LONDON (IT BOLTWISE) – Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot als neue, verbraucherfreundlichere Alternative zur Riester-Rente kommen. Noch bevor konkrete Produkte starten, bewerben bereits einzelne Anbieter ihre Standarddepots mit potenziell niedrigen Einstiegskosten. Für Riester-Sparer dürfte das vor allem beim Kostenvergleich entscheidend sein, weil die Verträge typischerweise Jahrzehnte laufen. Gleichzeitig bleibt Zeit, Angebote in Ruhe zu prüfen und erst dann zu entscheiden, ob sich ein Wechsel lohnt.
Die Riester-Rente hat ihr Versprechen, private Altersvorsorge staatlich sinnvoll zu flankieren, über Jahre hinweg nicht eingelöst: Zu wenige Menschen nutzen das Modell, und viele empfinden Kosten und Rahmenbedingungen als unattraktiv. Die Reformbewegung zielt deshalb auf ein neues Grundprodukt ab, das ab dem 1. Januar 2027 als Altersvorsorgedepot (AV-Depot) an die Stelle der geförderten Riester-Rente treten soll. Statt komplexer Vertragswelten will der Gesetzgeber ein Standardprodukt bereitstellen, das sich für Verbraucher leichter verstehen lässt und zugleich genug Spielraum lässt, um mit verschiedenen Anlageklassen Vermögen aufzubauen. Für Banken, Sparkassen und Versicherungen bedeutet das zugleich: Sie müssen das neue Angebot künftig in ihre Vertriebs- und Kostenlogik integrieren, statt sich nur auf bewährte, aber kostenintensive Riester-Strukturen zu stützen.
Technisch und wirtschaftlich liegt der Kern der Idee in der Kombination aus staatlicher Förderung und einem klarer gefassten Produktrahmen. Laut dem Reformplan soll das AV-Depot sowohl Varianten mit garantierter Auszahlungssumme umfassen als auch Depots ohne Garantie, bei denen beispielsweise in Fonds oder andere Anlageklassen investiert werden kann. Diese Unterscheidung ist nicht nur ein Detail aus dem Produkttext, sondern beeinflusst direkt, wie sich das Chance-Risiko-Profil über die Laufzeit entwickelt. Gerade weil der Gesetzgeber das Risiko staatlich begrenzt, bleiben die Renditemöglichkeiten typischerweise stärker vorgegeben, als es bei rein marktgetriebenen Lösungen der Fall wäre. Das macht einen Kostenvergleich umso wichtiger, weil selbst kleine prozentuale Aufschläge über lange Zeiträume in spürbare Vermögensunterschiede übersetzt werden.
Obwohl die eigentlichen Produkte erst ab 2027 abgeschlossen werden können, beginnt die Branche bereits jetzt mit Vorankündigungen und frühen Wechselanreizen. Ein Beispiel ist der Neobroker Scalable Capital, der für sein ETF-Sparen Kosten von 0,15 Prozent in Aussicht gestellt und dafür eine Vorregistrierung samt Gewinnspiel gestartet hat. Auch die ING adressiert Interessenten mit einer Warteliste, während große Sparkassen dazu raten, sich über Filialtermine frühzeitig einen Platz zu sichern. Weitere Anbieter sollen nach Informationen aus der Finanzberatung bald mit Produktdetails nachziehen; das Muster ist dabei ähnlich: Je früher ein Standarddepot verfügbar wirkt, desto eher entsteht bei potenziell wechselwilligen Kunden Handlungsdruck. Für Verbraucher ist das zugleich Chance und Risiko: Wettbewerb senkt zwar häufig Einstiegshürden, er kann aber auch dazu verleiten, sich zu früh auf ein konkretes Paket festzulegen, obwohl erst die finale Produktbeschreibung und Kostenstruktur belastbar sind.
Damit rückt ein praktischer Punkt in den Vordergrund: Sparer sollten das AV-Depot nicht nur nach „Marketing-Funktionen“ bewerten, sondern nach den Parameterwerten, die über Jahrzehnte wirken. Eine zentrale Empfehlung lautet daher, bis zum Marktstart die Angebote konsequent zu vergleichen, insbesondere bei Kosten, Leistungen und der zu erwartenden Rendite. In dieser langen Perspektive spielt die Kostenwirkung eine dominierende Rolle, weil Gebühren nicht nur einmalig anfallen, sondern sich über viele Jahre auf die Wiederanlage auswirken. In einer Modellrechnung wird das sichtbar: Bei einer durchschnittlichen Rendite von sechs Prozent pro Jahr vor Kosten kann das Vermögen einschließlich staatlicher Zulagen bei Effektivkosten von 0,1 Prozent auf rund 145.000 Euro wachsen. Bei Effektivkosten von 0,6 Prozent sinkt der Betrag auf etwa 133.000 Euro, bei einem Prozent auf rund 124.000 Euro. Genau diese Staffel zeigt, warum selbst scheinbar „kleine“ Differenzen zwischen Anbietern bei sehr langen Laufzeiten erheblich werden können.
Gerade für Riester-Sparer kommt zudem die Frage hinzu, ob und wann sich ein Wechsel überhaupt lohnt. Der Übergang in das neue System wird zwar erst 2027 greifbar, aber viele Riester-Kunden dürften in den kommenden Wochen Post von ihrem jeweiligen Anbieter erhalten, um über Wechselmöglichkeiten informiert zu werden. Dabei ist die Bewertung nicht mit einem pauschalen „Ja“ oder „Nein“ erledigt: Je nach Vertrag, bisheriger Kostenstruktur, Transparenz über die Mittelverwendung und dem bereits erreichten Stand kann ein Übertrag vorteilhaft sein – oder auch nicht. Zusätzlich empfiehlt sich, die neuen AV-Depot-Angebote nicht isoliert zu betrachten, sondern im Vergleich zu prüfen, welche Anlageprodukte tatsächlich zur Verfügung stehen. Für die langfristige Vermögensbildung wird in der Beratung häufig ein Ansatz favorisiert, der auf passive, weltweit streuende Aktien-ETFs setzt; entscheidend ist dann nicht nur der Name des Depots, sondern die konkrete Produktpalette, die im Standarddepot abbildbar ist.
Schließlich betrifft die Reform auch die Marktstruktur: Wenn ab Herbst neben Neobrokern und Banken auch Versicherer und weitere Finanzdienstleister verstärkt um Kunden werben, verschärft sich die Vergleichbarkeit – und damit auch die Erwartungshaltung. Entscheidend bleibt jedoch, dass Verbraucher die Bewegungen im Vertrieb nicht mit „Qualitätsnachweis“ verwechseln. Der richtige Prüfmodus ist: Angebot und Vertragsbedingungen abwarten, Kostenmodelle und Leistungen gegeneinander legen und erst dann entscheiden, ob ein Riester-Vertrag übertragen werden soll. Gleichzeitig ist ein Wechsel später grundsätzlich möglich, was den Druck reduziert, sofort zu handeln. Das ändert aber nichts daran, dass der Kostenhebel im AV-Depot besonders groß ist: Wer sich in den falschen Vertrag einkauft, zahlt diese Entscheidung über Jahrzehnte. Genau deshalb lohnt es, den Startzeitpunkt 2027 nicht als „offenes Warten“, sondern als Zeitraum für strukturiertes Vergleichen zu nutzen.
Für Unternehmen und Berater liegt in dieser Phase eine klare operative Aufgabe: Sie müssen das AV-Depot so erklären und bewerben, dass die tatsächlich relevanten Kennzahlen leicht auffindbar sind. Dazu gehört Transparenz über Effektivkosten, über die verfügbare Anlagelogik (inklusive der Frage, ob Garantiekomponenten die Renditequote begrenzen) und über den Ablauf, wenn Kunden später wechseln wollen. Auf der Kundenseite wiederum kann ein kostenbasierter Vergleichsrechner helfen, die Auswirkungen über die Zeit zu quantifizieren. Wer das AV-Depot als nächsten Baustein der Altersvorsorge plant, sollte deshalb vor allem eines tun: nicht auf den ersten Werbeblock reagieren, sondern die Angebote auf den Prüfstand stellen, sobald die finalen Produktdetails verfügbar sind.
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