehmend über die tatsächliche Attraktivität. Wer Produktkosten, Verwaltungsentgelte und die Auswahl-Mechanik für ETFs und Fonds nicht sauber optimiert, riskiert, dass sich Kunden für die „förderstärkste“ Gesamtkombination entscheiden – nicht für das vermeintlich beste Einzelprodukt. Der nächste Wettlauf wird deshalb sehr wahrscheinlich weniger über „ob Förderung“ diskutieren, sondern über „wie viel Förderung netto übrig bleibt“.
Konzeptionell rückt damit auch die Frage nach der künftigen Verzahnung von Beratung und Discount-Ansatz in den Fokus: Während Banken mit Beratungspaketen Umsatzchancen sehen, versuchen Plattformen wie Trade Republic, durch Nulltarif-Modelle und klare Depotmechaniken Reichweite und Kundenzufluss zu priorisieren. Ab dem Jahr 2027, wenn die neue Logik bei vielen Nutzern in den Alltag übergeht, werden sich die Unterschiede statistisch in Kontonachfragen, Depotwechseln und der Portfoliozusammensetzung zeigen. Für Anleger entsteht parallel ein Markt, in dem Kosten, Produktwahl und Förderkriterien stärker als bisher zusammengedacht werden müssen.
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