MÜNCHEN / LONDON (IT BOLTWISE) – Die PSD-Banken stehen vor einer großen Herausforderung: Die Immobilienkrise und die Zinswende haben das Geschäftsmodell der genossenschaftlichen Banken ins Wanken gebracht. Während andere Banken von steigenden Zinsen profitieren, kämpfen die PSD-Banken mit sinkenden Baufinanzierungen und steigenden Refinanzierungskosten. Die BaFin hat bereits eingegriffen und fordert zusätzliche Eigenkapitalmaßnahmen. Fusionen und strategische Neuausrichtungen könnten die Zukunft der PSD-Banken bestimmen.
Die PSD-Banken, einst als stabile Nischenanbieter im Bereich der Baufinanzierung bekannt, sehen sich derzeit mit erheblichen Herausforderungen konfrontiert. Die Immobilienkrise und die Zinswende haben das Geschäftsmodell der genossenschaftlichen Banken ins Wanken gebracht. Während Volks- und Raiffeisenbanken von den steigenden Zinsen profitieren, kämpfen die PSD-Banken mit sinkenden Baufinanzierungen und steigenden Refinanzierungskosten. Die BaFin hat bereits eingegriffen und fordert zusätzliche Eigenkapitalmaßnahmen, um die Stabilität der Banken zu gewährleisten.
Der Kern des Problems liegt im abrupten Einbruch der Baufinanzierung, auf die die PSD-Banken nahezu vollständig angewiesen sind. Seit 2022 hat sich das Neugeschäft im Markt massiv verlangsamt, und die Institute konnten die Lücke nicht schließen. Während viele Wettbewerber vom höheren Zinsniveau profitierten, stiegen bei den PSD-Banken die Refinanzierungskosten schneller als die Zinseinnahmen. In München, Koblenz und Karlsruhe-Neustadt hat sich der Zinsüberschuss 2024 mehr als halbiert.
Ein weiteres Problem stellt das Plattformgeschäft dar, das die ohnehin knappen Margen weiter schmälert. Die PSD-Banken wickeln rund die Hälfte ihrer Baufinanzierungen über Vermittler wie Interhyp ab. Was in Boomzeiten effizient wirkt, führt im Abschwung zu einem strukturellen Problem: Die Margen schrumpfen weiter, weil Provisionen abzuführen sind. Bei vielen Instituten war das Provisionsergebnis 2024 sogar negativ. Bankbetriebswirt Martin Faust betont, dass eine stabile Geschäftsbeziehung kaum aufgebaut werden kann, wenn Kunden fast ausschließlich über Vergleichsplattformen gewonnen werden.
Die fehlenden Girokonten verschärfen die Refinanzierungsproblematik zusätzlich. Mit ihrem eng definierten Kundensegment gewinnen die PSD-Banken kaum Girokonto-Kunden. Das führt zu einem Mangel an zinslosen oder niedrig verzinsten Sichteinlagen, dem Refinanzierungsfundament jeder Retailbank. Stattdessen müssen sie wettbewerbsfähige Tages- und Festgeldzinsen bieten, um Einlagen zu halten. Damit geraten sie in direkten Wettbewerb mit aggressiven Onlinebanken, ohne deren Effizienz oder Markenimage.
Die Immobilienkrise wirkt wie ein Brennglas und zeigt die Schwächen des Geschäftsmodells der PSD-Banken auf. 2024 erreichten die PSD-Banken in einigen Regionen ihre Wachstumsziele nicht. Die PSD-Bank Nord blieb bei rund 80 Prozent des geplanten Neugeschäfts. Zwar zeigen Bundesbank-Daten, dass sich 2025 eine leichte Erholung abzeichnet, doch das Niveau von vor der Zinswende ist weit entfernt. Die Institute sind weiterhin abhängig von einem Markt, der nicht zur alten Dynamik zurückfindet.
Fusionen und strategische Neuausrichtungen könnten die Zukunft der PSD-Banken bestimmen. Der Druck führt bereits zu strukturellen Entscheidungen. Die PSD-Bank Koblenz strebt eine Fusion mit der VR-Bank Rhein-Ahr-Eifel an. Hannover will sich mit der PSD-Bank Nord zusammenschließen. Hessen-Thüringen dürfte von der BBBank übernommen werden, die zuvor schon Berlin-Brandenburg absorbierte. Was bleibt, sind acht Institute, die an ihrem eigenen Verband festhalten möchten, in einem Markt, der ihre Eigenständigkeit zunehmend infrage stellt.
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