LONDON (IT BOLTWISE) – US-Regulierer planen neue, gemeinsame Regeln für die Community Reinvestment Act-Bewertung. Der Entwurf soll verhindern, dass Banken allein durch Spenden an progressive Nonprofits bessere Scores erhalten. Stattdessen müssen sie direkter nachweisen, dass sie lokale Familien und kleine Unternehmen mit Krediten versorgen. Vorgesehen sind außerdem strengere Kontrollen für Fördergelder sowie Erleichterungen für kleinere Institute.
US-Banken sehen sich offenbar vor einer Neuausrichtung ihrer regulatorischen Bewertung: Laut dem vorliegenden Entwurf sollen die Prüfregeln rund um den Community Reinvestment Act (CRA) weg von pauschalen Wohlwollenssignalen durch Spenden und hin zu einem belastbareren Nachweis lokalen Kreditbedarfs führen. Die Neuauslegung zielt auf eine Praxis, die in der politischen Debatte seit Jahren als „shakedown“ beschrieben wird – also als Druckmittel, mit dem zivilgesellschaftliche Gruppen Banken über ihre Zustimmung zu großen Zusammenschlüssen beeinflussen könnten. Im Zentrum steht dabei die Frage, wie Regulatoren die „Leistung“ einer Bank für ihre Region bewerten und welche Aktivitäten überhaupt in die Bewertung einfließen.
Technisch betrachtet geht es um die Logik der CRA-„Ratings“, also wie Aufsichtsbehörden lokale Kreditvergabe, Community-Investments und Filial- bzw. Präsenzmuster gewichten. Nach dem Entwurf würden Banken nicht mehr allein durch Überweisungen an Aktivisten-Organisationen regulatorische Vorteile erzielen. Entscheidend wäre künftig, dass die Institute konkret nachweisen, dass sie direkt Kredite an lokale Haushalte und kleine Unternehmen vergeben. Philanthropische Beiträge bleiben zwar möglich, würden aber nur dann zu regulatorischem Credit führen, wenn sie nachweisbar den lokalen Kreditbedarf unterstützen – also nicht als generelle Zustimmungsgeste, sondern als zielgerichtete Finanzierung.
Der Entwurf greift damit in die heute übliche Kette aus Protesten, Bewertungen und Fusionsgenehmigungen ein. In der Vergangenheit konnten schlechte CRA-Scores die Zustimmung zu rentablen Zusammenschlüssen erschweren, weil ein niedriges Rating als Risiko für die Erfüllung lokaler Auflagen gelesen wird. Kritiker der bisherigen Praxis führen an, Banken hätten ihre Ergebnisse über Spenden an Advocacy-Gruppen verbessern können, die ihrerseits eine regulatorische Linie befürworten. Auf der anderen Seite argumentiert der neue Entwurf, dass eine Bewertung, die nicht auf tatsächliche Kreditströme abstellt, den ursprünglichen Sinn des 1977 eingeführten Anti-„Redlining“-Ansatzes verwässert: nämlich sicherzustellen, dass Banken die Kreditbedürfnisse der lokalen Bevölkerung adressieren.
Für die Umsetzung werden mehrere Detailmechanismen genannt, die über die reine Spendenfrage hinausgehen. Wenn Banken unter den neuen Regeln Community-Development-Grant-Zahlungen leisten, sollen strenge Kriterien gelten: Fördergelder sollen nur dann als CRA-relevant zählen, wenn sie direkt für Community-Entwicklungsprojekte eingesetzt werden. Zudem wird eine Deckelung bei indirekten Kosten beschrieben, wonach Empfänger höchstens 15% ihrer Mittel für Overhead ausgeben dürfen. Auch die Methodik der Retail-Evaluierung würde sich verändern: Statt breiter gefasster Betrachtung sollen sich die Bewertungen stärker auf Kreditservices konzentrieren; Einlagenkonten sollen dabei nicht denselben Stellenwert bekommen. Begründet wird das mit dem Argument, dass die Kreditservice-Nähe den lokalen Bedarf realistischer abbildet.
Besonders für kleinere Institute verspricht die Planung Entlastung. Der Entwurf erhöht die Vermögensschwelle für die Einstufung als „small bank“ auf 1 Mrd. USD, nachdem bislang 412 Mio. USD als Schwelle genannt wurden. Für „intermediate banks“ soll die Schwelle auf 10 Mrd. USD steigen, gegenüber 1,65 Mrd. USD zuvor. Institute, die dadurch neu als „intermediate“ klassifiziert werden, sollen von umfangreichen Daten- und Reporting-Anforderungen ausgenommen sein. Sie erhielten eine flexiblere Aufsicht und würden nur auf Basis größerer Produktlinien bewertet. Zusätzlich soll eine offizielle Liste der community development activities veröffentlicht werden, die für die rechtliche Kreditbewertung gelten; als Kernbereiche werden dabei bezahlbarer Wohnraum, Bürgerhilfe für Menschen mit niedrigem Einkommen, wirtschaftliche Entwicklung und Stabilisierung von Nachbarschaften genannt.
Der Markt blickt dabei auch auf die politische Umsetzbarkeit. Laut den Angaben im vorliegenden Text wird erwartet, dass Gegner der Änderungen – besonders in Staaten, in denen politische Mehrheiten eher in Opposition zu den Bundesvorhaben stehen – gerichtliche Schritte anstoßen könnten, um die Reformen zu stoppen. Gleichzeitig wird betont, dass der Federal Reserve-Ansatz nicht vollständig mitgetragen wird: Der Entwurf soll ohne Zustimmung der Fed auskommen, wodurch staatlich gecharterte Banken im Federal-Reserve-System weiterhin nach alten Regeln bewertet würden. Das bedeutet praktisch, dass es je nach Institutstyp zu unterschiedlichen CRA-Anforderungen kommen kann und Unternehmen ihre internen Compliance- und Reporting-Workflows entsprechend segmentieren müssten.
Für die Kreditpraxis ergeben sich daraus konkrete Implikationen: Banken dürften ihre lokalen Programme stärker in ein „Kredit-Nachweis“-Modell übersetzen müssen, statt sie als pauschale Spendenpakete zu strukturieren. Controlling-Teams werden vermutlich mehr Aufwand in die Dokumentationskette investieren müssen – von der Projektzieldefinition über die Mittelverwendung bis zur Nachverfolgung der Overhead-Quote. Daneben gewinnt die strategische Planung von Fusionsprozessen an Bedeutung, weil die CRA-Bewertung damit stärker an tatsächliche Kreditaktivitäten gekoppelt wird. Unterm Strich verschiebt der Entwurf die Anreizstruktur: weniger „Beziehungsmanagement über Zahlungen“, mehr „Nachweis über Kreditvergabe“ – mit spürbaren Unterschieden zwischen Instituten, je nachdem, unter welche Bewertungssystematik sie künftig fallen.
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