LONDON (IT BOLTWISE) – Mehrere FinTech- und Neobank-Anbieter werben für „kostenlose“ Geschäftskonten ohne monatliche Grundgebühr. Entscheidend ist jedoch das Kleingedruckte: Freikontingente bei SEPA-Transaktionen, Limits bei Bargeldabhebungen und Gebührenregeln für beleglose Buchungen. Im Vergleich zeigen sich je Anbieter klare Unterschiede, etwa 5 kostenlose SEPA-Überweisungen bei Qonto Starter oder nur 5 beleglose Buchungen pro Monat bei Kontist Free. Für Unternehmen mit höherem Transaktionsvolumen kann ein Kontomodell mit Grundgebühr insgesamt trotzdem günstiger ausfallen.
„Kostenlos“ klingt im Geschäftsalltag nach Planungssicherheit, ist aber bei Geschäftskonten in der Praxis fast immer an Bedingungen gekoppelt. In dem hier betrachteten Marktsegment werden vor allem digitale Konten für Freiberufler, Solo-Selbstständige und Einzelunternehmer mit einem Einstiegsmodell beworben, bei dem keine monatliche Kontoführungsgebühr anfällt. Genau diese Abwesenheit einer Grundgebühr ist aber erst der Startpunkt der Kostenrechnung: Sobald Transaktionen über Freikontingente laufen oder Funktionen wie Bargeldservices, Fremdwährungen oder beleghafte Buchungen erforderlich werden, verschiebt sich die Rechnung typischerweise in Richtung variabler Gebühren.
Ein gutes Beispiel für die Logik „0 € Grundgebühr, aber nicht 0 € Nutzung“ liefert Qonto Starter: Das Konto führt laut Quelle mit deutscher IBAN und enthält im kostenfreien Modell 0,20 € (als Einzelpreis) bzw. im Kontext werden 5 kostenlose SEPA-Überweisungen pro Monat genannt. Das ist für Nutzer mit planbarem Zahlungsverkehr attraktiv, verlangt aber eine saubere Abstimmung auf das eigene Buchungsprofil. Auch die Anbindung an Buchhaltungssoftware spielt bei Qonto Starter in das Leistungsversprechen hinein: Im kostenlosen Tarif wird eine DATEV-Integration genannt, außerdem ist eine virtuelle Mastercard dauerhaft inklusive. In der Praxis heißt das: Wer Belege digital in eine Buchhaltungsroutine überführt, hat mit einem kostenlosen Konto häufig weniger administrativen Reibungsverlust, während jeder zusätzliche Sonderfall bei den Transaktionskosten unmittelbar sichtbar wird.
Bei Finom Solo wird der „kostenlose“ Charakter stärker über ein spezielles Gebührenmodell definiert. Die Quelle nennt 0 € monatliche Grundgebühr und eine Gebührenstruktur bei Transaktionen: Für ausgehende SEPA-Zahlungen werden Freibeträge genannt, bei Überschreitung fällt eine 0,30 %-Gebühr an – konkret ab mehr als 2.000 € Umsatz pro Monat. Das ist ein klassischer Ansatz, um niedrige Einstiegskosten für kleine Volumina zu ermöglichen, aber gleichzeitig die Kostenbasis ab einem gewissen Durchsatz zu teilen. Außerdem zeigt sich hier die Produktphilosophie: Finom Solo positioniert sich als All-in-One mit Fokus auf Rechnungsstellung und Buchhaltung, nennt kein Kontokorrentkredit und setzt auf Videoident für die Kontoeröffnung. In der Gebührenwirkung ist damit vor allem relevant, ob monatlich viele oder wenige Abgänge in Summe anfallen.
N26 Business Standard und Kontist Free machen die unterschiedlichen Dimensionen der Kosten besonders deutlich. N26 wird mit 2 kostenlosen Abhebungen pro Monat in Deutschland eingeordnet und nennt zusätzlich 0,1 % Cashback auf alle Einkäufe; gleichzeitig wird als Einschränkung erwähnt, dass ausgehende SWIFT-Überweisungen nicht möglich sind und das Modell nicht nutzbar ist, wenn bereits ein Privatkonto bei N26 besteht. Kontist Free folgt einem anderen Muster: Das kostenlose Konto beinhaltet nur ein Freikontingent von 5 beleglosen SEPA-Buchungen pro Monat, jede weitere Buchung kostet 0,25 €. Gleichzeitig bleibt Kontist Free im Detail auf „klassische“ Bankfunktionen reduziert: Software für Buchhaltung und Rechnungsstellung, DATEV-Schnittstellen und automatische Steuerberechnung sind laut Quelle in kostenpflichtigen Kontomodellen verankert. Für Teams, die regelmäßig viele Buchungsposten ohne Beleg bearbeiten, kann das trotzdem funktionieren – wer aber Buchungsvolumen „mitzieht“, riskiert schnell Zusatzkosten.
Holvi Flex und FYRST Base zeigen daneben, dass selbst bei „0 €“ Grundgebühr Timing- und Nutzungsbedingungen entscheidend sind. Holvi Flex enthält laut Quelle ein Konto ohne monatliche Grundgebühr mit Laufzeit, aber es droht bei Inaktivität eine Inaktivitäsgebühr von 4,50 € pro Monat, die erstmals 12 Monate nach Kontoeröffnung für Neukunden erhoben wird. Zusätzlich sind SEPA-Überweisungen und Lastschriften im Modell nicht pauschal kostenlos, sondern werden mit 0,25 € pro Vorgang genannt. FYRST Base ist noch stärker an die Nutzungsdauer gekoppelt: Die Quelle beschreibt, dass natürliche Personen das Konto kostenlos nutzen können, während Unternehmen anderer Rechtsformen nach 6 Gratismonaten monatlich 6 € zahlen. Technisch und organisatorisch interessant ist außerdem die Schnittstelle in Richtung Steuerberatung: Für FYRST werden Konto- und Buchhaltungsdaten über eine DATEV-Schnittstelle übertragen, und es werden Möglichkeiten für Bargeldabhebungen sowie ein Kontokorrentkredit (unter bestimmten Voraussetzungen) thematisiert.
Auch Vivid Money adressiert den „kostenlos“-Gedanken, verknüpft ihn jedoch mit Karten- und Aktivitätslogik. In der Quelle werden Inaktivitätsgebühren bei nicht genutzten Karten genannt: Bei Free Start fallen 1 € pro Monat für virtuelle und 2 € pro Monat für physische Karten an; bei Vivid Standard nennt die Quelle 3,90 € pro Monat, wenn das Guthaben unter 1.000 € liegt und keine Kartenzahlung erfolgt. Gleichzeitig werden kostenlose IBANs, virtuelle und physische Karten, SEPA- und Echtzeitüberweisungen ohne Zusatzkosten sowie Funktionen für Rechnungsstellung und E-Rechnungen inklusiv eingeordnet. Damit zeigt sich das Muster, das viele Firmenkonten in Richtung „digital-first“ verschiebt: Der eigentliche Kostenhebel liegt weniger in der Kontoführung als in der Nutzung der integrierten Services, der Kartenaktivität und den Regeln, wann ein kostenloses Kontomodell wieder „umstellt“.
Für die Auswahl eines kostenlosen Geschäftskontos lässt sich aus den genannten Beispielen ein klarer Kriterienkatalog ableiten – nicht als Liste, sondern als Rechenlogik. Entscheidend ist das eigene monatliche Transaktionsvolumen und die Frage, ob beleglose Buchungen wirklich im Freikontingent bleiben (z. B. 5 Buchungen bei Kontist Free oder 5 SEPA-Überweisungen bei Qonto Starter) oder ob zusätzliche Gebühren anfallen. Ebenso wichtig sind Bargeldbedarf und Beleglandschaft: Wenn Bargeldeinzahlungen, beleghafte Buchungen oder Fremdwährungen regelmäßig auftreten, können in der Praxis variable Gebühren und eingeschränkte Funktionsumfänge das kostenlose Modell schnell überholen. Genau deshalb ist „ohne Grundgebühr“ nicht automatisch „günstig“, sondern vor allem dann sinnvoll, wenn ein Unternehmen überwiegend online arbeitet, geringe bis überschaubare Transaktionszahlen hat und die administrativen Funktionen (z. B. DATEV-Integration oder Buchhaltungsfeatures) im Alltag wirklich nutzt.
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