BERLIN / LONDON (IT BOLTWISE) – Das Finanzministerium will „Cash only“-Hinweise in Deutschland zurückdrängen. Geschäfte, Restaurants und Dienstleister sollen künftig zusätzlich zum Bargeld auch digitale Zahlungen per Karte oder Handy anbieten. Die Eckpunkte befinden sich derzeit noch in der Abstimmung mit anderen Ministerien, bevor ein Gesetzentwurf folgt. Ziel ist eine Umsetzung im Jahr 2027.
In Deutschland soll die Schildersprache „nur Bargeld“ deutlich seltener werden: Das Finanzministerium arbeitet an Eckpunkten, nach denen Läden und andere Betriebe künftig zusätzlich zum gesetzlichen Zahlungsmittel Bargeld auch eine digitale Bezahlmöglichkeit akzeptieren müssen. Im Kern geht es dabei um Wahlfreiheit für Kundinnen und Kunden, aber mit einer strukturellen Verschiebung der Mindestanforderungen im stationären Alltag. Die Formulierung zielt auf Orte, an denen Waren oder Dienstleistungen direkt vor Ort bezahlt werden – typischerweise im Handel, in der Gastronomie und bei Dienstleistungen, die nicht auf Online-Zahlungsströme beschränkt sind.
Was bisher gilt, ist klarer als es auf den Kassenzetteln oft wirkt: Euro-Bargeld ist gesetzliches Zahlungsmittel, daraus folgt eine Pflicht zur Annahme von Scheinen und Münzen. Eine Verpflichtung, Kartenzahlung zu akzeptieren, besteht dagegen nicht. Genau hier setzen die Pläne an, weil in der Praxis viele kleinere Geschäfte, Spätis und Restaurants zwar grundsätzlich Bargeld annehmen, aber Karten und mobile Zahlungen teils gar nicht oder erst ab einem bestimmten Betrag nutzen. Gleichzeitig zeigt der Alltag im Supermarkt und bei Selbstbedienungskassen, dass bargeldloses Bezahlen längst Teil der Normalität geworden ist – vorausgesetzt, Händler und Kundschaft nutzen die passende Infrastruktur.
Technisch und operativ soll der Betrieb selbst entscheiden dürfen, welches digitale Bezahlverfahren angeboten wird. In den Eckpunkten ist von „am Markt verfügbaren und gebräuchlichen digitalen Bezahlverfahren“ die Rede; außerdem muss mindestens ein europäisches Verfahren akzeptiert werden. Damit entsteht eine Pragmatik, die nicht auf ein einziges System festlegt, sondern die Auswahl des Inhabers mit Mindestanforderungen an Interoperabilität koppelt. Gleichzeitig soll es keine Umsatzgrenzen und keine Zusatzkosten geben: Wer also zum Beispiel einen Kaffee oder einen Schokoriegel verkauft, soll denselben bargeldlosen Weg anbieten können wie bei einem größeren Einkauf oder beim Friseurtermin. Für Unternehmen bedeutet das vor allem planbare Anforderungen an Kassentechnik, Händler-Setups und Zahlungsabwicklung, weil die Umstellung nicht nur einzelne Artikelpreise betrifft, sondern die gesamte „vor Ort“-Customer-Journey.
Der Entwurf ist zudem bewusst nicht als „Bargeldverbot“ gedacht, sondern als Erweiterung. In den Eckpunkten wird betont, dass Bezahlen mit Bargeld weiterhin möglich bleibt – der Wechsel soll durch ein zusätzliches Angebot entstehen, nicht durch eine Einschränkung. Gleichzeitig schließt das Ministerium Ausnahmen nicht komplett aus: Pflichtadressiert sind Unternehmen, während nichtkommerzielle Organisationen wie Amateur-Sportvereine oder Wohltätigkeitsverbände weiterhin die Option behalten sollen, nur mit Bargeld zu arbeiten. Für die Praxis heißt das: Wer Dorffeste, Flohmärkte oder ähnliche Veranstaltungen organisiert, soll nicht automatisch verpflichtet werden, Kartenleser und Abrechnungsprozesse aufzubauen. Ob darüber hinaus Härtefallregelungen nötig sind, will das Finanzministerium prüfen, sobald die politische und wirtschaftliche Detailausgestaltung greifbar wird.
Als Begründung verweist das Ministerium auf die reale Zahlungsgewohnheit und auf den Digitalisierungsgrad in der Fläche: Viele Menschen möchten demnach zwar mit Karte zahlen, doch gerade in kleineren Betrieben wird die Akzeptanz noch nicht durchgängig oder erst ab bestimmten Schwellen angeboten. Digitales Bezahlen soll außerdem der Bekämpfung von Steuerhinterziehung, Geldwäsche und anderer Finanzkriminalität dienen, weil Kartenzahlungen stärker dokumentiert sind als viele Bargeldflüsse. Diese Argumentationslinie ist nicht neu, aber sie wird durch den Alltag verstärkt: Wenn Zahlungsarten standardisiert und flächendeckender verfügbar werden, sinkt der Spielraum für „Grauzonen“ im Transaktionsnachweis. Entscheidend ist in diesem Zusammenhang auch, wie sich die Kostenwahrnehmung verändert: Aus der Sicht der Händler wird die Entscheidung heute stark durch Gebühren und Investitionsaufwand bestimmt – und genau das ist einer der zentralen Reibungspunkte, die in der Umsetzung technisch und politisch sauber adressiert werden müssen.
Damit wird auch die Frage nach dem Status quo konkret: Laut Bundesbank lag der Anteil bargeldloser Transaktionen im vergangenen Jahr bei 55 Prozent, während 45 Prozent bargeldbasiert waren. Bei den bargeldlosen Zahlungen kam vor allem die Debitkarte zum Einsatz, insbesondere die Girocard, die in vielen Kontexten weiterhin noch als EC-Karte bekannt ist. Debitbasierte Zahlungen sind häufig in der Kundennähe verankert und werden besonders bei höheren Summen verwendet. Zusätzlich nahm das mobile Bezahlen mit Smartphone oder Smartwatch zu; hierfür nennt die Bundesbank einen Anstieg auf zehn Prozent. Besonders deutlich ist der Unterschied nach Zielgruppen: Bargeld wird überproportional genutzt von älteren Menschen, von Personen mit gesundheitlichen Einschränkungen, von Menschen mit niedrigem Einkommen oder mit geringer digitaler Erfahrung. Für die Gesetzeslogik ist das relevant, weil eine Pflicht zur Akzeptanz nicht automatisch die Nutzungsquote erhöht, aber die technische Hürde beim Bezahlen sinkt – und damit auch die Wahrscheinlichkeit, dass sich digitale Zahlungsgewohnheiten schrittweise in die Breite verlagern.
Warum einige Betriebe derzeit auf Kartenzahlung verzichten, lässt sich laut Bundesbank-Analyse vor allem über Kosten erklären. Händler müssen nicht nur Lesegeräte anschaffen, sondern teilweise auch Transaktionsgebühren zahlen. In der Kostenbetrachtung schneiden Geschäfte am günstigsten ab, wenn die Kundschaft mit Scheinen und Münzen zahlt oder die Girocard nutzt. Internationale Debitkarten wie Visa oder Mastercard sowie Kreditkarten verursachen dagegen höhere Kosten. Für den geplanten Pflichtansatz bedeutet das: Die politische Forderung nach „mindestens einem europäischen Verfahren“ muss in der Praxis kompatibel mit der Gebührenlogik und der Händlerkalkulation sein, sonst entstehen Mitnahmeeffekte in Richtung „Abwicklungs-Ausweichstrategien“. Genau deshalb wird der weitere Prozess bis zum finalen Gesetzentwurf entscheidend: Zu den Eckpunkten können jetzt die anderen Ministerien Stellung nehmen, anschließend wird ein Entwurf formuliert, und bis zu einer Beschlussfassung im Bundestag können sich Änderungen ergeben.
Der Fahrplan ist dabei ambitioniert, aber nicht überraschend: Das Finanzministerium nennt als Ziel, dass der Entwurf noch in diesem Jahr im Kabinett beschlossen werden soll und dann 2027 umgesetzt werden kann. In der Übergangszeit werden Unternehmen vor allem prüfen müssen, welche bestehenden Kassensysteme, Verträge mit Zahlungsdienstleistern und technischen Integrationen die neue Anforderung bereits erfüllen. Auch Kommunen, Betreiber von Dienstleistungsflächen sowie Gastronomiebetriebe dürften ihre Prozesse frühzeitig mit Blick auf Mindestakzeptanz und Gerätewartung aktualisieren. In Summe verschiebt sich die Diskussion damit von „ob“ Kartenzahlung angeboten wird hin zu „wie schnell“ und „wie standardisiert“ sie in jedem Laden ankommt.
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