BERNAU / LONDON (IT BOLTWISE) – Ein Amtsgericht macht deutlich: Wer auf Verkaufsplattformen IBAN- oder Kreditkartendaten im Chat preisgibt und anschließend die Zahlung in der Banking-App freigibt, bekommt häufig keinen Hausrat-Entschädigungsanspruch. Parallel zeigen aktuelle Urteile und Expertenwarnungen, dass Cyber-Policen bei Betrug über soziale Netzwerke oder Messenger oft eng begrenzt sind. Gleichzeitig klafft bei Verbrauchern eine große Lücke zwischen wahrgenommener Passwortsicherheit und dem tatsächlichen Einsatz moderner Schutzmechanismen wie Passkeys und Zwei-Faktor-Authentifizierung.
Wer Künstliche Intelligenz (KI) in der Betrugsbekämpfung erwartet, trifft im Alltag zunächst auf klassische Fehlerkaskaden: Daten werden nicht nur per E-Mail abgegriffen, sondern direkt im Chat zwischen Verkäufer und vermeintlichem Käufer. Ein Urteil des Amtsgerichts Bernau unterstreicht nun, wie schnell Verbraucher mit ihrem Schutzkonzept scheitern, wenn sie im Betrugsverlauf IBAN oder Kreditkartendaten teilen und die finale Zahlung selbst in der Banking-App bestätigen. Damit rückt eine unbequeme Frage in den Fokus: Wie gut sind Versicherungsbedingungen wirklich gegen moderne Social-Engineering-Szenarien gerüstet?
Im konkreten Fall ging es um den Vorgang auf einer Verkaufsplattform, bei dem eine Geschädigte im Chat ihre Zahlungsdaten preisgab und später Zahlungen über das Smartphone-Banking freigab. Das Gericht (Az. 10 C 212/25) stellte klar, dass die verwendete IBAN nicht als „vertrauliches Zugangsdatum“ im Sinne der Versicherungsbedingungen gilt. Entscheidend war außerdem, dass der Schaden nicht allein durch das bloße Abgreifen der Daten durch Dritte ausgelöst wurde, sondern durch die selbst vorgenommene Zahlungsfreigabe in der Banking-App. Für Versicherte ist damit die technische und rechtliche Trennlinie zwischen „Abgriff“ und „Autorisierung“ besonders relevant.
Diese Unterscheidung hängt auch an der Auslegung typischer Phishing- und Cyber-Klauseln. Branchenexperten berichten, dass viele Verträge den Schutz historisch primär auf den Diebstahl von Zugangsdaten durch gefälschte E-Mails zuschneiden. Betrug über Chat-Funktionen, Messenger oder soziale Netzwerke fällt dann häufig aus dem engen Wortlaut heraus. Genau hier entstehen Passkey-Lücken: Wenn Nutzer zwar Passwörter als „sicher“ wahrnehmen, aber weiterhin sensible Daten manuell teilen oder Zahlungsschritte freigeben, bleibt die Angriffskette intakt. Technisch betrachtet verschiebt sich der Hebel weg vom „kennen von Geheimnissen“ hin zu „stabiler Authentifizierung“ und „robuster Transaktionsfreigabe“.
Dass Banken anders haften können, zeigt ein weiteres Urteil: Das Oberlandesgericht Koblenz entschied Mitte April (Az. 8 U 682/24), dass ein Kreditinstitut rund 56.000 Euro erstatten muss, nachdem nach einem Phishing-Angriff eine Echtzeit-Überweisung ins Ausland erfolgte. Ein Sachverständigengutachten hatte den Kunden entlastet und grobe Fahrlässigkeit ließ sich nicht nachweisen. Solche Fälle machen deutlich, dass die Verantwortlichkeit bei der Kette aus Erkennung, Prozessgestaltung und Freigabe verteilt sein kann. Zugleich steigt die Bedeutung von Schutzmechanismen, die selbst bei kompromittierten Kanälen die Authentizität nachweisbar machen.
Im nächsten Schritt rückt nicht nur klassisches Phishing in den Vordergrund, sondern auch der Ausbau von Betrug über täuschend echte Inhalte. Deepfakes und manipulative Social-Claims können dabei dazu dienen, Nutzer zur Zahlungsfreigabe zu bewegen oder Vertrauen in vermeintliche Sicherheitsmitteilungen zu erzeugen. Für Cyber-Policen bedeutet das: Selbst wenn Inhalte entfernt werden müssen oder Persönlichkeitsrechte verletzt sind, scheitert die praktische Hilfe oft an Hürden wie Nachweisanforderungen, Obergrenzen oder der Anzahl zulässiger Löschversuche. Hier prallen technische Angriffsrealität und Vertragslogik aufeinander – und genau diese Spannung erklärt, warum modernes Sicherheitsdesign nicht delegiert werden kann.
Die Markt- und Nutzerperspektive verstärkt den Handlungsdruck: Eine YouGov-Umfrage im Auftrag von eco und mit 2.134 Befragten zeigt eine gefährliche Diskrepanz. Rund 74 Prozent halten ihre Passwörter für sicher, nur 32 Prozent nutzen Passkeys und lediglich 25 Prozent eine Zwei-Faktor-Authentifizierung. Experten des Hasso-Plattner-Instituts und eco betonen dabei sinngemäß, dass Passkeys Phishing deutlich erschweren, weil sie Nutzeraktionen stärker an Geräte- und Serverbindung koppeln. Für Unternehmen wird daraus eine klare Implikation: Security Awareness allein reicht nicht, wenn Identitätsmechanismen nicht umgestellt werden. Gleichzeitig lohnt ein Blick auf die Praxis großer Plattformen wie Amazon, Microsoft oder WhatsApp, die Passkey-Funktionen übergreifend verfügbar machen und damit die Hürde für Rollouts senken.
Historisch betrachtet ist die Entwicklung von Authentifizierung ein wiederkehrender Kampf zwischen Benutzerfreundlichkeit und Angriffsfläche: von Passwortlisten über Einmalcodes hin zu FIDO2-ähnlichen Ansätzen, die Kryptografie mit starker Bindung an Endgeräte verbinden. Passkeys setzen genau hier an und ersetzen das schwache Muster „Geheimnis im Klartext oder durch Weitergabe“ durch „gerätestütztes Signieren“ statt „datengetriebener Geheimnisabfrage“. Für die Zukunft ist damit zu erwarten, dass Versicherer ihre Klauseln aktualisieren, während Banken ihre Prüf- und Haftungslogik weiter schärfen. Für Entwickler und IT-Leitungen folgt daraus: Phishing-resistente Identität sollte nicht als Zusatzfeature betrachtet werden, sondern als Kern von IAM-Strategien und als Voraussetzung für skalierbare, enterprisefähige Sicherheitskonzepte.
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